¿Vale la pena el seguro de vida?

El seguro de vida es algo que puede considerar agregar a su plan financiero si está interesado en brindar cierta seguridad a sus seres queridos. Los ingresos de una póliza de seguro de vida se pueden usar para pagar los gastos finales, eliminar deudas pendientes o cubrir los gastos diarios. Que el seguro de vida sea una inversión inteligente puede depender de lo que necesite y de lo que quiera que haga una póliza por usted.

Conclusiones clave

  • Si el seguro de vida es o no una buena inversión para usted depende de sus finanzas individuales, así como de la duración de la cobertura que necesitará.
  • El seguro de vida a término puede tener sentido si desea estar cubierto por un período de tiempo determinado, mientras que el seguro de vida permanente puede cubrirlo de por vida.
  • La porción de inversión del seguro de vida permanente crece libre de impuestos. También puede pedir prestado contra el valor en efectivo para comprar una casa o pagar los costos universitarios de sus hijos, libre de impuestos.
  • Alternativamente, con el seguro de vida a término, todos sus pagos se destinan al beneficio por fallecimiento de sus beneficiarios, sin valor en efectivo y, por lo tanto, sin componente de inversión; esto significa pequeñas primas a cambio de un gran beneficio por fallecimiento.

Tipos de Seguro de Vida

Al decidir si un seguro de vida es una buena inversión, es importante comprender los tipos de pólizas que puede comprar. Hay varias variaciones de los planes de seguro de vida, pero generalmente se dividen en dos categorías: permanentes y temporales.

El seguro de vida a término está diseñado para cubrirlo por un período determinado, de ahí su nombre. Por ejemplo, puede comprar una póliza de vida a término de 20 o 30 años. Estas pólizas funcionan de manera similar a otros tipos de pólizas de seguro que pueda tener, como el seguro de automóvil; usted paga una prima cada mes, y si sucede algo malo, en este caso, su muerte prematura, se paga un beneficio.

El seguro de vida permanente, por otro lado, lo cubre de por vida siempre que se paguen sus primas. Ciertos tipos de seguros de vida permanentes también pueden tener un componente de inversión que permite a los asegurados acumular un valor en efectivo. Cuando escucha a los asesores financieros y, más a menudo, a los agentes de seguros de vida que abogan por el seguro de vida como una inversión, se refieren al componente de valor en efectivo del seguro de vida permanente y las formas en que puede invertir y pedir prestado este dinero.

Consejo

Las primas de seguro de vida a término suelen ser menos costosas que las primas de seguro de vida permanente.

Ventajas y desventajas del seguro de vida permanente

Hay muchos argumentos a favor de utilizar un seguro de vida permanente como inversión. Sin embargo, muchos de estos beneficios no son exclusivos del seguro de vida permanente. A menudo, puede obtenerlos de otras maneras sin pagar los altos gastos de administración y las comisiones de los agentes que vienen con el seguro de vida permanente. Estos son algunos de los beneficios más recomendados del seguro de vida permanente.

Ventajas

Crecimiento con impuestos diferidos

Las pólizas de seguro de vida permanente que tienen un componente de inversión le permiten aumentar su riqueza con impuestos diferidos. Esto significa que no paga impuestos sobre intereses, dividendos o ganancias de capital sobre el componente de valor en efectivo de su póliza de seguro de vida hasta que retire los ingresos. Esto es similar a los beneficios fiscales que obtiene con ciertas cuentas de jubilación, incluidas las cuentas IRA, 401(k) y 403(b). Si está maximizando sus contribuciones a estas cuentas año tras año, puede tener sentido invertir en un seguro de vida permanente por motivos fiscales.

Cobertura de por vida

Otro beneficio promocionado del seguro de vida permanente es que no pierde su cobertura después de un número determinado de años. Una póliza a plazo finaliza cuando llega al final de su plazo, que para muchos asegurados es de 60 años, mientras que las pólizas permanentes pueden cubrirlo de por vida. Si anticipa que las personas dependerán financieramente de usted más allá de la duración de una póliza de término típico (por ejemplo, un niño discapacitado), este beneficio puede ser atractivo para usted.

Puede pedir prestado contra el valor en efectivo

Si necesita dinero para comprar una casa o pagar la universidad, puede pedir prestado contra el valor en efectivo de una póliza de seguro de vida permanente. Por el contrario, si deposita dinero en un plan de jubilación con ventajas impositivas como un 401(k) y quiere sacarlo para un propósito que no sea la jubilación, es posible que deba pagar multas. Además, algunos planes de jubilación, como el 457(b), dificultan o incluso imposibilitan sacar dinero para tales fines.

Beneficios acelerados

Es posible que pueda recibir entre el 25% y el 100% del beneficio por fallecimiento de su póliza de seguro de vida permanente antes de morir si desarrolla una afección específica, como un ataque cardíaco, un accidente cerebrovascular, cáncer invasivo o insuficiencia renal en etapa terminal. La ventaja de los beneficios acelerados, como se les llama, es que puede usarlos para pagar sus facturas médicas y posiblemente disfrutar de una mejor calidad de vida en sus últimos meses.

Importante

Los beneficios acelerados no son exclusivos del seguro de vida permanente; algunas pólizas a término también las ofrecen.

Desventajas

Si bien el seguro de vida permanente puede generar varios beneficios, hay algunas desventajas potenciales a tener en cuenta. El costo es uno de los más importantes. En comparación con las pólizas de seguro de vida a término, el seguro de vida permanente puede requerir que pague primas más altas. Si resulta que no necesita cobertura de seguro de por vida, es posible que esté pagando primas innecesariamente.

