¿Quién necesita un seguro Medigap?

Si está cubierto por Medicare y se pregunta si realmente necesita una póliza de seguro complementario de Medicare, también conocida como Medigap, no está solo. El sitio web de Medicare contiene cientos de páginas de información, algunas de las cuales son fáciles de leer. Es difícil obtener una respuesta a la gran pregunta: ¿Por qué alguien que tiene Medicare debería obtener un plan Medigap? A continuación se muestra nuestra respuesta.

Conclusiones clave

  • Medigap paga algunos o todos los costos que Medicare no cubre, según el nivel de cobertura que elija.
  • Los costos de lo que Medicare no cubre pueden ser sustanciales, especialmente si necesita un tratamiento extenso o una hospitalización a largo plazo.
  • Muchas compañías de seguros privadas ofrecen pólizas Medigap, así que asegúrese de comparar precios.

¿Qué es Medigap?

Medigap es un suplemento a la cobertura de Medicare. Según el tipo de cobertura, las pólizas de Medigap están diseñadas para brindar más cobertura para los servicios de rutina que cubre Medicare y, en algunos casos, todos o parte de los gastos que Medicare no cubre, como la atención a largo plazo, la cobertura dental o de la vista. .

El propósito de un plan Medigap es que se le reembolsen los costos que paga directamente de su propio bolsillo. Estos planes son ofrecidos por compañías de seguros privadas, por lo que tendrá que hacer algunas comparaciones para obtener el que se ajuste a sus necesidades y situación financiera. Tenga en cuenta que los planes con letras de cada compañía tienen los mismos beneficios, de acuerdo con el mandato del gobierno.

Como es el caso con cualquier plan de seguro de salud, pagará un precio más alto por una mayor cobertura. Y un plan menos costoso tendrá un deducible más alto.

¿Por qué comprar más seguros?

Como se indicó anteriormente, Medicare no es una póliza de seguro general. Esto significa que tiene agujeros. Medicare Original, como llama el gobierno a lo que ahora conocemos como Partes A y B, y la cobertura de medicamentos recetados de Medicare, Parte D, paga la mayoría de sus gastos.

Pero está lejos de todos los costos que puede enfrentar si se enferma gravemente o se lesiona. Incluso los servicios de rutina vienen con copagos y deducibles. Aquí es donde entra en juego el seguro Medigap.

Deducible de Medicare

Aquí están algunos ejemplos. Si lo internan en el hospital, tiene una cobertura de hospitalización del 100 % después del deducible anual de $1,484 conforme a la Parte A de Medicare Original, a partir de 2021 ($1,556 en 2022). Esa es la cama y comida básica. Sin embargo, es posible que deba hasta el 20 % de algunos otros costos, como los honorarios del anestesiólogo.

Si está en el hospital por más de 60 días, debe pagar $371 por día en 2021 ($389 en 2022). Hay copagos similares para estadías prolongadas en centros de enfermería y hospicios. Las visitas regulares al médico y la atención médica ambulatoria también pueden costarle. Su deducible para 2021 es de $203 ($233 en 2022), pero después de eso, pagará hasta el 20 % del monto aprobado por Medicare para la mayoría de los servicios médicos. No hay límite superior.

Si no tiene cobertura para gastos dentales, es posible que desee buscar un plan de seguro dental independiente. Muchos planes brindan cobertura para los tipos de procedimientos dentales que las personas mayores pueden necesitar, incluidas coronas, endodoncias, dentaduras postizas y reemplazos de dientes.

Período sin cobertura de Medicare

Los medicamentos recetados también pueden afectar su presupuesto si necesita medicamentos costosos. Debe saber que puede comprar una cobertura de medicamentos recetados independiente. Esa es la Parte D en la terminología de Medicare.

Según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), el período sin cobertura del precio de los medicamentos recetados se ha ido cerrando cada año, pero aún no ha desaparecido por completo. En cierto nivel, $4,130 en 2021 ($4,430 en 2022), ingresa al notorio vacío sin cobertura en la cobertura que requiere que pague hasta el 25% de los costos cubiertos de medicamentos genéricos y de marca. Cuando los costos superan los $6550 en 2021 ($7050 en 2022), pasa por el período sin cobertura y solo debe el 5 % del costo de los medicamentos.

¿Cómo funciona Medigap?

Es posible que ya sepa que las Partes A y B de Medicare comprenden la cobertura básica, mientras que la Parte D es un plan opcional de medicamentos recetados que puede comprar a un proveedor privado y adjuntar a su Medicare. La Parte C, también conocida como Medicare Advantage, reemplaza toda la cobertura básica del gobierno con un plan de seguro privado; si elige la Parte C, no necesita un Plan Medigap.

Pero si opta por Medicare Original, más la Parte D, y quiere un plan Medigap para una cobertura más completa, hay más cartas para aprender (esta vez para «planes» en lugar de «partes»). Cada letra representa un nivel estándar de cobertura. Para los planes Medigap, las opciones más populares son F y G.

