relación de préstamos problemáticos

¿Cuál es la relación de préstamos problemáticos?

El índice de préstamos problemáticos es un índice en la industria bancaria que compara el porcentaje de préstamos problemáticos con el porcentaje de préstamos sólidos. En los mercados bancarios y crediticios, un préstamo problemático es una de dos cosas: un préstamo comercial con al menos 90 días de atraso o un préstamo de consumo con al menos 180 días de atraso.

Un préstamo problemático también se conoce como un activo improductivo. El índice de préstamos problemáticos es, en última instancia, una medida de la salud de las industrias bancarias y crediticias, y de la economía en su conjunto. Una relación más alta significa una mayor cantidad de préstamos problemáticos y viceversa. Los préstamos problemáticos reducen la cantidad de capital que los prestamistas tienen para préstamos posteriores.

Si un banco tiene 500 préstamos y 10 de ellos son préstamos problemáticos (préstamos comerciales atrasados ​​(90 días de vencimiento vencidos) o préstamos de consumo atrasados ​​(180 días de vencimiento vencidos)), la relación de préstamos problemáticos para este banco sería 1:50, o 2%.

Conclusiones clave

  • El índice de préstamos problemáticos es un índice en la industria bancaria que compara el porcentaje de préstamos problemáticos con el porcentaje de préstamos sólidos.
  • Un préstamo problemático es una de dos cosas: un préstamo comercial que tiene al menos 90 días de atraso o un préstamo de consumo que tiene al menos 180 días de atraso.
  • Si un banco tiene 500 préstamos y 10 de ellos son préstamos problemáticos, la relación de préstamos problemáticos para este banco sería 1:50, o 2%.
  • A medida que los mercados se debilitan, no es raro que el inventario de préstamos problemáticos aumente a medida que las personas luchan por hacer los pagos de sus préstamos.

Comprender la relación de préstamos problemáticos

Los bancos intentan mantener bajos sus inventarios de préstamos problemáticos porque estos tipos de préstamos pueden generar problemas de flujo de efectivo y otros problemas. Si un banco ya no puede administrar su deuda pendiente, podría conducir al cierre del banco.

Una vez que un prestatario comienza a retrasarse en los pagos, la institución financiera normalmente envía avisos al prestatario; luego se requiere que el prestatario tome medidas para actualizar el préstamo. Si el prestatario no responde, el banco puede vender activos y recuperar el saldo del préstamo. Los préstamos problemáticos a menudo pueden resultar en la ejecución hipotecaria de la propiedad, la recuperación u otras acciones legales adversas.

Si una empresa tiene dificultades para cumplir con sus obligaciones de deuda, un prestamista puede reestructurar su préstamo. De esta manera, la institución aún puede mantener algo de flujo de efectivo y puede evitar tener que clasificarlo como un préstamo problemático.

Si los prestatarios desean negociar con el banco para volver a poner al día un préstamo problemático, un representante del banco puede reunirse con ellos para analizar el saldo pendiente.

El índice de préstamos problemáticos se puede desglosar por el nivel de morosidad de los préstamos, como aquellos con menos de 90 días de mora frente a aquellos con mora más severa.

Historia de la relación de préstamos problemáticos

A medida que los mercados se debilitan, no es raro que el inventario de préstamos problemáticos aumente a medida que las personas luchan por hacer los pagos de sus préstamos. Las altas tasas de ejecuciones hipotecarias, embargos y otras acciones legales pueden reducir las ganancias bancarias.

La Gran Recesión y el Aumento de la Relación de Préstamos Problemáticos

El índice de préstamos problemáticos aumentó en todos los ámbitos durante la Gran Recesión de 2007 a 2009. Durante este tiempo, las consecuencias de las hipotecas subprime llevaron a un aumento en la cantidad de préstamos problemáticos que los bancos tenían en sus libros. Se promulgaron varios programas federales para ayudar a los consumidores a lidiar con su deuda morosa, la mayoría de los cuales se centraron en hipotecas.

Antes de la Gran Recesión, a principios de la década de 2000, hubo un aumento sin precedentes en la deuda de los hogares estadounidenses. También hubo un aumento dramático en los préstamos hipotecarios, especialmente en el mercado privado. (La proporción de préstamos que estaban asegurados por agencias gubernamentales comenzó a disminuir). Sin embargo, a medida que los precios de las viviendas comenzaron a caer, resultó en una ola masiva de impagos de hipotecas a medida que los consumidores luchaban por cumplir con sus obligaciones de deuda. Este fuerte aumento de la deuda problemática contribuyó en gran medida al inicio de la recesión.

A muchos consumidores se les vendieron productos hipotecarios que no eran adecuados o apropiados para ellos. Por ejemplo, a muchos prestatarios se les ofrecieron hipotecas híbridas de tasa ajustable (ARM) con tasas de interés iniciales muy bajas que estaban destinadas a atraerlos. Si bien estos productos pueden haber hecho que la propiedad de vivienda pareciera asequible al principio, después de los primeros dos o tres años, las tasas de interés aumentaron. La estructura de estas hipotecas requería que muchos prestatarios refinanciaran o calificaran para un préstamo adicional para cumplir con sus obligaciones de deuda. Sin embargo, a medida que los precios de las viviendas comenzaron a caer y las tasas de interés aumentaron, el refinanciamiento se volvió imposible para muchos prestatarios y, por lo tanto, incumplieron con estos préstamos.

Desde la crisis financiera de la década de 2000 y la Gran Recesión, se han introducido requisitos de préstamo más estrictos. Esto ha ayudado a frenar las prácticas crediticias abusivas, incluida la falta de explicación adecuada de los términos de un préstamo a un prestatario, y la mala regulación del sector financiero.

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