Thrift Bank

¿Qué es un banco de ahorro?

Un banco de ahorro, también llamado simplemente un banco de ahorro, es un tipo de institución financiera que se especializa en ofrecer cuentas de ahorro y originar hipotecas de vivienda para los consumidores. Los bancos de segunda mano también se denominan a veces asociaciones de ahorro y préstamo (S & L). Los bancos de ahorro se diferencian de los bancos comerciales más grandes, como Wells Fargo o Bank of America, porque generalmente ofrecen mayores rendimientos en las cuentas de ahorro y brindan servicios de préstamos limitados a las empresas.

Si bien las ofertas principales de un ahorro son las cuentas de ahorro tradicionales y la originación de préstamos hipotecarios, estas instituciones también ofrecen cuentas corrientes, préstamos personales y para automóviles y tarjetas de crédito para los consumidores. Sin embargo, prestan atención principal a la financiación de viviendas para residencias unifamiliares. Los ahorros se estructuran como entidades corporativas que son propiedad de sus accionistas, o son de propiedad mutua, es decir, propiedad de sus prestatarios y depositantes.

Conclusiones clave

  • Un banco de ahorro, también llamado Asociación de Ahorros y Préstamos (S&L), es un tipo de institución financiera que se especializa en ofrecer cuentas de ahorro y originar hipotecas de vivienda para los consumidores.
  • Si bien las ofertas principales de un ahorro son las cuentas de ahorro tradicionales y la originación de préstamos hipotecarios, estas instituciones también ofrecen cuentas corrientes, préstamos personales y para automóviles y tarjetas de crédito para los consumidores.
  • En los años transcurridos desde la Crisis de Ahorros y Préstamos, que ocurrió entre 1986 y 1995, se han realizado muchos cambios estructurales para los bancos de ahorro que han borrado algunas de las distinciones entre ellos y los bancos convencionales.

Comprensión de los bancos de segunda mano

La institución de ahorro comenzó con el establecimiento de la sociedad de construcción propiedad del cliente en el Reino Unido a principios del siglo XVIII. En los EE. UU., El primer sucesor de la sociedad de construcción propiedad del cliente del Reino Unido se denominó asociaciones de ahorro y préstamo (S&L). Uno de los principales impulsos para la fundación de S & Ls en EE. UU. Fue realizar mejoras en el mercado de hipotecas en EE. UU.

A principios del siglo XX, la hipoteca típica de los EE. UU. Era un préstamo de cinco a diez años, solo con intereses, que tenía que refinanciarse o liquidarse con un gran pago global al final del plazo. Los propietarios de viviendas a menudo incumplieron con estos pagos, especialmente cuando los niveles de desempleo aumentaron durante la Gran Depresión a medida que aumentaron los niveles de desempleo.

En 1932, el presidente Herbert Hoover aprobó la Ley de bancos de préstamos hipotecarios federales, una ley que tenía como objetivo fomentar la propiedad de vivienda proporcionando a los bancos miembros una fuente de fondos de bajo costo para utilizar en la concesión de préstamos hipotecarios. Esta ley fue la primera de una serie de proyectos de ley que buscaban hacer de la propiedad de vivienda una meta más alcanzable para más estadounidenses en la primera mitad del siglo XX. Además, como resultado de esta Ley se creó la Junta Federal de Bancos de Préstamos para Viviendas. Esta Junta se encargó de facilitar el desarrollo de un mercado secundario de hipotecas; creó S & Ls para emitir esas hipotecas.

El impacto de los bancos de segunda mano

Uno de los principales impactos de los bancos de ahorro, junto con un programa de seguro hipotecario creado por la Administración de Veteranos en 1944, fue la facilitación de la compra de viviendas después de la Segunda Guerra Mundial. Muchos jóvenes veteranos de guerra y sus familias pudieron comprar casas en los suburbios gracias a estos programas federales. En las décadas de 1960 y 1970, la mayoría de las hipotecas se emitieron a través de ahorros y S & Ls. Como resultado de estas instituciones y otros programas federales, las tasas de propiedad de vivienda en los EE. UU. Aumentaron significativamente entre 1940 y 1980.

Por ley, los préstamos a empresas comerciales no pueden representar más del 20 por ciento del negocio de un banco de ahorro.

Durante la Crisis de Ahorros y Préstamos, que ocurrió entre 1986 y 1995, muchas instituciones de ahorro y S&L fracasaron. Si bien los analistas han presentado una serie de explicaciones para el enorme declive de la industria, en general, el fracaso se ha atribuido a malas prácticas crediticias.

En los años transcurridos desde la crisis, se han realizado muchos cambios estructurales para los bancos de ahorro que han borrado algunas de las distinciones entre ellos y los bancos convencionales. La Ley de Reforma, Recuperación y Ejecución de las Instituciones Financieras de 1989 (FIRREA) tuvo un impacto significativo en la industria de ahorro y crédito.

En 2010, la Ley Dodd-Frank eliminó algunas de las ventajas clave de los ahorros, como regulaciones menos estrictas que las aplicadas a los principales bancos. Sin embargo, continúa el compromiso de los ahorros para servir a los consumidores. El propósito más importante de las S&L sigue siendo otorgar préstamos hipotecarios sobre propiedades residenciales.