Seguros, Franquicias y Reaseguros

Seguros, franquicias, reaseguros: una visión general

Hay muchos tipos de pólizas de seguro, y cada una tiene sus propias reglas y requisitos. Una póliza de seguro típica suele ser una póliza de seguro principal, que cubre el costo financiero de un reclamo de seguro hasta cierto límite. El seguro de exceso cubre cantidades específicas más allá de los límites de la póliza principal. El reaseguro es cuando las aseguradoras transfieren una parte de sus pólizas a otras aseguradoras para reducir el costo financiero en caso de que se pague una reclamación.

Seguro

Una póliza de seguro es un contrato en el que el titular de la póliza recibe reparaciones financieras o protección contra un evento adverso que está cubierto por la póliza. A cambio de esta protección, el asegurado paga a la compañía de seguros en forma de primas. Hay varios tipos de pólizas de seguro que protegen a los titulares de pólizas oa aquellos nombrados en la póliza de daños o responsabilidad financiera, que es el riesgo de ser demandado.

La mayoría de las pólizas de seguro que compran personas o empresas se denominan seguros primarios. El seguro primario es la póliza que cubre una responsabilidad financiera del tomador como resultado de un evento desencadenante. El seguro primario se activa primero con su cobertura, incluso si hay otras pólizas de seguro. Solo cuando se haya excedido el límite de cobertura predeterminado, cualquier otra póliza emitirá un pago. El seguro primario es la póliza que cubre el reclamo primero antes que cualquier otra póliza vigente.

Por ejemplo, la cobertura principal de una póliza de seguro contra incendios en una casa o negocio entraría en vigor si la propiedad asegurada hubiera sufrido daños por incendio y el titular de la póliza hubiera presentado una reclamación.

Requisitos del seguro primario

Puede haber algunas estipulaciones sobre el tiempo y las circunstancias, como la prontitud para informar el siniestro, pero, en general, las obligaciones del asegurador siguen un patrón similar en cada caso. Cada póliza principal tiene un límite impuesto en la cantidad de cobertura disponible y normalmente establece límites deducibles para el cliente. Las pólizas primarias pagan siniestros independientemente de si hay pólizas pendientes adicionales que cubran el mismo riesgo.

Seguro primario y Medicare

El seguro primario en medicina generalmente se refiere al primer pagador de un reclamo, hasta cierto límite de cobertura, más allá del cual un pagador secundario está obligado a cubrir montos adicionales.

Por ejemplo, aquellos con pólizas de seguro privado, que también tienen cobertura bajo Medicare como póliza secundaria, tendrían que su seguro primario pagaría las reclamaciones hasta el límite. Más allá de ese límite, Medicare se activaría y cubriría las reclamaciones (suponiendo que fuera la póliza secundaria). En otras palabras, Medicare solo cubriría los costos si hubiera costos que la aseguradora principal no cubriera.

Seguro de Franquicia

El seguro de exceso cubre una reclamación después de que se haya agotado o agotado el límite del seguro primario. Por ejemplo, si el límite de cobertura del seguro principal era de $50 000 y la póliza en exceso cubría otros $25 000, una reclamación de $60 000 daría como resultado un pago de $50 000 del seguro principal y $10 000 de la póliza en exceso.

Las pólizas de exceso, también llamadas pólizas secundarias, amplían el límite de la cobertura de seguro de la póliza principal o la póliza de responsabilidad subyacente. En otras palabras, la póliza subyacente es responsable de pagar cualquier parte de un reclamo primero antes de que se use la póliza en exceso. Sin embargo, la póliza subyacente podría no ser una póliza de seguro principal, sino otra póliza de franquicia. Independientemente del tipo de póliza de seguro, la póliza subyacente paga antes que la póliza en exceso.

Política general

Las pólizas de seguro general están escritas para cubrir varias pólizas de responsabilidad primaria diferentes. Por ejemplo, una familia podría comprar una póliza de seguro general personal de una compañía de seguros para extender la cobertura en exceso sobre su póliza de automóvil y de propietario de vivienda. Una póliza general no se limita a brindar cobertura solo al titular de la póliza. Por ejemplo, una póliza general también puede cubrir a los miembros de la familia y a las personas que viven en un hogar.

