Qué es, cómo funciona y cómo obtener uno

¿Qué es una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito es una pieza rectangular delgada de plástico o metal emitida por un banco o una empresa de servicios financieros que permite a los titulares de tarjetas pedir prestado fondos para pagar bienes y servicios con comerciantes que aceptan tarjetas para el pago. Las tarjetas de crédito imponen la condición de que los tarjetahabientes paguen el dinero prestado, más cualquier interés aplicable, así como cualquier cargo adicional acordado, ya sea en su totalidad en la fecha de facturación o en el tiempo.

Además de la línea de crédito estándar, el emisor de la tarjeta de crédito también puede otorgar una línea de crédito en efectivo (LOC) por separado a los titulares de tarjetas, lo que les permite pedir dinero prestado en forma de adelantos en efectivo a los que se puede acceder a través de cajeros bancarios, cajeros automáticos o tarjetas de crédito. cheques de conveniencia con tarjeta. Estos adelantos de efectivo suelen tener condiciones diferentes, como la ausencia de un período de gracia y tasas de interés más altas, en comparación con las transacciones que acceden a la línea de crédito principal. Los emisores suelen establecer límites de endeudamiento en función de la calificación crediticia de una persona. La gran mayoría de las empresas permiten que el cliente realice compras con tarjetas de crédito, que siguen siendo una de las metodologías de pago más populares en la actualidad para comprar bienes y servicios de consumo.

Conclusiones clave

  • Las tarjetas de crédito son tarjetas de plástico o metal que se utilizan para pagar artículos o servicios mediante crédito.
  • Las tarjetas de crédito cobran intereses sobre el dinero gastado.
  • Las tarjetas de crédito pueden ser emitidas por tiendas, bancos u otras instituciones financieras y, a menudo, ofrecen beneficios como devolución de efectivo, descuentos o millas de recompensa.
  • Las tarjetas de crédito y débito aseguradas ofrecen opciones para aquellos con poco o mal crédito.

Comprender las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito generalmente cobran una tasa de porcentaje anual (APR) más alta en comparación con otras formas de préstamos de consumo. Los cargos por intereses sobre cualquier saldo impago cargado a la tarjeta generalmente se imponen aproximadamente un mes después de que se realiza una compra (excepto en los casos en los que hay una oferta introductoria de 0% APR vigente durante un período inicial de tiempo después de la apertura de la cuenta), a menos los saldos se habían trasladado de un mes anterior, en cuyo caso no se otorga un período de gracia para los nuevos cargos.

Por ley, los emisores de tarjetas de crédito deben ofrecer un período de gracia de al menos 21 días antes de que puedan comenzar a acumularse los intereses sobre las compras. Es por eso que pagar los saldos antes de que expire el período de gracia es una buena práctica cuando sea posible. También es importante comprender si su emisor acumula intereses diarios o mensuales, ya que el primero se traduce en cargos por intereses más altos mientras no se pague el saldo. Es especialmente importante saber esto si desea transferir el saldo de su tarjeta de crédito a una tarjeta con una tasa de interés más baja. Cambiar por error de una tarjeta de acumulación mensual a una diaria puede potencialmente anular los ahorros de una tasa más baja.

Las personas con antecedentes crediticios deficientes a menudo buscan tarjetas de crédito garantizadas, que requieren depósitos en efectivo, que les brinden líneas de crédito proporcionales.

Tipos de tarjetas de crédito

La mayoría de las principales tarjetas de crédito, que incluyen Visa, Mastercard, Discover y American Express, son emitidas por bancos, cooperativas de crédito u otras instituciones financieras. Muchas tarjetas de crédito atraen a los clientes al ofrecer incentivos como millas aéreas, alquiler de habitaciones de hotel, certificados de regalo para los principales minoristas y devolución de dinero en efectivo en las compras. Estos tipos de tarjetas de crédito generalmente se conocen como tarjetas de crédito de recompensas.

Para generar la lealtad de los clientes, muchos minoristas nacionales emiten versiones de tarjetas de crédito con la marca, con el nombre de la tienda estampado en el anverso de las tarjetas. Aunque normalmente es más fácil para los consumidores calificar para una tarjeta de crédito de la tienda que para una tarjeta de crédito principal, las tarjetas de la tienda se pueden usar solo para realizar compras en los minoristas emisores, que pueden ofrecer beneficios a los titulares de tarjetas, como descuentos especiales, avisos promocionales o ventas especiales. . Algunos minoristas grandes también ofrecen las principales tarjetas de crédito Visa o Mastercard de marca compartida que se pueden usar en cualquier lugar, no solo en las tiendas minoristas.

