¿Qué es el crédito rotativo?
El crédito renovable es un acuerdo que permite al titular de una cuenta pedir prestado dinero repetidamente hasta un límite establecido en dólares mientras paga una parte del saldo actual adeudado en pagos regulares. Cada pago, menos los intereses y cargos cobrados, repone el monto disponible para el titular de la cuenta.
Tanto las tarjetas de crédito como las líneas de crédito funcionan según el principio de crédito renovable.
Conclusiones clave
- El crédito renovable permite a los clientes la flexibilidad de acceder al dinero hasta un monto preestablecido, conocido como límite de crédito.
- Cuando el cliente paga un saldo pendiente en el crédito renovable, ese dinero vuelve a estar disponible para su uso, menos los cargos por intereses y cualquier tarifa.
- El cliente paga intereses mensualmente sobre el saldo actual adeudado.
- Las líneas de crédito renovables pueden ser garantizadas o no garantizadas.
¿Cómo funciona una línea de crédito renovable?
Cuando se aprueba a un prestatario para un crédito revolvente, el banco o la institución financiera establece un límite de crédito fijo que se puede usar una y otra vez, en su totalidad o en parte. Un límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que una institución financiera está dispuesta a extender a un cliente que busca los fondos.
El crédito revolvente generalmente se aprueba sin fecha de vencimiento. El banco permitirá que el acuerdo continúe mientras la cuenta permanezca al día. Con el tiempo, el banco puede aumentar el límite de crédito para alentar a sus clientes más confiables a gastar más.
Los prestatarios pagan intereses mensualmente sobre el saldo actual adeudado. Debido a la conveniencia y flexibilidad del crédito renovable, generalmente se cobra una tasa de interés más alta en comparación con los préstamos a plazos tradicionales. El crédito renovable puede venir con tasas de interés variables que pueden ajustarse. Los costos del crédito revolvente varían ampliamente:
- Se podría obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) con una tasa de interés inferior al 5% para clientes con excelentes calificaciones crediticias a partir de mayo de 2021. Este tipo de crédito es esencialmente una segunda hipoteca, con la casa del titular de la cuenta como garantía.
- En el otro extremo de la escala, las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés promedio de casi el 15 % para clientes con excelentes calificaciones crediticias, y se acerca al 18 % para las «tarjetas de inicio» para consumidores jóvenes. Y eso no tiene en cuenta ningún cargo asociado a la cuenta.
Los prestamistas consideran varios factores sobre la capacidad de pago de un prestatario antes de establecer un límite de crédito. Para un individuo, los factores incluyen puntaje de crédito, ingresos actuales y estabilidad laboral. Para una organización o empresa, el banco revisa el balance general, el estado de resultados y el estado de flujo de efectivo.
Ejemplos de crédito renovable
Los ejemplos comunes de crédito renovable incluyen tarjetas de crédito, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y líneas de crédito personales y comerciales. Las tarjetas de crédito son el tipo de crédito revolvente más conocido. Sin embargo, existen numerosas diferencias entre una línea de crédito renovable y una tarjeta de crédito comercial o de consumo.
Primero, no hay una tarjeta física involucrada en el uso de una línea de crédito como ocurre con una tarjeta de crédito; normalmente se accede a las líneas de crédito a través de cheques emitidos por el prestamista.
En segundo lugar, una línea de crédito no requiere que el cliente realice una compra. Permite transferir dinero a la cuenta bancaria de un cliente por cualquier motivo sin necesidad de una transacción real con ese dinero. Esto es similar a un adelanto en efectivo en una tarjeta de crédito, pero generalmente no viene con las tarifas altas y los cargos por intereses más altos que puede generar un adelanto en efectivo.
Tipos de Crédito Revolvente
El crédito revolvente puede ser garantizado o no garantizado. Hay grandes diferencias entre los dos. Una línea de crédito asegurada está garantizada por una garantía, como una casa en el caso de una HELOC. El crédito renovable no garantizado no está garantizado por una garantía o un activo, por ejemplo, una tarjeta de crédito (a menos que sea una tarjeta de crédito garantizada, que requiere que el consumidor haga un depósito en efectivo como garantía).
Una empresa puede tener su línea de crédito renovable garantizada por activos de propiedad de la empresa. En este caso, el crédito total otorgado al cliente puede limitarse a un determinado porcentaje del activo garantizado. Por ejemplo, una institución financiera puede establecer un límite de crédito del 80% del saldo de inventario de una empresa. Si la empresa no cumple con su obligación de pagar la deuda, la institución financiera puede ejecutar los bienes garantizados y venderlos para pagar la deuda.
Debido a que el crédito no garantizado es más riesgoso para los prestamistas, siempre viene con tasas de interés más altas.
Ventajas y desventajas del crédito rotativo
La principal ventaja del crédito renovable es que permite a los prestatarios la flexibilidad de acceder al dinero cuando lo necesitan. Muchas empresas, pequeñas y grandes, dependen del crédito renovable para mantener constante su acceso al efectivo a través de las fluctuaciones estacionales en sus costos y ventas.
Al igual que con los consumidores, las tasas de las líneas de crédito comerciales varían ampliamente según el historial crediticio de la empresa y si la línea de crédito está garantizada con garantía. Y al igual que los consumidores, las empresas pueden mantener sus costos de préstamo al mínimo al reducir sus saldos a cero todos los meses.
El crédito renovable puede ser una forma arriesgada de obtener préstamos si no se administra con prudencia. Una parte significativa de su puntaje de crédito (30%) es su índice de utilización de crédito. Una alta tasa de utilización de crédito puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito. La mayoría de los expertos en crédito recomiendan mantener esta tasa al 30% o menos.
Un acuerdo de crédito rotativo a menudo incluirá una cláusula que le permite al prestamista cerrar o reducir significativamente una línea de crédito por una variedad de razones, incluida una recesión económica grave. Es importante comprender qué derechos tiene el prestamista a este respecto, según el acuerdo.
Crédito Rotativo vs. Préstamo a Plazos
El crédito renovable difiere de un préstamo a plazos, que requiere una cantidad fija de pagos, incluidos los intereses, durante un período de tiempo determinado. El crédito rotativo requiere solo un pago mínimo más cualquier cargo e interés, y el pago mínimo se basa en el saldo actual.
El crédito renovable es un buen indicador del riesgo crediticio y tiene el potencial de afectar considerablemente la calificación crediticia de una persona. Los préstamos a plazos, por otro lado, se pueden ver de manera más favorable en el informe crediticio de una persona, suponiendo que todos los pagos se realicen a tiempo.
El crédito rotativo implica que una empresa o individuo es preaprobado para un préstamo. No es necesario completar una nueva solicitud de préstamo y una reevaluación de crédito para cada instancia de uso del crédito renovable.
Además, el crédito revolvente está destinado a préstamos más pequeños y de menor plazo. Para préstamos más grandes, las instituciones financieras requieren más estructura, incluidos los pagos a plazos en montos preestablecidos.
