Seguro clasificado

¿Qué es un seguro clasificado?

El seguro clasificado es una cobertura proporcionada a un titular de póliza que se considera más riesgosa y, por lo tanto, menos deseable para la aseguradora. El seguro clasificado, también conocido como seguro subestándar, se asocia más comúnmente con el seguro de vida.

Conclusiones clave

  • El seguro clasificado es una cobertura proporcionada a un titular de póliza que se considera más riesgosa y, por lo tanto, menos deseable para la aseguradora.
  • El seguro clasificado, también conocido como seguro subestándar, se asocia más comúnmente con el seguro de vida.
  • Una aseguradora generalmente cobra primas más altas por pólizas de seguro clasificadas para compensar el riesgo adicional de que se presente un reclamo.

Comprender el seguro clasificado

Las compañías de seguros a menudo suscriben pólizas para una variedad de diferentes clases de riesgo. Las compañías de seguros de vida, por ejemplo, pueden brindar cobertura a personas sanas, ya que considerarían a este grupo como de bajo riesgo, ya que es menos probable que mueran y se presente una reclamación de seguro. Como resultado, es más probable que la compañía de seguros cobre primas más bajas a las personas sanas. Las primas de seguro son los pagos mensuales que hacen los asegurados a las aseguradoras por la cobertura.

Por el contrario, la aseguradora puede proporcionar cobertura de seguro de vida a personas menos saludables. Sin embargo, es probable que la aseguradora cobre una prima más alta para compensar el riesgo adicional de que se presente una reclamación de seguro. En otras palabras, existe una mayor probabilidad de que las personas menos sanas mueran antes que las personas sanas. Como resultado, la clasifcación de seguros ayuda a las aseguradoras a identificar a los titulares de pólizas o asegurados que tienen más o menos probabilidades de presentar un reclamo. El seguro clasificado está diseñado para brindar seguro a aquellos con perfiles de riesgo deficientes, o lo que la industria de seguros considera, un grupo de alto riesgo para el pago de reclamos.

Los factores que pueden hacer que las pólizas de seguro de vida se consideren deficientes incluyen si el asegurado consume tabaco y la edad de la persona involucrada. Además, las primas del seguro de salud pueden ser tres veces más altas para las personas mayores que para las personas más jóvenes.

Cómo funcionan las políticas calificadas

Las compañías de seguros son corporaciones con fines de lucro, e idealmente quieren protegerse financieramente si hay un titular de póliza que es más probable que esté involucrado en un evento que podría resultar en una reclamación presentada. Muchas aseguradoras utilizan un sistema de calificación para clasificar y agrupar a los asegurados según el nivel de riesgo que la aseguradora necesitaría para pagar una reclamación.

Las calificaciones pueden variar, según la compañía de seguros, pero generalmente agrupan a las personas en una clasificación preferida, estándar y subestándar. Los asegurados preferidos probablemente tendrían primas más bajas y tal vez una cobertura más amplia que aquellos a quienes se les asignó una calificación estándar. Las personas que tienen una salud menos que perfecta o están en alto riesgo debido a su ocupación pueden ser asignadas a una póliza deficiente, que se llama póliza calificada. Una póliza calificada es esencialmente sinónimo de una póliza de seguro clasificada, aunque la cobertura puede variar según la persona involucrada.

Cobertura reducida

Una compañía de seguros, por ejemplo, podría protegerse de condiciones médicas conocidas, como enfermedades del corazón al emitir pólizas de seguro de vida. En consecuencia, la aseguradora puede denegar reclamaciones basadas o derivadas de eventos cardiovasculares del asegurado. Esta exclusión se hará constar en el contrato de seguro. Alternativamente, el asegurador puede proporcionar beneficios reducidos para la condición. En general, la elegibilidad para la póliza se amplía a un grupo más grande de personas. Aún así, el alcance de la cobertura del seguro es reducido en comparación con la cobertura proporcionada a los asegurados con un perfil de riesgo estándar.

El marcado premium

La prima de la póliza se establece en función de lo subestándar que se considere el riesgo para el asegurado. Las aseguradoras utilizarán una tabla de mortalidad o morbilidad para determinar la prima para cubrir riesgos de salud particulares, agregando un margen de beneficio porcentual para dar cuenta del mayor riesgo.

Obteniendo ayuda

La mayoría de los solicitantes de cobertura de seguro se consideran riesgos estándar. Para aquellos que buscan un seguro de vida y que tienen una condición que puede causar que la póliza sea calificada, deben consultar a un agente o agencia que se especialice en pólizas deficientes. Estos agentes sabrán qué aseguradoras tienen las mejores tarifas para cada tipo de condición calificada.

Consideraciones Especiales

En el pasado, las compañías de seguros podían negar la cobertura o cobrar una prima más alta por el seguro de salud a las personas con condiciones médicas preexistentes. Sin embargo, con la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), esa política ya no está permitida. En otras palabras, las compañías de seguros no pueden negar la cobertura, cobrar tarifas más altas ni someter a las personas a un período de espera porque tienen condiciones médicas preexistentes. Además, las aseguradoras no pueden cobrar en función del género, lo que significa que no pueden cobrar primas o precios diferentes a mujeres y hombres.

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