La deuda de préstamos estudiantiles es uno de los mayores problemas que afectan la vida de los estadounidenses en la actualidad. Para el año fiscal 2018 (información más reciente), el Departamento de Educación de EE. UU. informó que la tasa de incumplimiento de la cohorte nacional fue del 7,3 %. Puede sentirse tentado a simplemente ignorar su deuda, pero esta es una muy mala idea con serias consecuencias.
En la mayoría de los aspectos, no pagar un préstamo estudiantil tiene exactamente las mismas consecuencias que no pagar una tarjeta de crédito; sin embargo, en un aspecto clave, puede ser mucho peor.
La mayoría de los préstamos estudiantiles están garantizados por el gobierno federal, y los federales tienen poderes con los que los cobradores de deudas solo pueden soñar. Probablemente no sea tan malo como policías armados en su puerta, pero podría ser muy desagradable. Esto es lo que sucede.
Conclusiones clave
- Es posible que pueda usar los programas federales de asistencia de préstamos estudiantiles para ayudarlo a pagar su deuda antes de que entre en incumplimiento.
- Informe a su prestamista si puede tener problemas para pagar su préstamo estudiantil.
- Si no paga su préstamo estudiantil dentro de los 90 días, la deuda se clasifica como morosa, lo que significa que su calificación crediticia se verá afectada.
- Después de 270 días, el préstamo estudiantil está en mora y luego puede ser transferido a una agencia de cobranza para recuperarlo.
- Mantenerse al día con los pagos de su préstamo estudiantil ayuda a mejorar su puntaje crediticio.
Primero, se le considera delincuente
Cuando el pago de su préstamo tiene 90 días de atraso, es oficialmente moroso. Ese hecho se informa a las tres principales agencias de crédito. Su calificación crediticia se verá afectada.
Eso significa que cualquier nueva solicitud de crédito puede ser denegada o otorgada solo a las tasas de interés más altas disponibles para los prestatarios de riesgo. Una mala calificación crediticia puede seguirlo de otras maneras. Los empleadores potenciales a menudo verifican las calificaciones crediticias de los solicitantes y pueden usarlas como una medida de su carácter.
También lo hacen los proveedores de servicios de telefonía celular, quienes pueden negarle el contrato de servicio que desea. Las empresas de servicios públicos pueden exigir un depósito de seguridad a los clientes que no consideran solventes. Un arrendador potencial podría rechazar su solicitud.
Como parte de la respuesta del gobierno de los EE. UU. a la crisis económica de 2020 por el impacto de la COVID-19, todos los pagos e intereses de los préstamos federales para estudiantes se suspendieron temporalmente hasta el 31 de diciembre de 2022.
La cuenta está en incumplimiento
Cuando su pago tiene 270 días de retraso, está oficialmente en mora. La institución financiera a la que le debe el dinero remite su cuenta a una agencia de cobro. La agencia hará todo lo posible para que usted pague, salvo las acciones prohibidas por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Los cobradores de deudas también pueden agregar tarifas para cubrir el costo de cobrar el dinero.
Pueden pasar años antes de que el gobierno federal se involucre, pero cuando lo hace, sus poderes son considerables. Puede embargar su reembolso de impuestos y aplicarlo a su deuda pendiente. Puede embargar su cheque de pago, lo que significa que se comunicará con su empleador y hará arreglos para que una parte de su salario se envíe directamente al gobierno.
Lo que puedes hacer
Estas terribles consecuencias se pueden evitar, pero debe actuar antes de que su préstamo entre en mora. Varios programas federales están diseñados para ayudar y están abiertos a todos los que tienen préstamos estudiantiles federales, como los préstamos Stafford o Grad Plus, aunque no a los padres que pidieron prestado para sus hijos.
Tres programas similares, denominados Reembolso basado en los ingresos (IBR), Pago según sus ingresos (PAYE) y Pago según sus ingresos revisado (REPAYE), reducen los pagos de préstamos a un nivel asequible según los ingresos del solicitante y el tamaño de la familia. El gobierno puede incluso contribuir con parte de los intereses del préstamo y perdonará cualquier deuda restante después de que realice sus pagos durante un período de años.
De hecho, el saldo se perdona, pero solo después de 20 a 25 años de pagos. Los pagos pueden reducirse a cero, pero sólo mientras el deudor tenga muy bajos ingresos.