El seguro de vida permanente también podría tener implicaciones impositivas para usted si sus beneficiarios deciden cancelar una póliza o fallece con un préstamo pendiente. Y tomar préstamos o beneficios acelerados podría reducir el beneficio por fallecimiento que se paga a sus beneficiarios cuando fallece.

Ventajas y desventajas del seguro de vida a término

El seguro de vida a término podría ser una buena inversión si no desea dejar a sus seres queridos con la carga de pagar deudas u otros gastos. Estos son algunos de los beneficios más importantes de comprar una póliza de vida a término.

Ventajas

Primas más bajas

La vida a término es generalmente menos costosa de comprar en comparación con el seguro de vida permanente. Esto se debe a que la compañía de seguros asume menos riesgos ya que solo está asegurado por un período de tiempo determinado. Cuanto más joven y saludable sea cuando compre una póliza de vida a término, es probable que sus primas sean más bajas.

Flexibilidad

Una de las ventajas del seguro de vida a término es que puede elegir cuánto tiempo desea estar cubierto. Entonces, si cree que solo necesitará un seguro de vida por 10 o 20 años, puede elegir un plazo que coincida con sus necesidades. Eso significa que tiene previsibilidad para estimar cuánto pagará en primas durante todo el plazo. Una póliza de vida permanente, por otro lado, sería más un juego de adivinanzas ya que no hay una fecha de finalización fija.

Puede convertir a un seguro permanente

Si decide que desea extender su póliza de vida a término indefinidamente, puede convertirla en una cobertura de seguro de vida permanente. Si lo hace, puede aumentar sus primas, pero puede ser una inversión que valga la pena si desea tener cobertura de por vida. La conversión también podría darle la oportunidad de acumular valor en efectivo.

Desventajas

Cuando compra una póliza a término, todas sus primas se destinan a asegurar un beneficio por muerte para sus beneficiarios. El seguro de vida a término, a diferencia del seguro de vida permanente, no tiene ningún valor en efectivo y, por lo tanto, no tiene ningún componente de inversión. Si todavía está vivo cuando finaliza el plazo, la póliza simplemente caduca y usted y sus beneficiarios no ven dinero.

Sin embargo, puede pensar en el seguro de vida a término como una inversión en el sentido de que está pagando relativamente poco en primas a cambio de la tranquilidad de saber que, en caso de su muerte, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento relativamente grande.

Si está interesado en una póliza por un período fijo con un mecanismo de ahorro incorporado que lo recompensa por sus pagos más adelante, una póliza de seguro de vida con devolución de prima (ROP) puede ser una opción atractiva. Pagará una tarifa fija por la duración de su póliza, pero a diferencia de la cobertura de seguro de vida a término tradicional, recuperará todo su dinero al final del plazo.

Ejemplo de seguro de vida a término

Una mujer de 30 años que no fume y que goce de excelente salud podría obtener una póliza a plazo de 20 años con un beneficio por fallecimiento de $1 millón por $480 por año. Si esta mujer muere a los 49 años después de pagar primas durante 19 años, sus beneficiarios recibirán $1 millón libre de impuestos cuando pagó solo $9,120.

El seguro de vida a término proporciona un retorno de la inversión incomparable en caso de que sus beneficiarios alguna vez tengan que usarlo. Dicho esto, proporciona un retorno de la inversión negativo si se encuentra entre la mayoría de los asegurados cuyos beneficiarios nunca presentan un reclamo. En ese caso, habrá pagado un precio relativamente bajo por su tranquilidad y podrá celebrar el hecho de que todavía está vivo.

Ejemplo de seguro de vida permanente

¿Qué pasaría si la misma mujer descrita anteriormente hubiera comprado un seguro de vida permanente? Por una póliza de seguro de vida entera de la misma compañía de seguros, podría esperar pagar $9,370 al año. Entonces, ¿cuánto valor en efectivo acumularía por ese costo adicional?

  • Después de cinco años, el valor en efectivo garantizado de la póliza es de $19,880 y habrá pagado $46,850 en primas.
  • Después de 10 años, el valor en efectivo garantizado de la póliza es de $65,630 y habrá pagado $93,700 en primas.
  • Después de 20 años, el valor en efectivo garantizado de la póliza es de $181,630 y habrá pagado $187,400 en primas.

Pero después de 20 años, si hubiera comprado el término por $480 al año e invertido la diferencia de $8,890, con un rendimiento anual promedio del 8%, tendría $421,064 antes de impuestos.

«Claro», dices, «pero el seguro de vida permanente garantiza su retorno. No tengo garantizado un 8% de retorno en el mercado». Eso es cierto. Pero incluso si la mujer descrita anteriormente hubiera puesto los $8,890 adicionales al año en una cuenta de ahorros con 1% de interés, tendría $196,425 después de 20 años, que es aún más que el valor en efectivo garantizado de la póliza permanente de $181,630.

¿Es el seguro de vida una inversión inteligente?

El uso de un seguro de vida permanente como inversión podría tener sentido para ciertas personas con un alto patrimonio neto que buscan minimizar los impuestos sobre el patrimonio. Pero para la persona promedio, comprar a plazo e invertir la diferencia suele ser la mejor opción.

Incluso si está comprando un seguro de vida principalmente con fines de inversión, es importante investigar las mejores compañías de seguros de vida para asegurarse de obtener la póliza más beneficiosa posible.

Investopedia no proporciona servicios ni asesoramiento fiscal, de inversión o financiero. La información se presenta sin considerar los objetivos de inversión, la tolerancia al riesgo o las circunstancias financieras de ningún inversionista específico y podría no ser adecuada para todos los inversionistas. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital. Los inversores deben considerar contratar a un profesional financiero para determinar una estrategia adecuada de ahorro, impuestos e inversiones para la jubilación.

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