seguro complementario de Medicare

¿Qué es el seguro complementario de Medicare?

El seguro complementario de Medicare es un tipo de póliza de seguro de salud que venden las compañías de seguros privadas para complementar las pólizas de Medicare. Mejor conocido como Medigap, este tipo de seguro cubre el costo de los servicios de atención médica que se encuentran fuera del alcance de los planes de seguro de las Partes A y B de Medicare. Se extiende a las brechas no cubiertas por Medicare Original, incluidos copagos, coseguros y deducibles.

Conclusiones clave

  • El Seguro Suplementario de Medicare, o Medigap, es un tipo de póliza de seguro de salud que venden las compañías de seguros privadas para complementar las pólizas de Medicare.
  • Cubre las brechas comunes en los planes de seguro estándar de Medicare.
  • Las personas aseguradas pagan las primas mensuales de las pólizas Medigap directamente al proveedor de seguros.
  • La cobertura de Medigap es diferente de la Parte C de Medicare, que también se conoce como plan Medicare Advantage.

Cómo funciona el seguro complementario de Medicare

El seguro complementario de Medicare cubre las brechas comunes en los planes de seguro estándar de Medicare. Las personas que solicitan la cobertura de Medigap deben participar en las Partes A y B de Medicare. Los planes de Medigap complementan, pero no reemplazan, la cobertura primaria de Medicare.

El período de inscripción abierta (OEP, por sus siglas en inglés) de Medigap es de seis meses a partir del primer día del mes en que una persona cumple 65 años. Estos planes también pueden tener inscripción abierta durante seis meses después de inscribirse en la cobertura de la Parte B.

Hay 10 planes Medigap, desde el Plan A hasta el Plan N.

Las personas aseguradas pagan las primas mensuales de las pólizas privadas de Medigap directamente al proveedor de seguros. Estas primas existen por encima y más allá de las primas pagadas por las Partes A, B y D de Medicare. Eso significa que alguien con Medigap pagará una prima por la Parte B y otra por el plan ofrecido por la compañía privada. Aunque las compañías de seguros privadas ofrecen planes Medigap, el gobierno federal requiere que las compañías estandaricen la cobertura de las pólizas. Esta estandarización significa que el Plan C de Medigap del proveedor Z brinda la misma cobertura que el Plan C del proveedor Y.

Todos los planes Medigap deben cubrir condiciones preexistentes después de un período de espera de seis meses. Sin embargo, aquellos que tienen cobertura médica continua durante seis meses antes de inscribirse pueden evitar esto y obtener cobertura inmediata.

Consideraciones Especiales

La mayoría de las pólizas de Medigap reciben información de reclamos de la Parte B de Medicare directamente del programa de Medicare. La aseguradora privada luego remite la diferencia directamente al proveedor de atención médica. Algunos planes envían pagos a hospitales según la información de reclamo de la Parte A de Medicare, pero esto es menos común. Medicare requiere que las pólizas paguen directamente a los médicos que participan en Medicare si un paciente solicita que la compañía de seguros lo haga.

Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) advierten a los posibles compradores de pólizas Medigap que estén atentos a prácticas fraudulentas. Las estafas comunes incluyen tácticas de venta de alta presión, venta de pólizas duplicadas o venta de pólizas cuando las aseguradoras saben que las personas tienen cobertura de un programa gubernamental incompatible, como Medicaid o Medicare Advantage.

Algunos estados también regulan los tipos de pólizas Medigap que se venden dentro de sus fronteras. Aunque las pólizas de Medigap están relacionadas con Medicare, provienen únicamente de aseguradoras privadas. Cualquiera que compre planes complementarios debe tener en cuenta que es ilegal que las aseguradoras privadas tergiversen las pólizas de Medigap como programas federales.

Seguro Suplementario de Medicare vs. Medicare Parte C

Es posible confundirse entre el Plan C de Medigap y la Parte C de Medicare, pero no son lo mismo. La Parte C de Medicare también se conoce como plan Medicare Advantage. Al igual que con los planes Medigap, los planes Medicare Advantage (MA) provienen de proveedores privados. Estos planes incluyen y reemplazan la cobertura de las Partes A y B de Medicare y, por lo general, de la Parte D, pero no el cuidado de hospicio. Los planes Medicare Advantage generalmente incluyen:

  • Deducibles para la cobertura de la Parte A y la Parte B
  • Pagos de coseguro a hospitales y cuidados paliativos
  • Coseguro y copagos para la cobertura de la Parte B
  • Coseguro para centros de enfermería especializada
  • Tres pintas de sangre para procedimientos médicos
  • 80% del costo aprobado para cobertura de emergencia de viajes al exterior

Sus costos de bolsillo para un plan Medicare Advantage dependen de varios factores, incluso si el plan cobra una prima mensual o cubre parte de la prima mensual de la Parte B de Medicare. Algunos planes pagan por ambos.

