¿Qué es el seguro de discapacidad grupal e individual?
Asegurarse de tener suficientes ingresos para mantener a su familia si se enferma o lesiona y no puede trabajar durante un período prolongado es una parte importante de cualquier plan financiero. Esto se llama una discapacidad. Los estudios de la Administración del Seguro Social muestran que aproximadamente uno de cada cuatro jóvenes de 20 años experimentará una discapacidad antes de llegar a la jubilación. La mayoría de las personas se recuperan de la discapacidad y regresan al trabajo, pero algunas personas se ven obligadas a tomar diferentes trabajos con ingresos más bajos o es posible que nunca vuelvan a trabajar.
Conclusiones clave:
- Muchos empleadores ofrecen a sus empleados de tiempo completo cobertura grupal por discapacidad a corto y largo plazo como beneficio.
- Las personas también pueden comprar una póliza de ingresos por discapacidad individual para complementar un plan grupal o brindar cobertura si un plan grupal no está disponible.
- La cobertura de discapacidad grupal está vinculada a su empleo. Las pólizas de discapacidad individual generalmente tienen primas más altas pero ofrecen mejores beneficios porque los solicitantes están suscritos individualmente.
- Las pólizas individuales también pueden emitirse con exclusiones que limitan las reclamaciones que se deben a condiciones preexistentes.
Comprensión de la cobertura grupal frente a la individual
Para ayudar a proporcionar ingresos en caso de discapacidad, muchos empleadores ofrecen a sus empleados de tiempo completo una cobertura grupal de discapacidad a corto y largo plazo como beneficio. También puede comprar una póliza de ingresos por discapacidad individual para complementar un plan grupal o brindar cobertura si un plan grupal no está disponible.
Existen muchas diferencias entre la cobertura grupal e individual. La cobertura de discapacidad grupal está vinculada a su empleo. Si cambia o pierde su trabajo, la cobertura no es transferible. El costo de la cobertura grupal también puede cambiar de año en año. Las pólizas de discapacidad individuales generalmente tienen primas más altas, pero ofrecen mejores beneficios porque los solicitantes están suscritos individualmente.
Por el contrario, los beneficios grupales cubren a todos los empleados elegibles, independientemente de su salud. Una vez emitida, el lenguaje, los beneficios y los costos de una póliza de discapacidad individual están garantizados por contrato, incluso si cambia de ocupación o empleo. Las pólizas individuales también pueden emitirse con exclusiones que limitan las reclamaciones que se deben a condiciones preexistentes.
Definiciones
Los reclamos por discapacidad pueden ser más complicados y con frecuencia requieren más tiempo para resolverse que los seguros de vida. Especialmente porque la mayoría de los reclamos por discapacidad se deben a una enfermedad o una condición que no es aparente, como problemas de salud muscular, esquelética o mental, en lugar de un accidente.
Este es el por qué. Los trabajos de cuello blanco profesionales mejor pagados tienden a tener mejores definiciones que los trabajos de cuello azul. Y las pólizas grupales tienden a tener definiciones más débiles que las pólizas individuales. La mejor definición de discapacidad es cuando no puede realizar los deberes de «su propia ocupación». Sin embargo, algunas políticas definen la discapacidad como la incapacidad para realizar «cualquier ocupación». Esta definición más amplia podría poner en desventaja a algunos asegurados. También es importante observar cuánto tiempo dura la definición de ocupación propia. Algunas pólizas cambian a cualquier ocupación después de estar en un reclamo de dos a cinco años y si hay un lenguaje específico sobre reclamos relacionados con condiciones preexistentes y problemas mentales o emocionales.
Las pólizas individuales deben emitirse como no cancelables y renovables garantizadas, lo que significa que la aseguradora no puede modificar la póliza una vez emitida. Las pólizas también pueden permitir un regreso gradual al trabajo, donde un empleado comienza a tiempo parcial y continúa recibiendo un beneficio parcial, o si no puede realizar las tareas de su ocupación, le permite trabajar en otra ocupación y aun así cobrar los beneficios completos. .
A diferencia del seguro de vida, en el que si usted fallece, la aseguradora paga automáticamente el reclamo, los reclamos por discapacidad son más complejos. Esta es la razón por la cual los términos y definiciones en una póliza de discapacidad son fundamentales. Cuanto más precisa sea la definición, más fácil será hacer una afirmación.
Beneficios
La cobertura de discapacidad grupal está vinculada a sus ingresos W-2 o salario base. Los beneficios, bonos, comisiones, contribuciones al plan de jubilación e incentivos generalmente no están incluidos. Las pólizas individuales son más liberales ya veces ofrecen una variedad de fuentes de compensación. También está comprando una cantidad fija de beneficio, como $5,000 al mes, y es posible que no tenga que documentar sus ingresos cuando presente un reclamo.
Los beneficios grupales a corto plazo (GSTD) varían en el monto en dólares pagado, algunos pagan el 100 % de las ganancias y pueden comenzar de inmediato o después de un breve período de eliminación. La mayoría de las coberturas grupales a largo plazo (GLTD) tienen un período de eliminación de 90 días, aunque las pólizas individuales permiten un período de eliminación más prolongado. Los beneficios por discapacidad de GLTD generalmente se limitan al 50% al 60% del salario base y, a menudo, tienen un beneficio mensual máximo, independientemente de cuánto gane.
Algunos empleadores ofrecen la posibilidad de comprar cobertura adicional hasta el 70 % de las ganancias o el salario. Si no hay cobertura adicional disponible, puede comprar una póliza individual para complementar el plan grupal. Las pólizas individuales ofrecen límites de beneficios mensuales más altos y tienen ajustes de costo de vida y opciones de compra futuras.
Integración con otros beneficios
Los planes de discapacidad a largo plazo proporcionados por el empleador generalmente integran los beneficios con el Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI). Esto significa que el beneficio de discapacidad grupal que recibe puede reducirse dólar por dólar por otros beneficios recibidos. Las pólizas individuales de discapacidad a largo plazo varían según la compañía y es posible que los beneficios no estén sujetos a una reducción si recibe SSDI. La prima de la póliza sería más alta, pero sus ingresos combinados si queda discapacitado serían los beneficios combinados. Por lo general, los planes individuales que cubren ocupaciones manuales y de alto riesgo se integran con SSDI.
¿Cuánto seguro de discapacidad necesito?
Es importante saber cuántos ingresos necesita cada mes para pagar sus facturas y de dónde provendrán esos ingresos. Aquí hay algunas preguntas para pensar:
- ¿Qué tipo de cobertura de discapacidad grupal y/o individual tiene?
- ¿Con qué rapidez puede reducir los gastos?
- ¿Mantiene reservas de efectivo adecuadas?
- ¿Su hogar tiene uno o dos ingresos?
- ¿Tiene otras fuentes de ingresos (propiedad de alquiler, inversiones, etc.)?
A nadie le gusta pensar en convertirse en discapacitado físico. Sin embargo, debe proteger la seguridad financiera de su familia, y depender de los beneficios de SSDI o compensación laboral no es una buena estrategia, ya que se niegan muchos reclamos. Incluso si es elegible, pueden pasar meses antes de que comience a recibir los beneficios.
