Qué significa, qué sucede cuando no paga, ejemplos

Tabla de contenido:

¿Qué es un incumplimiento?

El incumplimiento es la falta de pago de los intereses o del principal de una deuda, ya sea que la deuda sea un préstamo o un valor. Las personas, las empresas e incluso los países pueden incumplir sus obligaciones de deuda. El riesgo de incumplimiento es una consideración importante para los acreedores.

Conclusiones clave

  • Un incumplimiento ocurre cuando un prestatario deja de hacer los pagos requeridos de una deuda.
  • Los incumplimientos pueden ocurrir en deuda garantizada, como un préstamo hipotecario garantizado por una casa, o deuda no garantizada, como tarjetas de crédito o un préstamo estudiantil.
  • Los incumplimientos exponen a los prestatarios a reclamaciones legales y pueden limitar su futuro acceso al crédito.

Comprender un valor predeterminado

Puede ocurrir un incumplimiento en la deuda garantizada, como un préstamo hipotecario garantizado por una casa o un préstamo comercial garantizado por los activos de una empresa. Si un prestatario no realiza los pagos a tiempo, el préstamo podría entrar en incumplimiento y el activo, o la garantía, utilizada para garantizarlo estaría en peligro. De manera similar, una empresa que no pueda hacer los pagos de cupón requeridos en sus bonos estaría en incumplimiento.

Los incumplimientos también pueden ocurrir en deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito. Un incumplimiento reduce la calificación crediticia del prestatario y puede limitar su capacidad para pedir prestado en el futuro.

Incumplimiento de deuda garantizada frente a deuda no garantizada

Cuando un individuo, una empresa o un país no cumple con el pago de una deuda, sus prestamistas o inversionistas pueden demandar para recuperar los fondos. Sus perspectivas de recuperación dependerán, en parte, de si la deuda está garantizada o no.

Deuda garantizada

Si un prestatario no cumple con una hipoteca, el banco puede en última instancia ejecutar la hipoteca de la casa que garantiza la hipoteca. Si un prestatario no cumple con un préstamo de automóvil, el prestamista puede recuperar el vehículo. Estos son ejemplos de préstamos garantizados. Con un préstamo garantizado, el prestamista tiene derecho legal a un activo particular adquirido con el préstamo.

Las corporaciones en incumplimiento de pago de la deuda garantizada pueden solicitar la protección por bancarrota para evitar el decomiso, proporcionando tiempo para las negociaciones sobre un acuerdo con los acreedores.

Deuda no garantizada

También puede ocurrir un incumplimiento en deudas no garantizadas, como facturas médicas y saldos de tarjetas de crédito. Si bien la deuda no garantizada no está garantizada con un activo, el prestamista aún tiene un derecho legal en caso de incumplimiento. Las compañías de tarjetas de crédito a menudo esperan algunos meses antes de enviar una cuenta a incumplimiento.

Después de seis o más meses sin pagos en un saldo pendiente, la deuda se cancelaría, lo que significa que el prestamista la cancelaría como una pérdida y cerraría la cuenta. El acreedor puede entonces vender la deuda cancelada a una agencia de cobranza, que luego intentará cobrarle al prestatario.

Cuando un incumplimiento involucra una deuda no garantizada, una agencia de cobro que compra la deuda puede tener un derecho de retención, o sentencia, contra los activos del prestatario. Un gravamen judicial es una decisión judicial que otorga a los acreedores el derecho a tomar posesión de la propiedad de un deudor si el deudor no cumple con las obligaciones contractuales.

Incumplimiento de un préstamo estudiantil

Los préstamos estudiantiles son otro tipo de deuda no garantizada. El incumplimiento de pago de un préstamo estudiantil tiene las mismas consecuencias que no pagar una tarjeta de crédito, lo que afecta su calificación crediticia y sus perspectivas futuras de préstamo. Aquellos que incumplen los pagos de los préstamos federales para estudiantes también pueden enfrentar el embargo de salarios.

Primero, eres «Delincuente»

Cuando el pago de su préstamo tiene 90 días de atraso, es oficialmente moroso. Ese hecho se informa a las tres principales agencias de crédito. Su calificación crediticia caerá. Eso significa que las nuevas solicitudes de crédito pueden ser denegadas o aprobadas solo a una tasa de interés más alta cobrada a los prestatarios más riesgosos.

Una mala calificación crediticia puede seguirlo de otras maneras. Los empleadores potenciales, especialmente para cualquier empleado que necesite una autorización de seguridad, y los propietarios potenciales, a menudo verifican el puntaje crediticio de los solicitantes.

A continuación, está «en defecto»

Una vez que el pago se retrasa al menos 270 días, el préstamo terminará en mora. La mayoría de los préstamos estudiantiles en mora están en manos del Departamento de Educación de los Estados Unidos.

Los prestatarios que no firman un acuerdo de rehabilitación de préstamos con el Grupo de Resolución de Incumplimiento en la Oficina de Ayuda Federal para Estudiantes del departamento pueden eventualmente estar sujetos a retenciones de reembolsos de impuestos y otros pagos federales, así como a embargos de hasta el 15% del salario neto.

Dichos cobros, conocidos como Programa de Compensación del Tesoro, se suspendieron hasta el 28 de febrero de 2023, como parte de las medidas de alivio de COVID-19 del gobierno federal.