Los planes MA tienen una de cuatro estructuras: una organización de mantenimiento de la salud (HMO), un plan de organización de proveedores preferidos (PPO), un plan privado de tarifa por servicio (PFFS) o un plan de necesidades especiales (SNP). El gobierno federal prohíbe que las aseguradoras privadas vendan pólizas Medigap a personas inscritas en Medicare Advantage. Para ser elegible, una persona debe vivir en el área de servicio del plan y tener las Partes A y B de Medicare. Estos planes provienen de proveedores privados que cuentan con la aprobación del gobierno.

Los planes Medigap cubrirán los cargos de salud después de que Medicare Original pague su parte. Cualquier saldo restante adeudado debe ser pagado por el paciente. La cobertura de seguro suplementario para servicios dentales, de la vista y anteojos, audífonos y enfermería privada generalmente varía según el proveedor. Algunos proveedores también pueden ofrecer beneficios adicionales para la atención a largo plazo y las coberturas de medicamentos recetados.

Los cargos médicos que están por encima de los cargos aceptables de Medicare no están cubiertos por un plan Medigap y deben ser pagados por el paciente.

Para cualquier persona que esté considerando la Parte C de Medicare en lugar de un plan Medigap, es importante investigar detenidamente las innumerables opciones disponibles para encontrar el mejor plan Medicare Advantage posible.

Las otras partes de Medicare

Parte A

La cobertura de la Parte A de Medicare incluye atención hospitalaria, atención en un centro de enfermería especializada o en un hogar de ancianos, cuidados paliativos y servicios de salud en el hogar. Sin embargo, este plan no cubre todos los servicios de hogares de ancianos, como el cuidado de custodia simple si eso es todo lo que el paciente requiere.

La cobertura de la Parte A para la mayoría de las personas es gratuita porque contribuyeron a Medicare a través de sus impuestos sobre la nómina. Pero cualquier persona que haya presentado menos de 30 cuartas partes de los impuestos de Medicare debe pagar una prima anual. Las primas mensuales se actualizan anualmente y varían de $274 a $499 en 2022 (de $259 a $471 en 2021), según la elegibilidad de cobertura trimestral de una persona.

Aunque las primas pueden ser gratuitas para la mayoría de los afiliados a Medicare, deben cubrir ciertos gastos de bolsillo. Los deducibles para estadías hospitalarias para pacientes internados en 2022 son de $1,556 (frente a $1,484 en 2021), que cubre los primeros 60 días en un hospital. El coseguro entra en vigor después del día 61, después del cual, los pacientes son responsables de $389 por día ($371 en 2021) del día 61 al 90 que pasan en el hospital.

Los planes Medigap ayudarán a cubrir estos gastos de bolsillo.

Parte B

La Parte B junto con la Parte A se conoce como Medicare Original. La Parte B es opcional en la mayoría de los casos. Ayuda a pagar la atención médica de rutina, como visitas al médico, equipo médico duradero, servicios de salud en el hogar, servicios ambulatorios, servicio de ambulancia, fisioterapia y muchas otras necesidades médicas. Las primas anuales se basan en los ingresos obtenidos en los años anteriores a la inscripción.

Al igual que la cobertura de la Parte A, Medicare ajusta las primas y las tasas de deducibles cada año. La prima mensual estándar de la Parte B para 2022 es de $170,10 (frente a $148,50 en 2021) y el deducible anual es de $233 ($203 en 2021). Las primas aumentan para aquellos que se consideran en un nivel de ingresos más alto.

Parte D

La cobertura de la Parte D brinda beneficios de medicamentos recetados a las personas inscritas. Los costos reales de un participante individual tienden a variar según varios factores, entre ellos:

  • el tipo de plano
  • Los medicamentos que utilizan
  • La farmacia que seleccionan

Estos planes provienen de proveedores privados aprobados por el gobierno. Cualquier persona inscrita en la Parte D de Medicare no puede obtener cobertura de medicamentos recetados de un plan Medigap. Medicare actualiza los montos máximos deducibles cada año.

La prima mensual promedio para la cobertura de la Parte D en 2022 será de $33 por mes, en comparación con 31,47 en 2021. Los planes Medigap ayudarán a cubrir estos gastos de bolsillo.

¿Cuándo puedo comprar Medigap?

Después de inscribirse en Medicare Parte A y Parte B, puede considerar obtener Medigap. El período de inscripción abierta para Medigap comienza automáticamente el primer mes que tiene la Parte B de Medicare, siempre que tenga al menos 65 años. Es importante comprar Medigap durante el período de inscripción abierta, o podría no estar disponible para usted o resultar demasiado caro.

¿Qué cubre Medigap?

Medigap cubre las «brechas» de la Parte A y la Parte B de Medicare, incluidos copagos, coseguros y deducibles. Por lo general, Medigap no cubre medicamentos recetados, atención de la vista, auditiva, dental oa largo plazo.

¿Medigap cubre condiciones preexistentes?

Después de seis meses, Medigap cubrirá sus costos por condiciones preexistentes. A veces, durante los primeros seis meses de cobertura, se requerirá que las personas cubran sus propios costos.

Deja un comentario