servicio de préstamo

¿Qué es el servicio de préstamo?

El servicio de préstamo se refiere a los aspectos administrativos de un préstamo desde el momento en que los fondos se distribuyen al prestatario hasta que se paga el préstamo. El servicio de préstamos incluye el envío de estados de cuenta mensuales, el cobro de pagos mensuales, el mantenimiento de registros de pagos y saldos, el cobro y pago de impuestos y seguros (y la gestión de fondos en garantía), la remisión de fondos al tenedor del pagaré y el seguimiento de cualquier morosidad.

Conclusiones clave

  • La administración de préstamos es una función que lleva a cabo el banco o la institución financiera que emitió el préstamo, un proveedor externo o una empresa que se especializa en la administración de préstamos.
  • Las funciones de servicio de préstamos incluyen el cobro de pagos mensuales, el pago de impuestos y otros aspectos del préstamo que ocurren desde el momento en que se distribuyen los fondos hasta que se paga el préstamo.
  • La titulización de préstamos hizo que el servicio de préstamos fuera menos rentable para los bancos.
  • El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma y las empresas son compensadas al recibir un pequeño porcentaje de los pagos de préstamos.

Cómo funciona el servicio de préstamos

La administración de préstamos puede ser realizada por el banco o la institución financiera que emitió los préstamos, una entidad no bancaria especializada en la administración de préstamos o un tercero proveedor de la institución crediticia. El servicio de préstamo también puede referirse a la obligación del prestatario de realizar pagos oportunos del principal y los intereses de un préstamo como una forma de mantener la solvencia crediticia con los prestamistas y las agencias de calificación crediticia.

El servicio de préstamos se consideraba tradicionalmente como una función central dentro de los bancos. Los bancos emitieron el préstamo original, por lo que tenía sentido que fueran ellos los responsables de manejar la administración del préstamo. Eso fue, por supuesto, antes de que la titulización generalizada de préstamos cambiara la naturaleza de la banca y las finanzas en general. Una vez que los préstamos, y las hipotecas en particular, se reempaquetaron en valores y se vendieron de los libros de un banco, el servicio de los préstamos resultó ser una línea de negocios menos rentable que la originación de nuevos préstamos.

Por lo tanto, la parte del servicio del préstamo del ciclo de vida del préstamo se separó de la originación y se abrió al mercado. Dada la carga de mantenimiento de registros del servicio de préstamos y los hábitos y expectativas cambiantes de los prestatarios, la industria se ha vuelto especialmente dependiente de la tecnología y el software.

Ejemplo de servicio de préstamo

El servicio de préstamos es ahora una industria en sí misma. Los administradores de préstamos son compensados ​​reteniendo un porcentaje relativamente pequeño del saldo pendiente, conocido como tarifa de servicio o franja de servicio. Esta comisión suele ascender a 0,25 a 0,5 puntos porcentuales de cada pago periódico del préstamo.

Por ejemplo, si los pagos mensuales de la hipoteca son de $2000 y la tarifa de servicio es del 0,25 %, el administrador tiene derecho a retener $5, o (0,0025 x 2000), de cada pago antes de pasar el monto restante al tenedor del pagaré.

Consideraciones Especiales

Las hipotecas representan la mayor parte del mercado de servicio de préstamos, que asciende a billones de dólares en préstamos hipotecarios, aunque el servicio de préstamos para estudiantes también es un gran negocio. A partir de 2018, solo tres empresas eran responsables de cobrar los pagos del 93 % de los préstamos estudiantiles pendientes de propiedad del gobierno por un monto de $950 mil millones de aproximadamente 30 millones de prestatarios.

Mientras tanto, la tendencia entre los grandes administradores de préstamos hipotecarios es alejarse lentamente del mercado en respuesta a las crecientes preocupaciones regulatorias. En su lugar, los bancos regionales más pequeños y los administradores no bancarios se están moviendo hacia el espacio.

Tradicionalmente, el servicio de préstamos ha sido realizado por prestamistas (grandes bancos), pero los actores regionales más pequeños y los proveedores de servicios no bancarios se están moviendo hacia el espacio.

El colapso de las hipotecas durante la crisis financiera de 2007-2008 provocó un mayor escrutinio sobre la práctica de la titulización y la transferencia de obligaciones de servicio de préstamos. Como resultado, el costo del servicio de los préstamos ha aumentado en comparación con los niveles observados antes de la crisis, y siempre existe la posibilidad de una mayor regulación.

Mientras tanto, algunos administradores de préstamos han adoptado la tecnología para tratar de reducir los costos de cumplimiento y algunos bancos también han reenfocado el servicio de su propia cartera de préstamos para mantener la conexión con sus clientes minoristas.

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