¿Qué es la puntuación crediticia?
La calificación crediticia es un análisis estadístico realizado por prestamistas e instituciones financieras para determinar la solvencia de una persona o una pequeña empresa operada por el propietario. Los prestamistas utilizan la calificación crediticia para ayudar a decidir si extender o denegar el crédito. Un puntaje de crédito puede afectar muchas transacciones financieras, incluidas hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos privados.
Conclusiones clave
- Los puntajes de crédito determinan la capacidad de una persona para pedir dinero prestado para hipotecas, préstamos para automóviles e incluso préstamos privados para la universidad.
- VantageScore y FICO son modelos populares de calificación crediticia.
- Los prestamistas utilizan la calificación crediticia en la fijación de precios basada en el riesgo en la que los términos de un préstamo, incluida la tasa de interés, ofrecidos a los prestatarios se basan en la probabilidad de reembolso.
- Las calificaciones crediticias se aplican a corporaciones y gobiernos, mientras que la calificación crediticia se aplica a individuos y pequeñas empresas operadas por sus propietarios.
Cómo funciona la puntuación de crédito
Los modelos de calificación crediticia pueden diferir levemente en la forma en que califican el crédito. El sistema de calificación crediticia de Fair Isaac Corporation, conocido como puntaje FICO, es el sistema de calificación crediticia más utilizado en la industria financiera, empleado por más del 90% de los principales prestamistas. Sin embargo, otro modelo de calificación crediticia popular es VantageScore, que fue creado por las tres principales agencias de informes crediticios: TransUnion, Experian y Equifax.
El puntaje crediticio de una persona es un número entre 300 y 850, siendo 850 el puntaje más alto posible. Las puntuaciones de crédito para las pequeñas empresas, como el Servicio de puntuación de pequeñas empresas de FICO (SBSS), van de cero a 300.
El puntaje crediticio de una persona está influenciado por cinco categorías:
- Historial de pagos (35%)
- Cantidades adeudadas (30%)
- Duración del historial crediticio (15%)
- Nuevo crédito (10%)
- Mix crediticio (10%)
El puntaje crediticio de una pequeña empresa se basa en la información de su informe crediticio, que incluye:
- Información de la empresa (incluida la cantidad de empleados, ventas, propiedad y subsidiarias)
- Datos comerciales históricos
- Detalles de registro comercial
- Resumen de actividades gubernamentales
- Datos operativos comerciales
- Clasificación y datos de la industria
- Presentaciones públicas (gravámenes, sentencias y código comercial uniforme [UCC] limaduras)
- Historial de pagos y cobros
- Número de informes y detalles de cuentas
Los prestamistas utilizan la calificación crediticia en la fijación de precios basada en el riesgo en la que los términos de un préstamo, incluida la tasa de interés, ofrecidos a los prestatarios se basan en la probabilidad de reembolso. En general, cuanto mayor sea el puntaje crediticio, mejor será la tasa ofrecida por la institución financiera.
Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejor será su tasa de interés.
Puntuación crediticia frente a calificación crediticia
Un concepto similar, la calificación crediticia, no debe confundirse con la calificación crediticia. Las calificaciones crediticias se aplican a empresas, soberanos, subsoberanos y los valores de esas entidades, así como a los valores respaldados por activos, y se clasifican en una escala con letras. Los modelos de calificación crediticia constituyen una imagen de la relación de un individuo con el crédito, y las calificaciones variarán (aunque por lo general no cambiarán drásticamente) entre las tres agencias de informes crediticios principales. Una calificación crediticia determina tanto la tasa de interés para el reembolso como si el prestatario será aprobado para un préstamo de crédito o una emisión de deuda.
Limitaciones de la calificación crediticia
Aunque la calificación crediticia clasifica el riesgo crediticio de un prestatario, no proporciona una estimación de la probabilidad de incumplimiento del prestatario. Simplemente evalúa el riesgo de un prestatario de mayor a menor. Como tal, la calificación crediticia adolece de su incapacidad para determinar si el Prestatario A es dos veces más riesgoso que el Prestatario B.
Otro límite interesante para la calificación crediticia es su incapacidad para factorizar explícitamente las condiciones económicas actuales. Si el Prestatario A tiene un puntaje crediticio de 800, por ejemplo, y la economía entra en recesión, entonces el puntaje crediticio del Prestatario A no se ajustará a menos que cambie el comportamiento o la posición financiera del Prestatario A.
Sin embargo, FICO ha intentado abordar este inconveniente instituyendo el Índice de Resiliencia de FICO en abril de 2020. Según Experian, “está diseñado para evaluar a los consumidores con respecto a su resiliencia o sensibilidad a una recesión económica y brinda información sobre qué consumidores tienen más probabilidades de para incumplir durante períodos de tensión económica. Los prestamistas pueden utilizarlo como otra entrada en las decisiones crediticias y estrategias de cuentas a lo largo del ciclo de vida del crédito y se puede entregar con un archivo de crédito, junto con el puntaje FICO Score «.
Se utilizan métodos más avanzados de modelización del riesgo crediticio, incluidos modelos estructurales y modelos de forma reducida, para evaluar la probabilidad de incumplimiento. Los avances en tecnología, como el aprendizaje automático y otros lenguajes informáticos compatibles con la analítica, continúan refinando científicamente la precisión de los modelos de riesgo crediticio.