Las tarjetas de crédito aseguradas son un tipo de tarjeta de crédito donde el titular de la tarjeta asegura la tarjeta con un depósito de seguridad. Dichas tarjetas ofrecen líneas de crédito limitadas que tienen el mismo valor que los depósitos de seguridad, que a menudo se reembolsan después de que los titulares de tarjetas demuestren un uso responsable y repetido de la tarjeta a lo largo del tiempo. Estas tarjetas son solicitadas con frecuencia por personas con historial crediticio limitado o deficiente.

Similar a una tarjeta de crédito asegurada, una tarjeta de débito prepaga es un tipo de tarjeta de pago asegurada, donde los fondos disponibles coinciden con el dinero que alguien ya ha estacionado en una cuenta bancaria vinculada. Por el contrario, las tarjetas de crédito sin garantía no requieren depósitos de seguridad ni garantías. Estas tarjetas tienden a ofrecer líneas de crédito más altas y tasas de interés más bajas en comparación con las tarjetas aseguradas.

Sabrina Jiang © Investopedia 2020


Creación de historial crediticio con tarjetas de crédito

Cuando se usan de manera responsable, las tarjetas regulares, no aseguradas y aseguradas pueden ayudar a los consumidores a construir un historial crediticio positivo al tiempo que brindan una forma de realizar compras en línea y eliminar la necesidad de llevar efectivo. Dado que ambos tipos de tarjetas de crédito informan sobre los pagos y la actividad de compras a las principales agencias de crédito, los tarjetahabientes que usan su tarjeta de manera responsable pueden generar puntajes crediticios sólidos y potencialmente extender sus líneas de crédito y, en el caso de tarjetas aseguradas, potencialmente actualizar a un crédito regular. tarjeta.

Construir un buen historial de crédito es una combinación de cosas: hacer pagos regulares y puntuales, evitar pagos atrasados, mantener la utilización del crédito por debajo de su límite de crédito y mantener una relación deuda-ingreso baja. Al hacer compras responsables y pagarlas de manera oportuna, la calificación crediticia aumentará, lo que hará que el consumidor sea más atractivo para otros prestamistas.

¿Cómo obtengo una tarjeta de crédito si no tengo crédito?

Construir un historial de crédito puede ser un poco complicado. Si no tiene crédito, es menos probable que los comerciantes o los bancos le otorguen crédito, ya que es un prestatario no probado. Abrir una tarjeta de crédito garantizada es una de las formas más sencillas de empezar. Dado que los derrochadores solo toman prestado del dinero que ponen como depósito, hay poco riesgo para el prestamista y les da una idea de sus hábitos de gasto y pago.

Otra forma de comenzar a generar crédito es convertirse en un usuario autorizado en una cuenta de crédito establecida, como un padre o cónyuge. El historial crediticio del titular de la tarjeta aparecerá en su cuenta, agregando longevidad a su informe crediticio. Pero asegúrese de que la persona con la que se asocie tenga buenos hábitos crediticios. Si sus elecciones financieras son malas, eso también se reflejará en usted.

¿Las tarjetas de crédito tienen tasas de porcentaje anual (APR) fijas o variables?

Muchas tarjetas de crédito tendrán ambos tipos de tasas de porcentaje anual (APR). Para averiguar qué tipo de APR tiene, lea el acuerdo del titular de la tarjeta que viene con su tarjeta de crédito. Los emisores de tarjetas deben divulgar legalmente qué tipo de APR tienen y cuál es. Si cambia una APR fija, también deben alertar a los consumidores de eso.

Algunas tarjetas de crédito tienen APR fijas para compras pero APR variables para adelantos en efectivo o pagos atrasados. Lee la letra pequeña para asegurarte.

¿Qué es una cuota anual de tarjeta de crédito?

La tarifa anual de una tarjeta de crédito es la tarifa que cobra el emisor de la tarjeta para otorgarle la tarjeta de crédito. Algunas tarjetas no cobran una tarifa anual, pero otras (por lo general, tarjetas que ofrecen recompensas o incentivos, como devolución de dinero en efectivo) pueden cobrar tarifas anuales que oscilan entre $50 y $700.

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