Aplazamiento o indulgencia

Un buen primer paso es comunicarse con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener problemas para mantenerse al día con sus pagos. El prestamista puede trabajar con usted en un plan de pago más alcanzable o ayudarlo a obtener un aplazamiento o indulgencia en los pagos del préstamo.

El Departamento de Educación suspendió los pagos de préstamos estudiantiles y la acumulación de intereses sobre préstamos pendientes como medida de alivio de COVID-19.

En noviembre de 2022, el Departamento de Educación extendió la pausa en los pagos de préstamos estudiantiles federales en respuesta a una orden judicial federal que bloqueaba el plan de condonación de préstamos estudiantiles de la Casa Blanca.

Los pagos de préstamos para estudiantes se reanudarán 60 días después de que se permita al departamento implementar el programa o se resuelva el litigio. Sin embargo, si el programa no se ha implementado y el litigio no se ha resuelto antes del 30 de junio de 2023, los pagos se reanudarán 60 días después.

Incumplimiento soberano

El default soberano ocurre cuando un país no paga sus deudas. A diferencia de un deudor individual o corporativo, un país en incumplimiento generalmente no puede ser obligado por un tribunal a cumplir con sus obligaciones, aunque enfrenta una variedad de otros riesgos y problemas.

La economía podría entrar en recesión o la moneda podría devaluarse. El país en mora puede quedar excluido de los mercados de deuda en los años venideros.

El incumplimiento soberano puede ocurrir por una variedad de razones, que incluyen inestabilidad política, mala gestión económica o una crisis bancaria. En 2015, Grecia incumplió un pago de 1730 millones de dólares al Fondo Monetario Internacional (FMI) antes de obtener un alivio adicional de la deuda de la Unión Europea.

Incumplimiento de un contrato de futuros

El incumplimiento de un contrato de futuros ocurre cuando una de las partes no cumple con las obligaciones establecidas en el acuerdo. El incumplimiento aquí generalmente implica la falta de liquidación del contrato en la fecha requerida. Un contrato de futuros es un acuerdo legal para una transacción futura que involucra un producto o activo en particular. Una de las partes del contrato acuerda comprar en una fecha y precio específicos, mientras que la otra parte acuerda vender en los hitos especificados en el contrato.

¿Qué sucede cuando no paga un préstamo?

Cuando un prestatario no paga un préstamo, las consecuencias pueden incluir:

  • Comentarios negativos sobre el informe crediticio de un prestatario y una puntuación crediticia más baja, una medida numérica de la solvencia crediticia de un prestatario
  • Reducción de la probabilidad de obtener crédito en el futuro
  • Tasas de interés más altas en cualquier deuda nueva
  • Embargo de salarios y otras sanciones. El embargo se refiere a un proceso legal que instruye a un tercero a deducir los pagos directamente del salario o de la cuenta bancaria del prestatario.

Un incumplimiento permanecerá en sus informes de crédito y se tendrá en cuenta en sus puntajes de crédito durante siete años, según la oficina de crédito Experian.

Ejemplo del mundo real

Puerto Rico incumplió en 2015 cuando pagó solo $ 628,000 para un pago de bonos de $ 58 millones. Los daños del huracán María en 2017 exacerbaron la crisis económica y de deuda de la isla.

En 2019, Puerto Rico anunció planes para reducir su deuda de $129 mil millones a aproximadamente $86 mil millones en la bancarrota más grande en la historia de Estados Unidos. La declaración de quiebra fue autorizada en virtud de una ley de 2016 aprobada por el Congreso. La Ley de Supervisión, Administración y Estabilidad Económica de Puerto Rico (PROMESA) también estableció una junta de supervisión financiera para supervisar las finanzas públicas del territorio.

A principios de 2022, un juez estadounidense aprobó un plan de reestructuración que reducía la deuda pública de $70 mil millones de Puerto Rico a $37 mil millones como parte del proceso de quiebra.

¿Qué sucede cuando no cumple con un pago?

Cuando no paga un préstamo, su cuenta se envía a una agencia de cobro de deudas que trata de recuperar sus pagos pendientes. El incumplimiento de cualquier pago reducirá su puntaje de crédito, afectará su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro, generará cargos y posiblemente resultará en la incautación de su propiedad personal.

¿Cuánto tiempo permanece un incumplimiento en su informe de crédito?

Los valores predeterminados permanecen en su informe crediticio durante siete años. Este es el tiempo estándar en que se eliminará un valor predeterminado. Un incumplimiento puede eliminarse antes si se puede probar que fue un error. Una vez que se elimine, su puntaje de crédito debería mejorar.

¿Qué es un ejemplo de un incumplimiento?

Un incumplimiento es un pago perdido o varios pagos perdidos del dinero que ha pedido prestado. Un ejemplo de incumplimiento sería no pagar la factura de su tarjeta de crédito o el pago mensual de su hipoteca.

La línea de fondo

El incumplimiento es la falta de pago de los intereses o del principal de la deuda. Los individuos, las empresas y los países pueden incumplir sus obligaciones de deuda. El incumplimiento de los pagos de una hipoteca, un préstamo estudiantil o un préstamo personal afectará la calificación crediticia de una persona y su capacidad para obtener préstamos futuros. Las corporaciones pueden incumplir al no cumplir con los pagos de cupones de los bonos y el incumplimiento soberano ocurre cuando un país no paga sus deudas.

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