¿Quiere jubilarse anticipadamente? Piensa otra vez

Algunas personas consideran que la “jubilación anticipada” significa dejar la fuerza laboral a los 55 años, pero la mayoría de nosotros no tomamos este camino. A menos que tenga la suerte de tener una pensión completa y beneficios que se activan tan pronto, como la jubilación militar completa o el trabajo como oficial de policía o bombero, es probable que deba trabajar hasta los 67 años como mínimo para acumular suficiente dinero. para una jubilación cómoda.

Por supuesto, es posible que desee trabajar incluso más tiempo, solo para mantener la mente y el cuerpo activos y posiblemente prolongar su vida, o porque no ahorró tanto como cree que necesitará. Aquí hay ocho razones por las que jubilarse temprano puede no ser una buena idea.

Conclusiones clave

  • La jubilación anticipada requiere una reserva sustancial de ahorros que la mayoría de la gente no tiene.
  • A medida que aumenta la esperanza de vida, la jubilación anticipada significa una jubilación mucho más prolongada y corre el riesgo de quedarse sin dinero antes de morir.
  • La jubilación anticipada significa tener que pagar los costos de atención médica usted mismo hasta que Medicare entre en vigor.

¿Quiere jubilarse anticipadamente? Piensa otra vez

Ahorros insuficientes

Si eres un baby boomer, es posible que hayas comenzado tu familia tarde, y ahora que te acercas a la edad de jubilación, es posible que aún tengas hijos en la universidad o que recién comiences. También podría tener padres ancianos que necesitan ayuda para pagar facturas médicas altas o tarifas de hogares de ancianos. Tal vez todavía tenga una hipoteca y una deuda de tarjeta de crédito. Si planea quedarse en su hogar y mantener su nivel de vida actual, debe analizar detenidamente sus gastos y el tamaño de sus ahorros antes de decidir si se jubila antes de tiempo.

Vivir más de lo esperado

En su estado de cuenta del Seguro Social se incluye una estimación de su expectativa de vida, o puede obtenerla iniciando sesión en el sitio web del Seguro Social e ingresando su sexo y fecha de nacimiento. Sin embargo, su expectativa de vida personal puede diferir por una variedad de razones. Digamos que su familia tiene un historial de longevidad y usted se cuida a sí mismo: come una dieta saludable, hace mucho ejercicio y toma sus medicamentos según lo recetado. Tienes que tener en cuenta cuánto durarán tus ahorros.

Según la Administración del Seguro Social, aproximadamente una de cada tres personas de 65 años vivirá más de 90 años y una de cada siete vivirá más de 95 años. El beneficio mensual promedio para los jubilados en 2022 es de $1,657 o $19,884 al año. Para los jubilados sin ahorros ni pensión, puede ser difícil cubrir los gastos básicos de vida solo con los ingresos del Seguro Social. Por lo tanto, es posible que desee esperar hasta los 70 años, cuando puede cobrar su beneficio máximo del Seguro Social.

Mortalidad aumentada

Un artículo de 2017 publicado en el Journal of Public Economics encontró un vínculo entre la jubilación anticipada y las tasas de mortalidad, especialmente entre los hombres. Alrededor de un tercio de los estadounidenses comienzan a reclamar los beneficios del Seguro Social en su primer mes de elegibilidad cuando cumplen 62 años.

La investigación realizada en el estudio mostró que los hombres podrían ver un aumento del 20 % en el riesgo de mortalidad si reclaman los beneficios antes de tiempo y se jubilan.

Hecho rápido

Un estudio de investigación ha demostrado que los hombres que reclaman los beneficios antes de tiempo y se jubilan enfrentan un aumento del riesgo de mortalidad del 20 %.

Lista de deseos de despedida

Cuanto más guarde, más podrá mimarse en sus años de jubilación. Claro, Cape Cod es agradable, pero ¿qué tal ir de safari en Tanzania, tomar un crucero por el Caribe o navegar por el Mediterráneo? Si permanece en la fuerza laboral, podría aumentar significativamente sus ahorros 401(k) y luego vivir sus sueños.

Tomando los beneficios del Seguro Social a los 62 años, lo antes posible significa que recibirá solo el 70% de su beneficio de jubilación completo.

Seguridad Social Reducida

Probablemente ya sepa que si comienza a cobrar lo antes posible, a los 62 años, no recibirá todos sus beneficios. De hecho, solo recibirá alrededor del 70% de sus beneficios.

