Trampas de los planes Medicare Advantage

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Un Plan Medicare Advantage, también llamado Parte C o Plan MA, puede sonar tentador. Combina la Parte A de Medicare (seguro hospitalario), la Parte B de Medicare (seguro médico) y, por lo general, la Parte D de Medicare (cobertura de medicamentos recetados) en un solo plan. Estos planes cubren todos los servicios de Medicare y algunos ofrecen cobertura adicional para la vista, la audición y dental. Son ofrecidos por compañías privadas aprobadas por Medicare.

Aún así, aunque muchos ofrecen primas bajas, a veces tan bajas como $0 por mes, el diablo está en los detalles. Descubrirá que muchos planes inesperadamente no cubrirán ciertos gastos cuando se enferme, lo que resultará en costos de desembolso imprevistos para usted, y lo que pagan puede diferir según su salud general. He aquí un vistazo a algunas de las desventajas de los planes Medicare Advantage.

Conclusiones clave

  • Un plan Medicare Advantage (MA), conocido como Medicare Parte C, brinda beneficios de las Partes A y B y, a veces, de la Parte D (medicamentos recetados) y otros beneficios.
  • Todos los proveedores de Medicare Advantage deben aceptar afiliados elegibles para Medicare.
  • Los participantes enfermos pueden descubrir que los costos de atención médica se disparan con un plan Medicare Advantage debido a los copagos y gastos de bolsillo.
  • Los clientes del Plan Medicare Advantage pueden volver a Medicare Original durante un Período de Inscripción Abierta anual.
  • Los posibles clientes de Medicare Advantage deben investigar planes, copagos, costos de bolsillo y proveedores elegibles.

Opciones de cobertura para Medicare

Si tiene más de 65 años (o cumple 65 años en los próximos tres meses) y aún no recibe beneficios del Seguro Social, debe inscribirse en Medicare Parte A y Parte B. No sucede automáticamente. Sin embargo, si ya recibe beneficios del Seguro Social, obtendrá la Parte A y la Parte B de Medicare automáticamente cuando sea elegible por primera vez (no es necesario que se inscriba).

Hay dos formas principales de obtener cobertura de Medicare:

  1. Medicare original
  2. Un plan de ventaja de Medicare

Medicare original

Medicare Original incluye la Parte A (seguro hospitalario) y la Parte B (seguro médico). Para ayudar a pagar cosas que no están cubiertas por Medicare, puede optar por comprar un seguro complementario conocido como Medigap (o Seguro complementario de Medicare).

Estas pólizas son ofrecidas por aseguradoras privadas y cubren cosas que Medicare no cubre, como copagos, deducibles y atención médica cuando viaja al extranjero.

Las pólizas de Medigap varían y la cobertura más completa ofrecida fue a través del Plan F, que cubre todos los copagos y deducibles. Lamentablemente, a partir del 1 de enero de 2020, el Plan F y el Plan C, los dos planes que cubrían deducibles, no se pueden vender a nuevos beneficiarios de Medicare. Sin embargo, si era elegible para Medicare antes de ese momento pero aún no se ha inscrito, aún puede obtener el Plan F o el Plan C.

Tenga en cuenta que con los planes Original Medicare y Medigap, aún necesitará la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D. Si no lo compra cuando es elegible por primera vez, y no está cubierto por un plan de medicamentos a través del trabajo o de su cónyuge, se le cobrará una multa de por vida si intenta comprarlo más tarde.

Planes Medicare Advantage

Un Plan Medicare Advantage está destinado a ser una alternativa todo en uno a Original Medicare. Estos planes son ofrecidos por compañías de seguros privadas que tienen contrato con Medicare para proporcionar los beneficios de la Parte A y la Parte B y, a veces, la Parte D (recetas).

La mayoría de los planes cubren beneficios que Medicare Original no ofrece, como visión, audición y dental. Debe inscribirse en la Parte A y la Parte B de Medicare antes de poder inscribirse en el Plan Medicare Advantage.

Las aseguradoras privadas reciben una cantidad fija cada mes por la atención del plan Medicare Advantage. A su vez, estas compañías pueden cobrar costos de bolsillo a los asegurados y pueden establecer sus propias reglas para el servicio, como la necesidad de referencias o redes de proveedores tanto para atención no urgente como para servicios de emergencia.

$0 a $7,550

El rango de los límites máximos de gastos de bolsillo de los planes Medicare Advantage para 2022, según Q1Medicare.com, un sitio educativo de Medicare.

Los planes Medicare Advantage tienen un límite anual en los gastos de bolsillo por servicios médicos, llamados gastos máximos de bolsillo (MOOP). Una vez que alcance este límite, no pagará nada por los servicios cubiertos.

Cada plan puede tener un límite diferente, y el límite puede cambiar cada año, por lo que es un factor a considerar al comprar uno. No es sorprendente que a menudo exista una relación inversa entre el monto del deducible y la prima de un plan y el tamaño de su MOOP.

