¿Qué es una solicitud de hipoteca?
Una solicitud de hipoteca es un documento que se envía a un prestamista cuando solicita una hipoteca para comprar una propiedad inmobiliaria. La aplicación es extensa y contiene información sobre la propiedad que se está considerando para la compra, la situación financiera del prestatario y el historial laboral, y más. Los prestamistas utilizan la información en una solicitud de hipoteca para decidir si aprueban o no el préstamo.
Conclusiones clave
- Usted envía una solicitud de hipoteca a un prestamista cuando solicita una hipoteca o compra una propiedad inmobiliaria.
- Una solicitud de hipoteca requiere información extensa, incluida la propiedad que se está considerando para la compra, la situación financiera del prestatario y el historial laboral, y más.
- Los prestamistas utilizan la información de la solicitud para decidir si aprueban o no el préstamo.
- Una de las solicitudes de hipotecas más comunes es el formulario de solicitud de hipoteca 1003, también conocido como Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial.
- La Agencia Federal para el Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) ha establecido estándares más flexibles de préstamos y tasación para hipotecas respaldadas por Fannie Mae y Freddie Mac para asegurarse de que los compradores de viviendas puedan cerrar sus préstamos durante la reciente crisis económica.
Comprensión de una solicitud de hipoteca
Una vez que tenga un contrato para comprar una propiedad específica, su prestamista iniciará la solicitud de hipoteca. La solicitud de hipoteca solicita una cantidad significativa de información, por lo que es mejor recopilar todos sus detalles financieros antes de presentar la solicitud.
Aunque existen varias versiones de solicitudes de hipotecas que utilizan los prestamistas, una de las más comunes es el formulario de solicitud de hipoteca 1003, también conocido como Solicitud Uniforme de Préstamo Residencial., que es un formulario estandarizado utilizado por la mayoría de los prestamistas en los EE. UU. El formulario 1003 incluye toda la información que un prestamista hipotecario necesita para determinar si un prestatario potencial vale el riesgo del préstamo.
La solicitud de préstamo 1003 es un formulario de la Asociación Hipotecaria Nacional Federal, o Fannie Mae. Fannie Mae y Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) son empresas de préstamos creadas por el Congreso que compran y garantizan hipotecas. Como ambos requieren el uso del Formulario 1003, o su equivalente de Freddie Mac, el Formulario 65, para cualquier hipoteca que consideren comprar, es más sencillo para los prestamistas usar el formulario apropiado desde el principio que intentar transferir información de un formulario patentado a un formulario 1003 cuando llegue el momento de vender la hipoteca.
Requisitos para la solicitud de hipoteca
La información requerida en una solicitud de hipoteca típica incluye:
Información del prestatario
- Dirección del prestatario, estado civil y dependientes
- El tipo de crédito que se solicita, es decir, si se trata de una solicitud conjunta o individual.
- Número de seguro social y fecha de nacimiento.
- Empleador actual y dirección, así como ingresos laborales.
Los documentos de respaldo, como extractos bancarios y talones de pago, a menudo se envían junto con la solicitud. Si trabaja por cuenta propia, es posible que deba presentar dos años de declaraciones de impuestos para demostrar un comprobante de ingresos.
Información financiera
Esta sección solicita sus activos o cualquier cosa que posea que tenga valor financiero, así como sus deudas y pasivos.
- Los activos incluyen cuentas bancarias, cuentas de jubilación, certificados de depósito, cuentas de ahorro y cuentas de corretaje para acciones o bonos.
- Los pasivos incluyen crédito renovable, como tarjetas de crédito o tarjetas de crédito de tiendas, y préstamos a plazos, como préstamos para estudiantes, automóviles y personales.
- Cualquier bien inmueble que posea y su valor estimado o ingresos por alquiler, si corresponde
Préstamo hipotecario y propiedad
Esta sección trata sobre la casa que está buscando comprar y todos sus detalles.
- Dirección de la propiedad
- El monto del préstamo y el tipo de préstamo, como una compra o un refinanciamiento
- Cualquier ingreso de alquiler de la propiedad, si está comprando la casa como una inversión con el objetivo de alquilarla.
Declaraciones
Esta sección incluye una serie de preguntas para determinar su intención con respecto a cómo desea usar la propiedad y para revelar cualquier otro asunto legal o financiero que no esté incluido en la solicitud.
- ¿Será el hogar su residencia principal o su segundo hogar?
- ¿Existen juicios, demandas o gravámenes en su contra?
- ¿Tiene ejecuciones hipotecarias en el pasado o es garante de otro préstamo?
Reconocer y aceptar
Esta sección es donde usted firma la solicitud, esencialmente declarando que cree que la información que proporcionó es precisa y verdadera.
La información enviada en la solicitud de hipoteca será verificada y examinada por el asegurador del banco, quien luego decidirá cuánto le prestará el banco y a qué tasa de interés. Cuando su solicitud de hipoteca haya sido aprobada, el banco le enviará un presupuesto de préstamo, que detalla los costos de cierre y finalmente una carta de compromiso. En este momento, es posible que deba pagar un depósito de sus costos de cierre para cubrir el costo de una tasación.
Consideraciones Especiales
La solicitud de hipoteca es solo un paso en el proceso de solicitud de préstamo. Los prestatarios deben evaluar primero sus finanzas. Los prestamistas prefieren ver una relación deuda-ingresos (DTI) que no exceda el 35%, con no más del 28% de esa deuda destinada al servicio de su hipoteca. Entonces, por ejemplo, si gana $ 85,000 al año, sus gastos de vivienda no deben exceder los $ 2,480 al mes. Los gastos de vivienda incluyen no solo el pago potencial de la hipoteca, sino también el seguro del hogar, los impuestos a la propiedad y las tarifas del condominio, si corresponde.
Los prestamistas también cobrarán por el seguro hipotecario privado (PMI) si el prestatario tiene un pago inicial menor al 20% del precio de compra de la vivienda. PMI protege al prestamista en caso de que el prestatario no pueda liquidar el préstamo.
Debido a esto, es importante considerar el monto de su pago inicial. Un pago inicial menor dará lugar a un pago hipotecario mensual mayor. Por el contrario, si el prestatario deposita al menos el 20%, el pago mensual es menor y no habría ningún pago mensual del PMI. Las hipotecas convencionales generalmente requieren un mínimo del 5%, mientras que las hipotecas de la Administración Federal de Vivienda (FHA) piden un 3,5%. Las hipotecas de Asuntos de Veteranos (VA) a menudo no requieren ningún pago inicial.
El siguiente paso es acercarse a un prestamista para la precalificación., que incluye una verificación de crédito que ayuda al prestamista a evaluar cuánto prestarle. Una vez que tenga su carta de precalificación, le permitirá comenzar a comprar viviendas.
