Regulaciones gubernamentales clave que afectan la inversión en el sector bancario

A raíz de la crisis financiera mundial de 2008, el sector bancario en los Estados Unidos quedó sujeto a algunas nuevas regulaciones establecidas por la legislación gubernamental. Estas regulaciones bancarias continúan impactando la administración y operaciones de los bancos y otras entidades financieras auxiliares. También exigen una mayor vigilancia y salvaguardas para proteger al gobierno, las instituciones financieras y, lo que es más importante, a las personas.

Conclusiones clave

  • La crisis financiera global de 2008 cambió la faz de la banca en los Estados Unidos al marcar el comienzo de la aprobación de nuevas regulaciones.
  • La Ley de Vivienda y Recuperación Económica se creó para abordar la crisis de las hipotecas de alto riesgo y permitió que la Administración Federal de Vivienda (FHA) garantizara hasta $300 mil millones en nuevas hipotecas de tasa fija a 30 años para prestatarios de alto riesgo.
  • La Ley de Estabilización Económica de Emergencia autorizó al gobierno federal a rescatar a las instituciones financieras comprándolas a ellas oa sus activos problemáticos.
  • La Ley de Ayuda a las Familias a Salvar sus Hogares tenía como objetivo prevenir las ejecuciones hipotecarias.
  • La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor restringió la inversión y el comercio de los bancos y estableció la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Ley de Vivienda y Recuperación Económica

La Ley de Vivienda y Recuperación Económica de 2008 (HERA) fue la primera de una serie de leyes reguladoras diseñadas para fortalecer la economía estadounidense. Esta ley fue creada para prevenir ejecuciones hipotecarias a través de programas de asesoramiento sobre deudas y desarrollo comunitario.

Diseñado para renovar la confianza en los creadores del mercado hipotecario Fannie Mae y Freddie Mac, HERA permitió a los estados refinanciar préstamos de alto riesgo con bonos de ingresos hipotecarios y creó la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA). Permitió a la Administración Federal de Vivienda (FHA) garantizar hasta $300 mil millones en nuevas hipotecas de tasa fija a 30 años para prestatarios de alto riesgo.

Esta ley también requería que los prestamistas hipotecarios y otras instituciones bancarias se registraran en el Sistema y Registro Nacional de Licencias Hipotecarias a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), al tiempo que ampliaba el alcance del documento de estimación de buena fe para cubrir un grupo más amplio de productos de préstamo. En consecuencia, los bancos y prestamistas están obligados a realizar negocios con mayor transparencia hacia sus clientes.

Ley de Estabilización Económica de Emergencia

La segunda legislación fue la Ley de Estabilización Económica de Emergencia de 2008 (EESA), que autorizó al gobierno federal a rescatar y comprar varios bancos e instituciones financieras que estaban en peligro de quiebra total como consecuencia de sus inversiones en valores respaldados por hipotecas corruptos. EESA autorizó al Tesoro a comprar hasta $700 mil millones en activos problemáticos, cifra que luego se redujo a $475 mil millones.

Esta legislación sirve para regular el flujo de efectivo de estas instituciones y las coloca bajo el escrutinio directo del gobierno hasta que puedan declarar su solvencia. Esto requiere que los bancos aumenten el capital y mantengan un índice de endeudamiento más bajo.

Ley de Ayuda a las Familias a Salvar sus Hogares

La Ley de Ayuda a las Familias a Salvar sus Hogares de 2009 faculta a la FDIC con una sólida financiación (más de $100 mil millones) para ayudar a los bancos y sus clientes a evitar ejecuciones hipotecarias.

Esta ley también requería que los bancos y los prestamistas recopilaran información sobre sus clientes para ayudar en el proceso de mitigación de pérdidas a través de programas de modificación de préstamos y trabajar para restaurar la solvencia de los prestatarios cuyo crédito fue dañado por productos de préstamo defectuosos.

Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor

El cuarto proyecto de ley principal, la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank de 2010, hace hincapié en las normas que rigen la recopilación, la gestión y la revisión de los datos de los clientes. La ley exige que los bancos y las instituciones financieras mejoren sus procedimientos de «conozca a su cliente» (KYC) y cumplan con los nuevos poderes regulatorios de la FDIC.

También instituyó la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) para regular los requisitos de capital y las prácticas financieras de los bancos, cooperativas de crédito, prestamistas, administradores y agencias de cobro con respecto a su compensación a nivel ejecutivo, gobernanza, gestión de riesgos, cartera de derivados y calificaciones crediticias. . Los bancos están obligados a divulgar estos datos a la FDIC y otros organismos federales bajo la supervisión del Tesoro de los EE. UU.

La Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor de 2018 anuló partes significativas de la Ley Dodd-Frank.

Extraoficialmente conocida como la Ley de Reforma Financiera, Dodd-Frank también requiere que los bancos cumplan con las regulaciones federales que ayudan a la transparencia en las prácticas crediticias, mitigan el riesgo institucional, mejoran la responsabilidad corporativa y evitan que se repita la crisis financiera mundial.

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