Las pólizas generales se consideran pólizas en exceso, ya que se consideran cobertura adicional para reclamos que superan los pagos y los límites de cobertura de la póliza principal o subyacente. Aunque las pólizas generales son pólizas en exceso, no todas las pólizas en exceso son pólizas generales. Si una póliza de exceso solo se aplica a una sola póliza subyacente, no se considera una póliza de seguro general.

Beneficios de la póliza general

Las pólizas generales pueden ser menos costosas, lo que significa primas más bajas para los asegurados, en comparación con la compra de algunas pólizas de seguro primario. Si la póliza general se compra a través de la aseguradora existente que cubre las pólizas primarias, el costo general suele ser más bajo y el asegurado obtiene una cobertura integral. Las pólizas generales también pueden brindar cobertura adicional que no se ofrece en la póliza principal, como protección contra calumnias y calumnias.

Reaseguro

Las compañías de seguros siempre corren el riesgo de que se presenten reclamos debido a un evento. Si el evento es generalizado y se presentan muchos reclamos a la vez, es posible que las primas recibidas de esas pólizas no sean suficientes para cubrir el monto total de los reclamos. Las compañías de seguros solo son rentables si las primas recibidas por las pólizas son más que suficientes para cubrir las reclamaciones durante la vigencia de esas pólizas.

Como resultado, las compañías de seguros pueden encontrarse en dificultades financieras si no administran los riesgos de las reclamaciones que se presentan en función de los tipos de coberturas de seguros que tienen en su cartera. El reaseguro es una forma en que una aseguradora pasa o vende pólizas a otras compañías de seguros para reducir la exposición o el riesgo de que se paguen las reclamaciones. La compañía de seguros que toma las pólizas se llama compañía de reaseguros, mientras que la aseguradora que pasa la póliza se llama compañía de seguros cedente, ya que cede el riesgo de que se presenten reclamos en las pólizas cedidas.

A cambio, el reasegurador recibe las primas de las pólizas cedidas menos una tarifa (llamada comisión de cesión), que se paga al asegurador inicial (el asegurador cedente). En otras palabras, el reaseguro es un seguro para las compañías de seguros para ayudar a las aseguradoras a seguir siendo rentables y permanecer en el negocio. A menos que sea propietario o trabaje para una compañía de seguros, es poco probable que encuentre reaseguros en el mercado.

Siniestros con Reaseguro

Las características operativas fundamentales del reaseguro son similares a las del seguro directo. La compañía de seguros cedente paga la prima al reasegurador y crea un reclamo potencial contra riesgos futuros indeseables. Si no fuera por la protección adicional de las compañías de reaseguros, la mayoría de las aseguradoras primarias saldrían de los mercados más riesgosos o cobrarían primas más altas en sus pólizas.

Sin embargo, a veces el reasegurador no cumple con una póliza cedida, lo que significa que no puede cubrir el reclamo debido a problemas financieros. Como resultado, la compañía cedente aún puede tener una responsabilidad y puede necesitar pagar las reclamaciones, a pesar de haber cedido la póliza al reasegurador.

Reaseguro Catastrófico

Un ejemplo común de reaseguro se conoce como «póliza cat», abreviatura de póliza de reaseguro de exceso catastrófico. Esta póliza cubre un límite específico de pérdida debido a circunstancias catastróficas, como un huracán, que obligaría al asegurador primario a pagar sumas significativas de reclamos simultáneamente. A menos que existan otras disposiciones específicas de pago en efectivo, que requieran pagos en efectivo por parte del reasegurador, el reasegurador no está obligado a pagar hasta que el asegurador original pague las reclamaciones de sus propias pólizas.

Aunque las catástrofes son raras, la cantidad de dinero pagada por una aseguradora podría ser suficiente para llevar a la empresa a la bancarrota. Por ejemplo, el huracán Andrew en 1992 costó $15,500 millones en daños al estado de Florida, lo que llevó a varias compañías de seguros a la insolvencia financiera según el Instituto de Información de Seguros. El reaseguro de catástrofes ayuda a distribuir el riesgo y algunos de los costos de un evento catastrófico.