Desventajas de los planes Medicare Advantage

En general, los planes Medicare Advantage no ofrecen el mismo nivel de elección que una combinación de Medicare más Medigap. La mayoría de los planes requieren que vaya a su red de médicos y proveedores de salud.

Dado que los planes Medicare Advantage no pueden elegir a sus clientes (deben aceptar a cualquier participante elegible para Medicare), desalientan a las personas enfermas por la forma en que estructuran sus copagos y deducibles. Muchos afiliados se han visto afectados por costos inesperados y la denegación de beneficios para varios tipos de atención que no se consideran médicamente necesarios.

Considere sus otros costos

Los gastos de bolsillo pueden acumularse rápidamente a lo largo del año si se enferma. El Plan Medicare Advantage puede ofrecer una prima de $0, pero es posible que las sorpresas que paga de su bolsillo no valgan los ahorros iniciales si se enferma. “El mejor candidato para Medicare Advantage es alguien saludable”, dice Mary Ashkar, abogada sénior del Center for Medicare Advocacy. “Vemos problemas cuando alguien se enferma”.

$19

La prima mensual promedio para los planes Medicare Advantage en 2022, en comparación con $21.22 en 2021.

Volver a Medicare Original

Si bien puede ahorrar dinero con un Plan Medicare Advantage cuando goza de buena salud, si se enferma a mediados de año, tendrá que pagar los costos en los que incurra. Si decide que el Plan Medicare Advantage no es para usted, tiene derecho, según la ley federal, a comprar cualquier plan Medigap si cambia a Medicare Original dentro de los 12 meses posteriores a la fecha en que se inscribió en un Plan Medicare Advantage por primera vez.

También puede cambiar de su Plan Medicare Advantage a Medicare Original durante el Período de Inscripción Abierta anual o si califica para un Período de Inscripción Especial. Sin embargo, es posible que no pueda comprar una póliza Medigap (si cambia después del límite de 12 meses mencionado anteriormente). Si puede hacerlo, es posible que le cueste más de lo que le costaría cuando se inscribió por primera vez en Medicare.

Tenga en cuenta que un empleador solo necesita proporcionar un seguro Medigap si cumple con los requisitos específicos con respecto a la suscripción (si esto es después del período de 12 meses). El tiempo de espera para la cobertura de Medigap se puede evitar si tiene lo que se llama un «derecho de emisión garantizado».

En el sitio web de Medicare se puede encontrar un desglose completo de lo que se considera un «derecho de emisión garantizado», en el que una compañía de seguros no puede negarse a venderle una póliza Medigap.

La mayoría de las pólizas Medigap son pólizas clasificadas por edad de emisión o pólizas clasificadas por edad alcanzada. Esto significa que cuando se inscriba más adelante en la vida, pagará más por mes que si hubiera comenzado con la póliza Medigap a los 65 años. Es posible que pueda encontrar una póliza que no tenga una clasificación por edades, pero esas son raras.

¿Por qué Medicare Advantage es una mala elección?

Medicare Advantage puede volverse costoso si está enfermo, debido a los copagos no cubiertos. Además, un plan puede ofrecer solo una red limitada de médicos, lo que puede interferir con la elección del paciente. No es fácil cambiar a otro plan. Si decide cambiarse a una póliza Medigap, a menudo hay multas de por vida.

¿Por qué debo elegir Medicare Advantage?

Un plan Medicare Advantage cubre algunas de las brechas de Medicare Original (Parte A y Parte B) y generalmente ofrece una prima de $0 a través de una compañía privada. Puede ser una opción asequible para pacientes que actualmente no están enfermos o que necesitan atención médica intensa. Si la situación de un paciente empeora, puede ser difícil o costoso cambiar de plan.

¿Puedo elegir cualquier médico con Medicare Advantage?

La mayoría de los planes Medicare Advantage trabajan con una red limitada de proveedores de atención médica, así que verifique dos veces para asegurarse de que su visita al médico esté cubierta.

La línea de fondo

Compre con mucho cuidado si está pensando en usar un plan Medicare Advantage. Asegúrese de leer la letra pequeña. Obtenga una lista completa de todos los copagos y deducibles antes de elegir uno.

Además, asegúrese de averiguar si todos sus médicos aceptan el plan y si todos los medicamentos que toma (si es un plan que también incluye la cobertura de medicamentos recetados de la Parte D) estarán cubiertos. Si el plan no cubre a sus médicos actuales, asegúrese de que sus médicos sean aceptables para usted y estén aceptando nuevos pacientes cubiertos por el plan.

Corrección—5 de mayo de 2022: Una versión anterior de este artículo no pudo explicar las complejidades presentes al cambiar de un plan Medicare Advantage a una póliza Medigap.

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