¿Qué es una tarifa de originación?
Una tarifa de originación de hipoteca es una tarifa inicial que cobra un prestamista para procesar una nueva solicitud de préstamo. La tarifa es una compensación por la ejecución del préstamo. Las tarifas de originación del préstamo se cotizan como un porcentaje del préstamo total y, por lo general, oscilan entre el 0,5% y el 1% de un préstamo hipotecario en los Estados Unidos.
A veces denominadas “tarifas de descuento” o “puntos”, particularmente cuando equivalen al 1% del monto prestado, las tarifas de originación pagan por servicios como procesamiento, suscripción y financiamiento.
Conclusiones clave
- Una tarifa de originación es típicamente del 0.5% al 1% del monto del préstamo y es cobrada por un prestamista como compensación por procesar una solicitud de préstamo.
- Las tarifas de originación a veces son negociables, pero reducirlas o evitarlas generalmente significa pagar una tasa de interés más alta durante la vigencia del préstamo.
- Por lo general, estas tarifas se establecen antes de la ejecución del préstamo y no deberían ser una sorpresa en el momento del cierre.
Comprensión de las tarifas de originación
Una tarifa inicial es similar a cualquier pago basado en comisiones. Un prestamista ganaría $ 1,000 con un préstamo de $ 100,000, o $ 2,000 con un préstamo de $ 200,000, si el prestamista cobrara una tarifa del 1% por originar el préstamo. La tarifa inicial representa el pago por los servicios iniciales del prestamista. A veces representa un porcentaje más alto del monto del préstamo en préstamos más pequeños, porque un préstamo de $ 50,000 puede requerir la misma cantidad de trabajo para el prestamista que un préstamo de $ 500,000.
Las tarifas hipotecarias totales de los prestamistas se pueden comparar con una calculadora de hipotecas. Por lo general, estas tarifas se establecen por adelantado y aumentan repentinamente al cierre. Deben figurar en la divulgación de cierre.
Historial de tarifas de originación
Los prestamistas a menudo ganaban comisiones de apertura exorbitantes y primas de margen de rendimiento (YSP) durante finales de la década de 1990 hasta mediados de la de 2000 por venderle al prestatario una tasa de interés más alta. Los prestatarios con crédito marginal o ingresos no verificables fueron el objetivo particular de los prestamistas de alto riesgo depredadores. Estos prestamistas a menudo cobraban tarifas de originación de hasta el 4% o el 5% del monto del préstamo, y ganaban miles de dólares adicionales en YSP.
El gobierno aprobó nuevas leyes tras la crisis financiera de 2007-08. Estas leyes limitaban la forma en que se podía compensar a los prestamistas.La presión pública proporcionó un incentivo para que los prestamistas controlaran las prácticas que los habían enriquecido durante el auge de la vivienda. Las tarifas de originación se redujeron a un promedio del 1% o menos.
A un prestatario a menudo le conviene pagar una tarifa de apertura más alta a cambio de una tasa de interés más baja porque los ahorros de intereses con el tiempo superarán la tarifa de apertura.
Cómo ahorrar en tarifas de originación
Las tarifas de originación de hipotecas pueden ser negociables, pero no se puede esperar que un prestamista trabaje gratis. Obtener una tarifa de apertura reducida generalmente implica conceder algo al prestamista. La forma más común de reducir la tarifa es aceptar una tasa de interés más alta a cambio.
Efectivamente, el prestamista gana su comisión del YSP en lugar de la tarifa inicial. Esto se ejecuta a través de algo llamado «créditos de prestamista». Se calculan como puntos negativos en una hipoteca. Como regla general, este es un buen negocio para los prestatarios solo si planean vender o refinanciar en unos pocos años porque en hipotecas más largas, lo que paga acumulativamente en intereses generalmente superará lo que habría pagado en una tarifa de apertura. En el caso de este último, considere trabajar con una de las mejores compañías de refinanciamiento de hipotecas para asegurarse de obtener un buen trato.
Puede negociar para que el vendedor de la vivienda pague sus tarifas de originación. Es más probable que esto suceda en caso de que el vendedor necesite vender rápidamente o tenga problemas para vender la casa. También puede negociar con el prestamista para que se reduzca o exonere la tarifa inicial. Es posible que esto no implique la aceptación de una tasa de interés más alta si, por ejemplo, ha comparado y puede presentar evidencia de una mejor oferta de un prestamista competidor.
Además, si la hipoteca es por una gran cantidad ya largo plazo y usted tiene un crédito excelente y una fuente segura de ingresos, un prestamista puede encontrar su negocio lo suficientemente atractivo como para reducir las tarifas.
Por último, asegúrese siempre de ver qué constituye exactamente la tarifa inicial. Algunos prestamistas incluyen otras tarifas, como las tarifas de solicitud y procesamiento. Si ese es el caso, solicite la exención de esas tarifas combinadas.