Para quienes cumplieron 62 años en 2019, la edad plena de jubilación es 66 y seis meses. Para quienes cumplan 62 años en 2020, la edad plena de jubilación es 66 y ocho meses. Está previsto que la edad plena de jubilación aumente dos meses cada año hasta llegar a los 67 años; para cualquier persona nacida en 1960 o después, la edad plena de jubilación será de 67 años.

Sin embargo, no tiene que cobrar beneficios a su plena edad de jubilación, y esperar significa que ganará un beneficio mensual más alto. Si retrasa sus beneficios hasta los 68 años, por ejemplo, sus beneficios mensuales serán un 16 % más altos. Si retrasa sus beneficios hasta los 70 años, sus beneficios mensuales serán un 32 % más altos.

Su estado de cuenta del Seguro Social le dice lo que puede esperar recibir a los 62, 67 y 70 años. Si deja de trabajar antes de los 62, esas cantidades proyectadas pueden cambiar. Esto se debe a que la cantidad se basa en sus 35 años de mayores ingresos. (Y vale la pena recordar que, en general, sus últimos años serán sus años de mayores ingresos).

Si comenzó tarde en la fuerza laboral o no trabajó de manera constante, por ejemplo, se tomó algunos años libres para criar a sus hijos o vino a los Estados Unidos a la mitad de su carrera, es posible que no haya alcanzado el número mágico de 35. Los años no trabaja, o tiene ingresos reducidos, se tendrá en cuenta en sus beneficios. Así que asegúrese de hablar con la Administración del Seguro Social para obtener los detalles de su caso particular.

Por supuesto, si puede permitírselo y ha acumulado suficientes créditos de trabajo, no tiene que solicitar el Seguro Social antes de tiempo, incluso si deja de trabajar antes de tiempo. Entonces, todo lo que perderá son sus contribuciones durante los años entre que deja de trabajar y cuando presenta su declaración. Pero perder años de ingresos más altos, si le ha ido bien en su trabajo, también podría reducir su beneficio final. Eso también requiere una discusión con el Seguro Social y hacer algunos cálculos.

Beneficios conyugales reducidos

Digamos que siempre ha ganado más que su cónyuge. Si muere primero, los beneficios del Seguro Social que está cobrando irán a su cónyuge sobreviviente por el resto de su vida. Eso es después de los 62 años, a menos que su cónyuge esté cuidando a un hijo menor de 16 años o discapacitado, en cuyo caso su cónyuge recibirá los beneficios antes.

Si comenzó a cobrar antes de su plena edad de jubilación, obtendrá una cantidad menor, y eso es lo que cobrará su cónyuge sobreviviente.

“La solicitud anticipada da como resultado beneficios más bajos durante vidas más largas: beneficios más bajos para el asalariado, beneficios más bajos para el cónyuge y beneficios más bajos para los sobrevivientes”, dice Charlotte A. Dougherty, CFP, de Dougherty & Associates, en Cincinnati.

necesidades insatisfechas

Ese saludo dorado de jubilación anticipada con su empleador podría ser menos lucrativo de lo que parece. Antes de firmar la oferta, examine los detalles cuidadosamente. ¿Es la cantidad suficiente para verlo? Si necesita acceder a su 401(k) antes de cumplir los 59 años y medio, tenga en cuenta que puede haber un impuesto adicional del 10 % para los retiros anticipados. ¿Está incluida la cobertura médica adecuada?

Si tiene que comprar un seguro COBRA hasta que sea elegible para Medicare, no será barato. Comprar un seguro de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio a través del mercado de seguros de salud tampoco puede ser económico, dependiendo de su situación financiera. Lo que sucederá con el seguro de salud en los próximos años también está muy en duda. Probablemente necesitará un profesional financiero (y tal vez una bola de cristal) para guiarlo a través de las opciones.

El punto de no retorno

Si cambia de opinión después de jubilarse anticipadamente y quiere volver a trabajar, no será fácil. Ya sea que haya renunciado a su último trabajo o haya sido despedido, encontrar un nuevo empleo cuando tiene más de 50 años puede ser una lucha. Si logra conseguir un trabajo, lo más probable es que no pague tan bien como el que dejó.

La línea de fondo

Claramente, hay mucho que considerar a medida que se acerca a la jubilación y decide cuándo dejar de trabajar. Si tiene preguntas (y debería hacerlo), simplemente siga preguntando a los expertos: agentes de la Administración del Seguro Social, asesores fiscales y profesionales financieros.

Deja un comentario