sistema bancario dual

¿Qué es un sistema bancario dual?

Un sistema bancario dual es el tipo que existe en los Estados Unidos, en el que los bancos estatales y los bancos nacionales están autorizados y supervisados ​​en diferentes niveles de gobierno. Bajo el sistema bancario dual de EE. UU., los bancos nacionales están autorizados y regulados por la ley federal y supervisados ​​por agencias federales. Los bancos estatales están autorizados y regulados por las leyes estatales y supervisados ​​por los departamentos bancarios de sus respectivos estados. Sin embargo, el sistema dual no está perfectamente definido, ya que algunos bancos estatales responden ante los reguladores en ambos niveles.

Conclusiones clave

  • Estados Unidos tiene un sistema bancario dual, con bancos nacionales regulados a nivel federal y bancos estatales regulados por cada estado.
  • Existe cierta superposición entre los dos sistemas, con ciertos bancos estatales sujetos a regulación en ambos niveles.
  • Los defensores del sistema bancario dual sostienen que los bancos nacionales se benefician de su mayor escala, mientras que los bancos estatales pueden ser más innovadores y sintonizados con las necesidades de sus comunidades, y que los dos tipos se complementan entre sí.

Historia del Sistema Bancario Dual

El sistema bancario dual en los EE. UU. nació durante la era de la Guerra Civil. El secretario del Tesoro del presidente Abraham Lincoln, Salmon P. Chase, lideró el esfuerzo para crear la Ley del Banco Nacional de 1863, cuyo principal objetivo era recaudar dinero para que el Norte derrotara al Sur. Esto tenía que hacerse mediante la emisión de una moneda común a nivel nacional. Hasta ese momento circulaban billetes estatales. La Ley de 1863 creó competencia para los bancos estatales, y los legisladores dieron un paso más al año siguiente al aprobar una enmienda para gravar la emisión de billetes estatales.

La cantidad de bancos estatales se redujo drásticamente, pero una innovación clave de los bancos estatales, los depósitos a la vista, que permitían a los depositantes retirar su dinero en cualquier momento, condujo a una fuerte recuperación en la cantidad de bancos estatales. Dentro de los 10 años de la enmienda de 1864 para gravar los billetes estatales, los bancos estatales reclamaron más depósitos de clientes que los bancos nacionales.

La ley que puso en marcha el moderno sistema bancario dual generalmente se considera la Ley de la Reserva Federal de 1913, en la que el Congreso creó el Sistema de la Reserva Federal para que sirviera como banco central de los Estados Unidos y guiara la política monetaria de la nación.

El Sistema Bancario Dual Hoy

Hoy, los 50 estados, además del Distrito de Columbia, tienen sus propios reguladores bancarios.

Los bancos nacionales están regulados por el Sistema de la Reserva Federal o la Oficina del Contralor de la Moneda, según su estructura. La Reserva Federal también tiene cierta autoridad reguladora sobre ciertos bancos autorizados por el estado, al igual que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.

Además, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), creada en 2010, regula a los bancos estatales y nacionales con activos de $10 mil millones o más para asegurar su cumplimiento con las leyes del consumidor.

Nota

Un sistema bancario dual puede significar diferentes cosas en diferentes países. En algunos países musulmanes, por ejemplo, se refiere a un sistema con bancos tanto islámicos como convencionales.

Pros y contras del sistema bancario dual

El sistema bancario dual permite la coexistencia de dos estructuras regulatorias diferentes para los bancos estatales y nacionales. Esto se traduce en diferencias en la forma en que se regula el crédito, incluidos los límites legales de préstamo, así como variaciones en las reglas de un estado a otro. En el lado negativo, eso agrega un cierto nivel de complejidad tanto para los banqueros como para los consumidores que no estaría presente en un solo sistema bancario.

Sin embargo, la estructura dual parece haber resistido la prueba del tiempo y muchos economistas sostienen que fomenta un sistema bancario sólido y dinámico. Los bancos nacionales pueden ofrecer eficiencias que provienen de economías de escala e innovaciones de productos y servicios derivadas de la aplicación de sus mayores recursos.

Los bancos estatales, por otro lado, pueden ser más ágiles y flexibles para responder a las necesidades únicas de los clientes en su propio estado o incluso en su ciudad. Sus innovaciones, cuando tienen éxito, pueden ser adoptadas por otros estados. Los defensores de los estatutos estatales sostienen que los reguladores estatales comprenden mejor las comunidades a las que sirven. Como lo expresa el Departamento del Banco del Estado de Arkansas, «Como el principal regulador de un banco estatal, el Comisionado del Banco de Arkansas y el Departamento del Banco del Estado están a poco más de un corto trayecto en automóvil o una breve llamada telefónica de las instituciones bancarias que regulan».

El sistema bancario dual también permite a los bancos elegir cómo desean ser autorizados, y pueden cambiar de autorización nacional a estatal, o viceversa, con la aprobación del gobierno.

¿Qué es el sistema bancario dual en los Estados Unidos?

En los Estados Unidos, la banca dual se refiere a un sistema en el que los bancos pueden ser autorizados (o autorizados) a nivel nacional o estatal. Los bancos están sujetos a diferentes conjuntos de leyes y son supervisados ​​por diferentes agencias reguladoras según lo que elijan.

¿Cómo saber si un banco tiene estatuto estatal o federal?

Un banco nacional tendrá la palabra «Nacional» en su nombre o las iniciales «NA» después.

¿Quién constituye y regula las cooperativas de ahorro y crédito?

Al igual que los bancos, las cooperativas de ahorro y crédito pueden constituirse y regularse a nivel estatal o federal. La Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) supervisa y asegura las cooperativas de ahorro y crédito federales y asegura las autorizadas por los estados participantes, al igual que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) asegura a los bancos participantes de ambos tipos.

¿Quién autoriza y regula los ahorros y préstamos?

Los ahorros y préstamos, también conocidos como S&L o cajas de ahorro, también se pueden autorizar y regular a nivel estatal o federal. La Oficina del Contralor de la Moneda es el principal regulador de los ahorros y préstamos autorizados por el gobierno federal, mientras que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) regula los ahorros y préstamos autorizados por los estados, en coordinación con sus respectivos estados.

La línea de fondo

Por razones históricas, Estados Unidos tiene un sistema bancario dual en el que los bancos están autorizados y regulados a nivel estatal o federal y, a veces, en ambos. Los defensores del sistema bancario dual sostienen que cada tipo de banco, nacional o estatal, tiene ciertas ventajas y que los dos se complementan y crean un sistema bancario más vital e innovador.

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