Reglamento DD Definición

¿Qué es el Reglamento DD?

El Reglamento DD es una directiva establecida por la Reserva Federal. El Reglamento DD se promulgó para implementar la Ley de Veracidad en los Ahorros (TISA) que se aprobó en 1991. Esta ley requiere que los prestamistas proporcionen cierta información uniforme sobre las tarifas y los intereses al abrir una cuenta para un cliente.

Se promulgó para ayudar a los consumidores a realizar comparaciones más significativas y decisiones más informadas sobre las cuentas que abren en instituciones de depósito, que brindan la información mencionada anteriormente a través de divulgaciones. Estas divulgaciones se brindan a los consumidores en varios momentos, incluso cuando se abre una cuenta por primera vez.

Además, las leyes estatales que son incompatibles con los requisitos de esta ley federal se anteponen en la medida de la inconsistencia. Existe un procedimiento para solicitar una determinación de preferencia de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

Entendiendo la Regulación DD

El Reglamento DD se aplica solo a las cuentas abiertas por individuos, no a las cuentas corporativas u otras organizaciones. Está diseñado para proteger y empoderar a los clientes no sofisticados. El Reglamento DD ayuda a las personas a tomar decisiones inteligentes sobre dónde abrir cuentas financieras. La regulación se aplica a las instituciones de depósito con la excepción de las cooperativas de ahorro y crédito.

El Reglamento DD se aplica solo a las cuentas abiertas por individuos, pero no a las cuentas corporativas u otras organizaciones.

Los tipos de cuentas con las que la regulación pretende ayudar a los consumidores incluyen cuentas de ahorro, cuentas corrientes, cuentas del mercado monetario, certificados de depósito (CD), cuentas de tasa variable y cuentas denominadas en una moneda extranjera.

Las instituciones financieras están obligadas en virtud del Reglamento DD a divulgar información a los consumidores sobre el porcentaje de rendimiento anual, las tasas de interés, los requisitos de saldo mínimo, las divulgaciones de apertura de cuentas y los programas de tarifas. Se proporcionan divulgaciones a los consumidores:

  • Cuando la cuenta está abierta
  • Cuando el consumidor solicita una divulgación
  • Cuando hay cambios en los términos y condiciones de la cuenta
  • Cuándo y si la cuenta vence

Ley de Veracidad en el Ahorro

El Reglamento DD implementa la TISA, que formaba parte de la Ley de Mejora de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) que se aprobó el mismo año, en 1991. La ley estaba destinada a promover una competencia sana entre instituciones y crear estabilidad económica. También ordena a los bancos que sean más transparentes sobre algunas de sus políticas, dando a los consumidores más poder para decidir dónde quieren hacer sus negocios bancarios.

Conclusiones clave

  • La Regulación DD es una directiva establecida por la Reserva Federal, promulgada para implementar la Ley de Veracidad en los Ahorros que se aprobó en 1991.
  • Se promulgó para ayudar a los consumidores a tomar decisiones más informadas sobre las cuentas que abren.
  • Los bancos y otras instituciones financieras están obligados a proporcionar a los consumidores información sobre aspectos como los procedimientos de apertura de cuentas y las tasas de interés.
  • Se implementaron varias enmiendas para incluir la uniformidad de la información proporcionada a los consumidores y las divulgaciones realizadas a través de sistemas automatizados.

Reglamento DD Reglas

Las reglas de publicidad establecidas se aplican a las personas, incluidos los corredores de depósito, que anuncian los tipos de cuentas que ofrecen las instituciones sujetas a la regulación. Las reglas de mercadeo restringen a las instituciones la publicidad de cualquier forma que pueda inducir a error a los consumidores, presentar información inexacta o tergiversar el contrato de la cuenta de depósito. Los anuncios no pueden usar el término ganancia cuando se hace referencia al interés pagado en una cuenta.

Por ejemplo, si un corredor de depósito coloca un anuncio para ofrecer a los consumidores interés en una cuenta, las reglas de publicidad se aplican al anuncio independientemente de si la cuenta está en manos del consumidor o del corredor.

Enmiendas al Reglamento DD

El Reglamento DD se modificó en 2006 para abordar problemas como las preocupaciones sobre la uniformidad de la información proporcionada a los consumidores cuando las cuentas de depósito están sobregiradas. En 2010, se agregaron otras enmiendas que instruyen a las instituciones de depósito a cumplir con los cambios en las reglas que rigen las divulgaciones en los estados de cuenta periódicos para cargos por sobregiros agregados y partidas devueltas. Las enmiendas también incluyeron una regla sobre la divulgación de saldos a los consumidores realizada a través de sistemas automatizados.

El Reglamento DD estipula que las divulgaciones proporcionadas a los consumidores son claras y conspicuas y están disponibles por escrito o en otra forma que el consumidor pueda conservar. Las divulgaciones también deben dejar claro e identificable cuándo se han combinado estas divulgaciones para diferentes cuentas.

Las divulgaciones deben reflejar los términos de la obligación legal establecida para las cuentas en cuestión y el acuerdo entre el consumidor y la institución. Estas divulgaciones pueden presentarse en forma electrónica con la aprobación del consumidor.

¿Las cooperativas de ahorro y crédito tienen que cumplir con el Reglamento DD?

No. El Reglamento DD solo se aplica a cuentas emitidas por instituciones de depósito. Las entidades no bancarias y las cooperativas de crédito no se ven afectadas.

¿Cuándo tiene que notificarme un banco los cambios?

Depende. Para cambios desfavorables para el consumidor, por ejemplo, aumentos en las tarifas de los servicios bancarios, el Reglamento DD requiere que las instituciones financieras notifiquen al consumidor con al menos 30 días de anticipación. Para cambios favorables al consumidor -disminución o eliminación de tarifas- no se requiere notificación por parte de la institución. Sin embargo, si los cambios favorables son temporales, la institución financiera debe cumplir con los requisitos para la notificación previa de un cambio en los términos.

¿Tiene un banco que notificarme por escrito?

La institución financiera debe proporcionar, por escrito, las revelaciones de cuenta que reflejen la obligación legal o el contrato entre las partes; y estas divulgaciones deben estar en una forma que los consumidores puedan retener. La información debe presentarse de manera clara y visible, para que los consumidores puedan comprender los términos de la cuenta.

La línea de fondo

El Reglamento DD ofrece protección a los consumidores al exigir a los bancos que brinden divulgaciones transparentes y por adelantado que ayuden a los consumidores no institucionales a comparar los términos en diferentes bancos para tomar las mejores decisiones por sí mismos sobre dónde abrir una cuenta.

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