En las últimas décadas, los consumidores se han vuelto cada vez más dependientes del crédito. Cuando usa crédito, está pidiendo prestado dinero que promete devolver dentro de un período de tiempo específico. Que los prestamistas le otorguen crédito es un gran privilegio. Si tiene una buena calificación crediticia, disfrútelo. Además, use el crédito de manera responsable. El crédito es frágil; un desliz puede crear problemas importantes; puede dañar su calificación crediticia sin siquiera ser consciente de ello. Por lo tanto, es fundamental que comprenda su informe crediticio.
Su calificación crediticia es una parte fundamental de su vida
Pocas cosas en la vida te siguen como lo hace tu informe crediticio. Su informe crediticio y su calificación componen una instantánea financiera que lo presenta al mundo empresarial. Su historial financiero puede afectar la facilidad con la que puede obtener una hipoteca, alquilar un apartamento; hacer compras caras; piden préstamos y, en algunas industrias, incluso son contratados.
Cuando solicita una tarjeta de crédito o incluso una conexión por cable, los prestamistas verifican su calificación crediticia. Su calificación crediticia ayuda a determinar la probabilidad de que pueda devolver el dinero que ha pedido prestado; también indica el grado de riesgo que representa para un prestamista.
Un mayor riesgo crediticio significa que se debe agregar una prima de riesgo al precio al que solicita el dinero prestado. Si tiene una calificación crediticia baja, es posible que los prestamistas no lo rechacen; pero en cambio, le prestarán dinero a una tasa más alta que la que paga alguien con una mejor calificación crediticia.
¿Qué incluye su puntaje crediticio?
Cuando pide dinero prestado, su prestamista envía información a una agencia de crédito, que detalla, en forma de informe crediticio, qué tan bien ha manejado su deuda. Este historial aparece en sus informes crediticios de las tres principales agencias de crédito de EE. UU., Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias de crédito también capturan su historial crediticio en un solo número conocido como calificación crediticia o puntaje crediticio. Las agencias basan su calificación crediticia en cinco factores principales:
- Desempeño de pago de crédito
- Índice de utilización de crédito
- Duración del historial crediticio
- Mezcla crediticia; tipos de crédito disponibles
- Frecuencia de solicitudes de nuevo crédito
Aunque todos estos factores se incluyen en los cálculos del puntaje crediticio, no se les da la misma ponderación. La siguiente tabla cita el desglose de los factores anteriores por ponderación. Verá que, con una ponderación del 35%, el factor más importante para su calificación crediticia es mostrar un historial de pago de sus deudas con relativa rapidez.
Además, mantener bajos niveles de endeudamiento; no mantener grandes saldos en sus tarjetas de crédito u otras líneas de crédito (LOC); tener un historial crediticio extenso y abstenerse de solicitar constantemente crédito adicional también ayudará a su calificación. A continuación, se muestran los cinco factores clave principales que se utilizan para determinar las calificaciones crediticias.
| 5 factores clave que utilizan las oficinas para determinar las calificaciones crediticias | |
|---|---|
| Factores determinantes | Ponderación |
| 1) Desempeño de pago de crédito | 35% |
| 2) Índice de utilización del crédito | 30% |
| 3) Duración del historial crediticio | 15% |
| 4) Combinación de créditos | 10% |
| 5) Frecuencia de nuevas solicitudes de crédito | 10% |
La calificación FICO
FICO es un acrónimo de Fair Isaac Corporation, que creó el software estadístico utilizado para calcular los puntajes crediticios. Los prestamistas utilizan los puntajes FICO de los prestatarios junto con otros detalles en sus informes crediticios para evaluar el riesgo crediticio y determinar si otorgan crédito. Los FICO Scores oscilan entre 350 (riesgo extremadamente alto) y 850 (riesgo extremadamente bajo).
Tener un puntaje alto aumenta sus probabilidades de obtener la aprobación de un préstamo y ayuda con las condiciones de la oferta, como la tasa de interés. Tener un puntaje FICO bajo puede ser un factor decisivo para muchos prestamistas.
Como se muestra en el gráfico a continuación, en 2009, el puntaje FICO promedio de EE. UU. Tocó fondo, en 686. En 2018, el puntaje FICO promedio de EE. UU. Alcanzó un nuevo máximo de 704, lo que muestra una tendencia ascendente constante en la calidad crediticia de EE. UU.
La calificación de VantageScore
El sistema VantageScore, desarrollado en 2006, tiene una ponderación diferente a FICO. En este método, los prestamistas consideran el promedio del crédito disponible de un consumidor, el crédito reciente, el historial de pagos, la utilización del crédito, la profundidad del crédito y los saldos crediticios; con el mayor peso dado al historial de pagos y la utilización del crédito.
El rango de VantageScore varía entre 501 y 990. Se considera que aquellos con una puntuación de menos de 630 tienen mal crédito. Una puntuación entre 630 y 690 se considera aceptable, y entre 690 y 720 se considera buena. Una puntuación de 720 y superior es excelente. Aunque un número cada vez mayor de acreedores está utilizando este sistema, no es tan popular como FICO.
Por qué debería revisar su informe crediticio con regularidad
Debido a que su calificación crediticia puede tener un gran impacto en muchas de las decisiones importantes de la vida, no desea que contenga errores o sorpresas negativas. Si encuentra errores, puede corregirlos con las agencias de informes crediticios. Si su informe contiene datos que lo reflejan mal, entonces debe estar al tanto de los problemas para poder explicarlos a los prestamistas potenciales en lugar de ser tomado por sorpresa.
Otras partes ven su informe crediticio, generalmente con su permiso, y, por supuesto, usted también debería hacerlo. Por ley, tiene derecho a revisar la información de su informe crediticio anualmente, y hacerlo no afecta su puntaje crediticio. Cada una de las tres agencias de crédito de EE. UU. (Equifax, Experian y TransUnion) permite a los consumidores un informe crediticio gratuito al año, a través de AnnualCreditReport.com.
Consejos para mejorar o mantener su calificación crediticia
Si su calificación crediticia es buena, entonces desea mejorarla o mantenerla. Si tiene mal crédito ahora, tenga la seguridad de que es posible mejorarlo; no necesita vivir con un puntaje de crédito en particular por el resto de su vida. Las agencias de informes crediticios permiten que la información desaparezca de su informe crediticio a tiempo. Normalmente, la información negativa desaparece después de siete años; pero las quiebras permanecen en su informe durante 10 años. A continuación, se muestran algunas acciones que puede tomar para mejorar o mantener su puntaje crediticio:
- Haga los pagos del préstamo a tiempo y por el monto correcto.
- Evite extender demasiado su crédito. Las tarjetas de crédito no solicitadas que llegan por correo pueden ser tentativas de usar, pero no ayudarán a su puntaje crediticio.
- Nunca ignore las facturas vencidas. Si tiene algún problema para pagar su deuda, llame a su acreedor para hacer arreglos de pago. Si les dice que tiene dificultades, es posible que sean flexibles.
- Sea consciente del tipo de crédito que tiene. El crédito de las compañías financieras puede afectar negativamente su puntaje.
- Mantenga su deuda pendiente lo más baja posible. La extensión continua de su crédito cerca de su límite se ve mal.
- Limite su número de solicitudes de crédito. Cuando su informe de crédito es «afectado», es decir, visto, un número excesivo de solicitudes de crédito puede percibirse negativamente.
