retención subyacente

¿Qué es la retención subyacente?

La retención subyacente es el monto neto de riesgo o responsabilidad que surge de una póliza o pólizas de seguro que retiene una compañía cedente después de reasegurar el monto restante del riesgo o responsabilidad. El grado de retención subyacente variará dependiendo de la evaluación de la compañía cedente de los riesgos involucrados en retener parte de la responsabilidad de la póliza y la rentabilidad de la póliza de seguro.

Comprender la retención subyacente

La retención subyacente permite a un asegurador evitar el pago de la prima de reaseguro. La aseguradora generalmente retendrá las pólizas más rentables o sus componentes de menor riesgo mientras reasegura las pólizas menos rentables y de mayor riesgo.

El reaseguro, también conocido como seguro para aseguradoras o seguro de límite de pérdidas, es la práctica de las aseguradoras que transfieren partes de las carteras de riesgo a otras partes mediante algún tipo de acuerdo para reducir la probabilidad de pagar una obligación importante como resultado de un reclamo de seguro.

El reaseguro permite a las aseguradoras mantenerse solventes al recuperar parte o la totalidad de los montos pagados a los reclamantes. El reaseguro reduce la responsabilidad neta sobre riesgos individuales y la protección contra catástrofes por pérdidas grandes o múltiples. También proporciona a las empresas cedentes la capacidad de aumentar sus capacidades de suscripción en términos de número y tamaño de los riesgos.

Conclusiones clave

  • La retención subyacente permite a las aseguradoras evitar el pago de las primas de reaseguro reteniendo sus componentes de menor riesgo.
  • La compañía cedente evalúa los riesgos involucrados en retener parte del pasivo de la póliza para seleccionar pólizas que puedan ser retenidas en su cartera.
  • La retención subyacente se utiliza en casos de reaseguro no proporcional.

Al cubrir al asegurador contra compromisos individuales acumulados, el reaseguro le da al asegurador más seguridad para su patrimonio y solvencia y resultados más estables cuando ocurren eventos inusuales y mayores. Las aseguradoras pueden suscribir pólizas que cubran una mayor cantidad o volumen de riesgos sin elevar excesivamente los costos administrativos para cubrir sus márgenes de solvencia. Además, el reaseguro pone a disposición de las aseguradoras activos líquidos sustanciales en caso de pérdidas excepcionales.

Retención subyacente en reaseguro

Bajo el reaseguro proporcional, el reasegurador recibe una parte prorrateada de todas las primas de póliza vendidas por el asegurador. Cuando se realizan reclamaciones, el reasegurador asume una parte de las pérdidas en función de un porcentaje negociado previamente. El reasegurador también reembolsa al asegurador los costos de procesamiento, adquisición de negocios y suscripción.

Con el reaseguro no proporcional, el reasegurador es responsable si las pérdidas del asegurador exceden una cantidad específica, conocida como límite de prioridad o retención. Como resultado, el reasegurador no tiene una participación proporcional en las primas y pérdidas del asegurador. El límite de prioridad o retención puede basarse en un tipo de riesgo o en una categoría de riesgo completa.

El reaseguro de exceso de pérdida es un tipo de cobertura no proporcional en el que el reasegurador cubre las pérdidas que exceden el límite retenido por el asegurador. Este contrato generalmente se aplica a eventos catastróficos, cubriendo al asegurador ya sea por ocurrencia o por las pérdidas acumuladas dentro de un período de tiempo establecido.

Bajo el reaseguro de agregación de riesgo, se cubren todos los siniestros establecidos durante el período de vigencia, independientemente de si las pérdidas ocurrieron fuera del período de cobertura. No se proporciona cobertura para reclamos que se originen fuera del período de cobertura, incluso si las pérdidas ocurrieron durante la vigencia del contrato.

Ejemplo de retención subyacente

Suponga que una compañía de seguros tiene un límite de contrato de reaseguro de $500,000. Elige retener $200,000 de riesgo de seguro como su retención subyacente. Esa cartera retenida consiste principalmente en pólizas que valen mucho menos y conllevan un riesgo significativamente menor. Por ejemplo, la empresa puede optar por retener reclamaciones de menos de $100,000, que conllevan un riesgo significativamente menor, en su cartera. Por otro lado, se reaseguran las pólizas que por montos mayores, promediando digamos $100,00 en pagos. Así, el reasegurador ahorra dinero en el pago de primas por pólizas de bajo riesgo.

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