El Programa de Condonación de Préstamos por Servicio Público está diseñado específicamente para personas que trabajan en puestos de servicio público, ya sea para el gobierno o una organización sin fines de lucro. Las personas que participan pueden ser elegibles para la condonación de la deuda federal después de 10 años en el trabajo y 10 años de pagos.
Los detalles de estos programas federales están disponibles en línea, al igual que la información sobre la elegibilidad. Es importante recordar que ninguno de estos programas está disponible para personas cuyos préstamos estudiantiles han entrado en mora.
Un buen primer paso es comunicarse con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener problemas para mantenerse al día con sus pagos. El prestamista puede trabajar con usted en un plan de pago más factible o orientarlo hacia uno de los programas federales.
Una ventaja
Hay una ventaja en la deuda estudiantil. Si mantiene sus pagos, mejorará su puntaje de crédito. Según Experian, los consumidores con deudas de préstamos estudiantiles en promedio tienen un puntaje de crédito más alto que aquellos que no tienen deudas estudiantiles. Ese historial crediticio sólido puede ser crucial para un adulto joven que intenta asegurar ese primer préstamo de automóvil o hipoteca de vivienda.
Peor de los casos
Un verdadero escenario del peor de los casos fue un hombre que se encontró con alguaciles estadounidenses armados en su puerta. Pidió prestado el dinero 29 años antes y no pudo pagar el préstamo. El gobierno finalmente demandó. Según el Servicio de Alguaciles de EE. UU., fracasaron varios intentos de entregarle una orden judicial. Contactado por teléfono en 2012, se negó a comparecer ante el tribunal.
Un juez emitió una orden de arresto contra él ese año, citando su negativa a comparecer. Cuando los alguaciles finalmente lo confrontaron afuera de su casa, le dijo a CNN: “[I] Entré a buscar mi arma porque no sabía quiénes eran estos tipos”.
Así es como terminas enfrentándote a un grupo armado de alguaciles estadounidenses, con la policía local como respaldo, por no pagar un préstamo estudiantil de $1,500. Para que conste, el hombre dijo que pensó que pagó la deuda, no sabía sobre la orden de arresto y no recordaba la llamada telefónica.
Sin embargo, incluso esta triste historia tiene un final razonablemente feliz. Llevado a la corte, finalmente, el hombre accedió a comenzar a pagar su antiguo préstamo estudiantil, más los intereses acumulados, a una tasa de $200 por mes. Después de 29 años de intereses, la deuda de $1500 había aumentado a alrededor de $5700.
¿Los préstamos estudiantiles desaparecen después de 7 años?
Sí, por lo general, después de siete años, los préstamos estudiantiles en mora se eliminan de su informe crediticio, como todos los préstamos en mora. Esto se aplica principalmente a los préstamos estudiantiles privados. Tenga en cuenta que esta no es una razón para no pagar sus préstamos estudiantiles, ya que aún debe la deuda y, si la deuda se transfiere, puede aparecer nuevamente en su informe de crédito.
¿Pueden los préstamos estudiantiles no pagados dar como resultado que le quiten su casa?
No, los préstamos estudiantiles no pagados no resultan en la incautación de su propiedad. Los préstamos para estudiantes no están garantizados, por lo que no tienen ninguna garantía que pueda ser embargada legalmente. Un prestamista privado, como un banco, tendría que demandarlo y ganar para poder embargar sus bienes. Para los préstamos federales, su salario puede ser embargado o sus reembolsos de impuestos pueden ser retenidos.
¿Los prestamistas hipotecarios miran los préstamos estudiantiles?
Sí, los prestamistas hipotecarios analizan los préstamos estudiantiles. Al evaluar su solvencia, los prestamistas hipotecarios analizarán todas sus deudas pendientes, que incluyen préstamos para estudiantes.
La línea de fondo
El gobierno y los bancos tienen una excelente razón para trabajar con personas que tienen problemas para pagar sus préstamos estudiantiles. La deuda de préstamos estudiantiles ha alcanzado un máximo histórico, con un estimado de 43 millones de personas que ahora deben un saldo promedio de $ 37,667, al 29 de julio de 2022. Puede estar seguro de que los bancos y el gobierno están tan ansiosos por recibir el dinero como usted. se trata de devolverlo.
Solo asegúrese de alertarlos tan pronto como vea un problema potencial por delante. Ignorar el problema solo lo empeorará.
