Riesgo objetivo (seguro)

¿Qué es el riesgo objetivo (seguro)?

Los activos de riesgo objetivo son clases de activos excluidos de la cobertura de las pólizas de seguro o de los tratados de reaseguro debido al riesgo específico que presentan. Una póliza de seguro o contrato de reaseguro separado puede cubrir un activo de riesgo objetivo.

Comprender el riesgo objetivo (seguro)

Cuando una compañía de seguros suscribe una póliza, se compromete a indemnizar al tomador de la póliza por las pérdidas resultantes de riesgos específicos. A cambio de asumir esta responsabilidad, el asegurador recibe una prima del tomador del seguro. Las aseguradoras basan este precio de la prima en la experiencia histórica de pérdidas, así como en una estimación de la frecuencia potencial y la gravedad de las pérdidas futuras. La aseguradora puede decidir que algunos activos son mucho más riesgosos que otros y puede excluir esos elementos de la cobertura. Estos activos son riesgos objetivo, ya que la aseguradora los ha identificado específicamente para su exclusión.

El lenguaje excluyente en los contratos de seguro crea una clase prohibida de activos que requieren una cobertura de seguro o reaseguro separada. Los tipos de activos que caen en una clase de riesgo objetivo suelen ser costosos de reemplazar o son activos que tienen más probabilidades de generar reclamos de responsabilidad sustanciales. Por ejemplo, la póliza de propietario de vivienda puede excluir las obras de arte ya que el valor de la obra de arte puede exceder con creces el precio de otros artículos de la casa. Un municipio que celebre un tratado de reaseguro de propiedad puede encontrarse con la exclusión de los puentes porque su costo de reemplazo es sustancial.

Riesgo objetivo en entornos comerciales

En las pólizas de seguros comerciales, como los seguros de responsabilidad civil o de propiedad, a menudo se pide a las aseguradoras que cubran una gran cantidad de activos comerciales. Por ejemplo, una empresa puede querer proteger su flota de vehículos. Si los tipos de activos incluidos son diversos, la aseguradora determinará si cada activo tiene el mismo nivel de perfil de riesgo.

Un activo considerado un riesgo objetivo puede estar cubierto en un contrato de reaseguro facultativo, ya que este tipo de contrato está diseñado para cubrir un solo riesgo o un paquete reducido de riesgos. El reaseguro facultativo es diferente al reaseguro de tratado, ya que este tipo de reaseguro hace que el reasegurador acepte automáticamente todos los riesgos cedidos en una clase específica.

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