Seguro de vida a término versus seguro de vida universal: descripción general
El seguro de vida se presenta en varias formas y dos tipos comunes son el seguro de vida a término y el seguro de vida universal. Las principales diferencias entre ellos son la duración de la póliza, si acumula un valor en efectivo y cuánto es probable que cueste.
Conclusiones clave
- El seguro de vida temporal cubre al titular de la póliza por un período de tiempo específico, como 10 o 20 años.
- La vida universal es un tipo de cobertura permanente que puede durar toda la vida del titular de la póliza.
- Además del beneficio por fallecimiento (como una póliza de vida a término), el seguro de vida universal también tiene un componente de ahorro que se acumula con el tiempo.
Seguro de término de vida
El seguro de vida a término es el tipo más básico de póliza de seguro de vida y simplemente brinda cobertura por un período de tiempo específico. Algunas pólizas incluyen cobertura por desmembramiento y cobertura adicional por muerte accidental.
Después de un número específico de años, como 10, 20 o 30, el seguro temporal vence. Sin embargo, algunas aseguradoras permiten la continuación de la póliza a una tasa más alta o la conversión de la póliza a término en una póliza permanente, sin fecha de vencimiento fija. Generalmente, el seguro de vida temporal es más barato de comprar cuando los asegurados son más jóvenes y su riesgo de muerte es relativamente bajo. Los precios pueden subir de acuerdo con la edad avanzada y el aumento del riesgo.
El seguro de vida temporal está a menudo disponible para los trabajadores como un beneficio para los empleados. Si está comprando una póliza por su cuenta, verifique una o más de las principales agencias de calificación (AM Best, Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s) para asegurarse de que está tratando con una empresa financieramente sólida que probablemente sea alrededor si alguna vez lo necesitas. Investopedia también publica listas anuales de las mejores compañías de seguros de vida a término.
Seguro de vida universal
El seguro de vida universal pertenece a la categoría más amplia de pólizas denominadas seguros permanentes o de valor en efectivo. Estos tipos de pólizas de seguro combinan un beneficio por fallecimiento (como una póliza a término) con un componente de ahorro o valor en efectivo que se acumula con el tiempo sobre una base de impuestos diferidos. La parte de los ahorros a menudo se puede cobrar o pedir prestada en algún momento futuro.
Debido a que estas pólizas están destinadas a ser permanentes, los asegurados generalmente están sujetos a sanciones si rescinden la póliza antes de tiempo. Durante los primeros años de la póliza, una gran parte de las primas pagadas por el titular de la póliza se destinará al componente de ahorro. Durante los últimos años, cuando el titular de la póliza es mayor y el costo de asegurarlo es más alto, más de cada prima se destinará a la compra de seguros y menos a los ahorros.
Por ejemplo, si un joven de 21 años compra un seguro temporal, su prima podría ser de $ 20 por mes por una cierta cantidad de cobertura. Con una póliza universal, el joven de 21 años podría pagar $ 100 al mes por la misma cantidad de cobertura, con $ 20 destinados a beneficios por fallecimiento y los $ 80 restantes a ahorros. Cuando la persona cumpla los 45 años, el seguro temporal podría costar $ 50 por mes, mientras que la vida universal aún costaría $ 100 por mes, aunque una porción menor de esa cantidad se destinaría a ahorros.
Dólar por dólar, los asegurados generalmente pueden comprar un beneficio por muerte mucho mayor con un seguro de vida a término.
Consideraciones Especiales
El seguro de vida a término es apropiado para la persona promedio que busca asegurarse a sí misma y a sus seres queridos contra eventos imprevistos. Eso es especialmente cierto para las familias jóvenes con un presupuesto limitado, en parte porque por la misma cantidad de dinero pueden comprar una póliza a un plazo mucho mayor.
El hecho de que el seguro temporal llegue a su fin tampoco puede ser una desventaja. Una vez que los niños crecen y son económicamente independientes, los padres pueden necesitar poco o ningún seguro de vida.
Sin embargo, esto no significa que la vida a término sea mejor para todos. Por ejemplo, las personas que se beneficiarían de las ventajas fiscales del seguro permanente pueden estar menos preocupadas por los costos más altos de esos planes.
¿Cuáles son los aspectos básicos a considerar al decidir entre un seguro universal o de término?
El término es el seguro de vida más básico y vence después de un número específico de años. Cubrirá a los asegurados durante los años en que más se necesite y dólar por dólar, brinda un beneficio por fallecimiento mayor que el universal. Universal combina el beneficio por fallecimiento con una porción de ahorro que se acumula con el tiempo con impuestos diferidos. La póliza permite tomar prestado contra los ahorros o cobrarlos.
¿Qué pasa con esas calificaciones? ¿Quién califica a las compañías de seguros de vida a término?
Las principales agencias de calificación (AM Best, Fitch, Moody’s y Standard & Poor’s) analizarán las compañías de seguros para asegurarse de que sean financieramente sólidas y puedan cumplir con sus obligaciones. Verifique las calificaciones y asegúrese de estar trabajando con una empresa que probablemente exista por un tiempo.
