¿Qué es el Sistema de Retiro de Empleados Federales (FERS) y cómo funciona?

A menos que sea un empleado del gobierno, es probable que nunca haya oído hablar del Sistema de Retiro de Empleados Federales (FERS), pero si trabaja en el sector público o planea hacerlo en un futuro cercano, FERS es un acrónimo que pronto conocerá bien.

El Sistema de Jubilación de Empleados Federales, o FERS, es el plan de jubilación para todos los empleados civiles de EE. UU. El plan cubre a todos los empleados de los poderes ejecutivo, judicial y legislativo del gobierno federal. 

FERS, sin embargo, no cubre al personal militar ni a los empleados de los gobiernos estatales o locales. Los empleados bajo FERS reciben beneficios de jubilación de tres fuentes: el plan de beneficios básicos, el Seguro Social y el Plan de Ahorro Thrift, o TSP. 

Plan de Beneficios Básico

El plan básico de prestaciones es una pensión en la que el trabajador recibe una cantidad fija, independientemente de la cantidad que haya aportado. La cantidad depende de la duración del servicio y el promedio de «high-3». «High-3» se refiere a los tres años consecutivos más altos de servicio. A menudo, esos son los últimos tres años que trabajó, pero si tuvo un puesto mejor pagado al principio de su carrera, sus tres mejores podrían ser durante ese tiempo.

Este cálculo solo tiene en cuenta tu salario base. No incluye horas extras, bonos u otros pagos extra. Sus años de servicio creíble se informan en el formulario SF-50 que recibe al menos una vez al año. Luego, la agencia para la que trabaja agrega un multiplicador del 1% a su alto 3.

Sin embargo, los empleados de 62 años o más con al menos 20 años de servicio recibirán un multiplicador de 1.1%.  La fórmula para el plan básico de beneficios es la siguiente:

Alto-3 Salario x Años de servicio x Multiplicador de pensión = Beneficio de pensión anual

Si trabajó durante 25 años y ganó $75,000 por año, su pago mensual sería de alrededor de $1,560, según la fórmula.

Seguridad Social

A diferencia de algunos planes de pensiones públicos, los empleados cubiertos por el FERS cotizan al fondo de la Seguridad Social al mismo ritmo que los empleados privados. Cualquier persona que aporte al Seguro Social pagará el 6,2 % de los ingresos con la agencia que iguale la contribución.

Si nació en 1975, gana $50,000 por año y planea jubilarse a los 65 años, sus pagos estimados serían de alrededor de $3,000 por mes ajustados por inflación ($1,500 en dólares de hoy).

Plan de ahorro de ahorro

Piense en el Thrift Savings Plan como un 401(k). El Congreso estableció el TSP en 1986 y ofrece los mismos tipos de beneficios fiscales y ahorros que un 401(k). Cada período de pago, la agencia para la que trabaja deposita el 1% de su salario básico en su TSP. Además de eso, tiene la opción de hacer contribuciones adicionales, que su agencia igualará (hasta el 5% de su salario).

Estas contribuciones adicionales tienen impuestos diferidos y son administradas por la Junta Federal de Inversiones de Ahorro para la Jubilación. Al igual que un 401(k), puede elegir cómo se invierten estos fondos. Al configurar el TSP, se le dará una lista de opciones de fondos. 

Si ganó $40,000 y tuvo contribuciones de la agencia del 5% y una tasa de rendimiento del 6%, después de 30 años de servicio, habría ganado alrededor de $335,200 o alrededor de $1,400 por año durante 20 años. Debido a que el TSP no funciona como una pensión como el plan de beneficios básico y el Seguro Social, sus ganancias después de 30 años se basarían en los fondos que elija, la cantidad de dinero que aporte por encima de la cantidad que deposite su empleador y las condiciones del mercado que son fuera de su control.

Al igual que un 401(k), existe un límite de cuánto puede contribuir a su Plan de Ahorros Thrift. Debido a que su agencia solo iguala hasta el 5 %, hable con un asesor financiero de confianza sobre cómo invertir fondos adicionales. Podría ser mejor invertir fondos no igualados en una IRA u otro vehículo de inversión.

«El mayor error de los empleados federales que veo es no contribuir hasta el 5 % de la agencia. Simplemente elegir contribuir con el 5 % y dejarlo en el G-Fund garantizará una tasa de rendimiento automática del 100 %. Ningún inversionista puede superar eso constantemente, » dice Cooper Mitchell, presidente de Dane Financial LLC, en Springfield, Missouri, y creador de FedRetirementPlanning.com.

Tipos de Jubilación

Jubilación por discapacidad

Si ha completado al menos 18 meses de servicio y cumple con los requisitos de discapacidad, puede recibir beneficios de las tres partes de su plan de jubilación.

Jubilación anticipada

La jubilación anticipada puede incluir jubilarse a la edad mínima federal de jubilación (MRA), que, para cualquier persona nacida después de 1969, es de 57 años. También puede incluir la jubilación anticipada debido a una reducción en la fuerza laboral o la interrupción del servicio debido a una separación involuntaria.

Retiro voluntario

La jubilación tradicional le brinda todos los beneficios siempre que cumpla con todos los requisitos.

Jubilación Diferida

Este tipo de jubilación es para ex empleados federales cubiertos por FERS.

¿Cómo recibe los beneficios?

La Oficina de Administración de Personal brinda información útil que cubre los pasos que debe seguir para prepararse para la jubilación cinco años antes de la fecha proyectada. Una vez que esté dentro de los dos meses de su fecha de jubilación, complete la solicitud requerida que se encuentra en el sitio web de la OPM. Las agencias responsables trabajarán con usted para completar la solicitud y garantizar que comience a recibir beneficios poco después de su fecha de jubilación.

La línea de fondo

Los empleados elegibles para FERS reciben beneficios de tres planes separados. En un mundo donde las corporaciones y los gobiernos están interrumpiendo las pensiones, FERS todavía se considera uno de los mejores paquetes de jubilación disponibles. Algunos creen, sin embargo, que a medida que el gobierno federal continúa controlando los costos, FERS podría sufrir cambios que lo harían menos atractivo.