Seis hechos sorprendentes sobre la jubilación

La jubilación es un tema que aparece regularmente en los titulares y no todos son alentadores. Los estadounidenses viven más que nunca. Sin embargo, si asume que la mayoría de las personas están ahorrando más para prepararse para sus necesidades a largo plazo, estaría equivocado. Estas son algunas de las verdades sorprendentes sobre la jubilación en los EE. UU.

Conclusiones clave

  • La fase posterior a la carrera de su vida podría durar un cuarto de siglo o más.
  • Es probable que los beneficios del Seguro Social por sí solos no sean suficientes para garantizar una jubilación cómoda.
  • Muchos estadounidenses tienen poco o ningún ahorro en planes de jubilación.
  • Medicare no cubrirá los costos de vida asistida o un asilo de ancianos.
  • Para asegurarse de que está ahorrando lo suficiente, intente maximizar las contribuciones a los planes e IRA patrocinados por su empleador.

1. Podría durar más de lo que piensas

En una encuesta de 2021, la edad media real de jubilación de los jubilados es de 62 años y, según el Centro para el Control y la Prevención de Enfermedades, la esperanza de vida actual es de casi 79 años. Sin embargo, para muchos, la jubilación durará mucho más de 17 años. Los números están sesgados por el número de personas que mueren relativamente jóvenes.

Considere esto: una mujer de 65 años tiene un 50 % de posibilidades de llegar a los 86,5 años y un hombre de 65 años tiene un 50 % de posibilidades de llegar a los 84 años (a partir de enero de 2022). Es por eso que los trabajadores más jóvenes necesitan planificar para dos décadas o más de ingresos durante la jubilación. Y para los jubilados actuales, una cartera ultraconservadora compuesta únicamente por bonos puede no proporcionar suficiente crecimiento, especialmente con las tasas de interés aún cerca de mínimos históricos.

“Si bien las carteras compuestas exclusiva o principalmente por bonos pueden parecer más seguras que las acciones con un riesgo a la baja potencialmente menor a corto plazo, históricamente han proporcionado rendimientos generales significativamente más bajos a largo plazo. Esto puede ser motivo de gran preocupación con respecto a mantenerse al día con la inflación o cumplir con las proyecciones de activos deseadas para obtener ingresos satisfactorios más adelante”, dice Daniel P. Schutte, MBA, fundador y asesor financiero de Schutte Financial, Denver, Colo.

“Una cartera de jubilación ampliamente diversificada que consiste en un 40 % de acciones estadounidenses de gran capitalización, un 25 % de acciones estadounidenses de pequeña capitalización, un 25 % de bonos estadounidenses y un 10 % de efectivo ha tenido una tasa de éxito del 98 % en una duración de al menos 35 años durante la jubilación antes de ejecutarse. sin dinero. La diversificación es una pauta de inversión de por vida: manténgase diversificado también durante la jubilación”, dice Craig Israelsen, Ph.D., diseñador de 7Twelve Portfolio, de Springville, Utah.

2. La Seguridad Social se queda corta

La mayoría de las veces, los pagos del Seguro Social por sí solos no serán suficientes para alcanzar ese objetivo.

Para 2022, se espera que el beneficio mensual promedio del Seguro Social para los trabajadores jubilados sea de $1,657, lo que equivale a $19,884 por año.

“Uno de los grandes problemas con el Seguro Social es que solo brinda un nivel de vida similar para aquellos en el cuartil más bajo de ingresos en los EE. UU. En otras palabras, a menos que su hogar gane menos de $30,000 al año, la mayoría de las personas necesitará depender de algún tipo de ahorro personal para mantener su nivel de vida actual durante la jubilación”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors Inc., de Irvine, California, y autor de Fondos indexados: el programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos.

Aquí es donde comenzar a ahorrar temprano puede ayudar, en particular, utilizando vehículos con ventajas impositivas, como una cuenta de jubilación individual (IRA) o planes 401 (k).

3. Los estadounidenses están muy atrasados ​​en ahorros

“Entre dos caídas del mercado de valores y no haber ahorrado lo suficiente en los últimos 16 años, junto con el aumento de los gastos y la inflación, los estadounidenses están muy atrasados ​​en el ahorro para la jubilación”, dice Carlos Dias Jr., fundador y socio gerente de Dias Wealth LLC en Lake. María, Florida

A medida que el lugar de trabajo estadounidense se aleja de los planes de pensiones, la responsabilidad recae cada vez más en los trabajadores para asegurar sus propias jubilaciones. Un informe de PricewaterhouseCoopers muestra que el ahorro promedio para la jubilación de las personas de 55 a 64 años es de $120 000. Para los de 35 a 44 años, son $37,000.