Plan F de Medicare

Este es el plan más completo y ha sido la opción más popular durante años. El costo promedio por mes para el Plan Medigap F más popular es de aproximadamente $326.

Sin embargo, a partir del 1 de enero de 2020, el Plan F ya no está disponible para las personas recién elegibles para Medicare. Las personas que ya tienen el Plan F podrán mantenerlo, y las personas que eran elegibles para Medicare antes de 2020 pero que no tenían un plan Medigap aún pueden obtener el Plan F si así lo desean.

Plan G de Medicare

Es probable que este plan reemplace al Plan F en popularidad, ya que tiene prácticamente la misma cobertura excepto por el reembolso del deducible de la Parte B, un beneficio que ya no está incluido en ningún plan ofrecido a los novatos de Medicare a partir de 2020. El Plan G promedio debería ser más barato que el Plan F. Sin embargo, los costos varían mucho según el código postal, el sexo y el consumo de tabaco del solicitante, y aumentan con la edad.

El Plan G de Medigap tiene casi la misma cobertura que el popular Plan F, que se retiró el 1 de enero de 2020 para cualquier persona recién elegible para Medicare, sin el reembolso del deducible del Plan B.

¿Qué plan es el mejor?

Esta es la respuesta breve: si desea una cobertura del 100 % de todo, su elección es un plan F o G (según su elegibilidad). Los otros planes ofrecen progresivamente menos cobertura por costos iniciales más bajos.

Para obtener una respuesta más detallada, puede realizar una de las siguientes acciones:

  • Hable con un agente de seguros calificado o un asesor de Medicare para encontrar el plan que más le convenga.
  • Lea la publicación de Medicare Cómo elegir una póliza Medigap, donde encontrará descripciones de cada tipo de póliza y lo que cubre.

Medigap versus Medicare Advantage

Una póliza Medigap es un complemento de su cobertura de Medicare Original que paga los gastos que Medicare Original no cubre. Un Plan Medicare Advantage (Medicare Parte C) es un reemplazo privado del programa público de Medicare. La mayoría de estos planes se configuran como organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) que reemplazan todos los servicios de Medicare Original y agregan servicios adicionales, como atención médica preventiva, dentro de una red preseleccionada de médicos y hospitales.

Un plan Medigap probablemente le dará más libertad de elección que Medicare Advantage, siempre que su médico o centro acepte Medicare. Es una mejor opción para los amantes de la nieve y otros que viajan mucho o tienen casas en más de un lugar.

No puede tener Medigap y un Plan Medicare Advantage al mismo tiempo. En muchos casos, tener ambos significaría que estaría pagando por una cobertura duplicada. Una aseguradora le venderá una póliza Medigap si deja Medicare Advantage. Esto le permite comenzar su cobertura de Medigap el día después de que se agote su plan Advantage.

¿Está cubierto mi cónyuge?

No. Una póliza Medigap cubre solo a una persona y no cubre los gastos incurridos por su cónyuge. Medicare no es como un plan patrocinado por un empleador; no puede inscribir a su cónyuge bajo su cobertura. Esto significa que usted y su cónyuge tienen que comprar planes separados para estar cubiertos por un seguro complementario.

¿Se puede cancelar mi plan?

No, eso es ilegal. Mientras pague sus primas, su póliza es renovable por el resto de su vida. Solo puede ser dado de baja si se aplica alguna de las siguientes condiciones:

  • Dejas de pagar primas.
  • Usted mintió en su solicitud original de Medigap.
  • La empresa quiebra.

Si elige cancelar su póliza Medigap, debe hacerlo comunicándose directamente con la compañía de seguros.

La Ley CARES de 2020

El 27 de marzo de 2020, el presidente Trump promulgó un paquete de estímulo de emergencia por coronavirus de $ 2 billones llamado CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Amplía la capacidad de Medicare para cubrir el tratamiento y los servicios para los afectados por COVID-19. La Ley CARES también:

  • Aumenta la flexibilidad de Medicare para cubrir los servicios de telesalud.
  • Autoriza la certificación de Medicare para servicios de salud en el hogar por parte de asistentes médicos, enfermeras practicantes y enfermeras especialistas certificadas.
  • Aumenta los pagos de Medicare por estadías en hospitales y equipos médicos duraderos relacionados con COVID-19.

Es probable que los cambios continúen hasta 2022 o cuando termine la pandemia.

¿Cuánto cuesta Medigap?

Dado que Medigap es un seguro privatizado, cada compañía de seguros ofrece primas diferentes para sus pólizas Medigap. El precio puede estar determinado por una serie de factores, como su edad, la inflación o cuánto tiempo ha estado inscrito.

¿Por qué necesito Medigap?

La póliza Medigap complementa su cobertura de Medicare Original y cubre más gastos. Medigap brinda más opciones y cubre una red más grande de proveedores de atención médica que otras opciones. Si viaja o necesita una cobertura que Original Medicare no proporciona, Medigap podría ser una buena opción para usted.

¿Mi cónyuge está cubierto por Medigap?

No. Medigap solo cubre a una persona. Ambos cónyuges deberán comprar planes separados.

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