4. Muchos aún carecen de un plan de jubilación

Antes, podías pasar la mayor parte de tu carrera en una empresa y contar con una pensión una vez que te jubilases. El monto promedio del beneficio anual de pensión privada ahora es de solo $ 10,788.

Desafortunadamente, muchos estadounidenses no están reemplazando esas pensiones con un plan de contribución definida (DC) como un 401(k). En 2020 había 60 millones de participantes activos de 401(k), mientras que la fuerza laboral incluye 162 millones de personas, lo que significa que aproximadamente el 37 % de las personas participan activamente en un 401(k).

$126,083

El tamaño del saldo promedio del plan de contribución definida en el tercer trimestre de 2021.

5. Permanecer en la fuerza laboral

Dado el hecho de que tantos estadounidenses están atrasados ​​en sus ahorros, tal vez no sea sorprendente que muchos permanezcan en la fuerza laboral mucho después de alcanzar la elegibilidad para el Seguro Social. Sin embargo, un problema clave para muchas personas mayores que están interesadas en trabajar para complementar su Seguro Social es que es posible que no puedan encontrar trabajo, especialmente después de la pandemia de coronavirus. La tasa de desempleo promedio para las personas mayores de 65 años fue del 7,5 % en 2020, la más alta de la historia. Las personas de 65 años o más con trabajo cayeron un 12,9% de febrero de 2020 a febrero de 2021.

6. Medicare no cubrirá la vida asistida

Los datos del gobierno revelan que casi el 70 % de las personas que llegan a los 65 años necesitarán atención a largo plazo en algún momento. El costo medio de un centro de vida asistida era de $4300 al mes a partir de 2020, según Genworth Financial Inc. Era más del doble que una habitación privada en un asilo de ancianos.

Lo que muchas personas mayores no saben es que Medicare no paga la mayoría de los costos de atención a largo plazo. Solo cubre 100 días de atención en un centro de enfermería especializada y solo si fue precedida por una estadía en el hospital de tres días o más.

Si no tiene un ahorro considerable, esa es una buena razón para comenzar a pensar en un seguro de atención a largo plazo (LTC) a finales de los 50 o principios de los 60.

Cómo ponerse en marcha

Según el progreso que haya logrado hacia sus propios objetivos de jubilación, es posible que se sienta mejor o peor acerca de su posición. Si no está tan cerca de su objetivo como le gustaría estar, echar un segundo vistazo a su plan de jubilación puede ayudarlo a identificar las brechas.

Comience tratando de calcular cuánto necesitará para la jubilación, según sus gastos actuales y el nivel de vida que desea. Luego mire sus saldos de ahorros y cuánto está ahorrando regularmente.

Entonces considere sus inversiones. ¿Está maximizando las contribuciones a su 401(k) o 403(b), si tiene uno? Y si lo hace, ¿está ahorrando lo suficiente para obtener el aporte de la empresa? Si no, piensa en aumentar tus aportes.

Si no tiene un plan de jubilación ofrecido a través de su trabajo, o tiene la suerte de maximizar su plan cada año, puede complementar sus ahorros con una IRA. Para 2021 y 2022, puede contribuir hasta $6,000 al año a una cuenta IRA, o $7,000 si tiene 50 años o más.

¿Es la Seguridad Social suficiente para vivir?

Los pagos del Seguro Social se basan en los ingresos mensuales indexados promedio durante los 35 años de mayor ingreso de su vida. Dependiendo de su profesión durante su carrera, su pago puede ser suficiente para vivir si mantiene sus gastos bajos.

¿Cuándo debo empezar a invertir en mi jubilación?

Idealmente, debe contribuir a su jubilación a través de planes patrocinados por el empleador o cuentas IRA tan pronto como comience a ganar dinero. Con décadas de tiempo para que el interés se capitalice, tendrá que invertir menos por adelantado y tendrá más tiempo para superar la volatilidad del mercado.

La línea de fondo

Los días de las pensiones pagadas por el empleador han quedado atrás y el beneficio de jubilación promedio estimado del Seguro Social en 2022 es de $1,657 por mes.Con la expectativa de vida que se extiende debido a una mejor atención médica, la planificación de la jubilación es esencial. Si tienes acceso a un plan de aporte directo oa una cuenta de retiro individual, comienza a invertir ahora. El poder del interés compuesto puede ayudarlo a mantener un estilo de vida que disfrute durante sus años dorados con una planificación cuidadosa y una inversión inteligente.

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