¿Puedo usar mi 401 (k) para pagar mis préstamos universitarios?

Si tiene más de 59½ años, puede usar su 401 (k) para pagar lo que quiera. Si es más joven, aún puede retirar fondos de su 401 (k) para pagar préstamos universitarios, pero el IRS cobra un impuesto de penalización del 10% sobre el monto de su retiro, además de cualquier impuesto sobre la renta que pueda adeudarse.

Sin embargo, puede pedir prestado de su 401 (k) en lugar de pedir un préstamo para estudiantes, y hay algunas formas en las que puede usar los ahorros para la jubilación para pagar los gastos universitarios.

Conclusiones clave

  • Si tiene menos de 59½, no puede retirar fondos de un 401 (k) para pagar un préstamo estudiantil sin estar sujeto a una multa.
  • Una excepción a esta regla es algo llamado «La» Regla de los 55 «, que le permite realizar retiros sin penalización de su 401 (k) si se separa de su empresa por cualquier motivo entre las edades de 55 y 59½.
  • Es posible pedir prestado a un 401 (k) en lugar de pedir un préstamo para estudiantes.
  • Una opción menos atractiva es tomar un retiro por dificultades económicas, puede usarlo para pagar la matrícula y los gastos de educación, pero puede estar sujeto a multas e impuestos.
  • También es posible pagar los gastos de educación con fondos IRA sin pagar una multa por retiro anticipado si sigue reglas específicas.

Pida prestado de su 401 (k)

En lugar de obtener préstamos estudiantiles tradicionales, es posible que pueda financiar su educación universitaria tomando un préstamo de su 401 (k). En lugar de reembolsar a un banco, realiza pagos de capital e intereses a su propia cuenta de jubilación.

Si tiene un Roth 401 (k), puede retirar cualquier contribución que haya hecho al plan, libre de impuestos y de multas «. Esta regla no se aplica a ninguna ganancia dentro de la cuenta.

Los préstamos de su cuenta de jubilación tradicional o Roth 401 (k) están limitados al 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, hasta $ 50,000. Puede obtener varios préstamos en diferentes momentos, pero su saldo pendiente máximo no puede exceder los $ 50,000. Tenga en cuenta que los patrocinadores del plan no están obligados a ofrecer préstamos 401 (k) y pueden limitar la cantidad y los términos de pago a menos de lo permitido por el IRS.

Los préstamos calificados tomados de su 401 (k) no están sujetos al impuesto sobre la renta, siempre que el préstamo se pague dentro de un período predeterminado. Generalmente, los fondos prestados deben reembolsarse dentro de los cinco años en pagos regulares sustancialmente iguales, al menos trimestralmente. Sin embargo, si se desempeña como reservista en el ejército de los EE. UU. Y es llamado al servicio, el plazo de su préstamo se extiende para incluir la duración de su servicio.

También existen inconvenientes al pedir prestado de su 401 (k) que deben ser considerados. Una desventaja es que los fondos que se retiran de su cuenta como préstamo pierden el potencial de crecimiento de las ganancias con impuestos diferidos.

Tome un retiro por dificultades

Una opción menos atractiva para pagar los gastos de educación superior con fondos de su 401 (k) es un retiro por dificultades económicas. Si ya asistió a la universidad y utilizó préstamos estudiantiles para pagar su matrícula, un retiro por dificultades no puede ser utilizado para pagar sus préstamos.Sin embargo, si planea asistir a la escuela el próximo año y no puede pagar su matrícula, es posible que pueda retirar dinero de su 401 (k) para pagar su matrícula, alojamiento y comida y otros gastos relacionados con este herramienta.

A diferencia de un préstamo, los fondos tomados como parte de un retiro por dificultades económicas no se pueden devolver a su cuenta 401 (k).

También puede tomar un retiro por dificultades económicas para pagar la matrícula y los gastos de educación de un hijo, cónyuge o dependiente que planea asistir a la escuela dentro de los 12 meses. De cualquier manera, si tiene menos de 59½ o 55 años bajo ciertas circunstancias como se describe arriba, aún pagará una multa del 10% sobre el monto retirado y también estará sujeto al impuesto sobre la renta.

Para calificar para un retiro por dificultades económicas para financiar su educación, debe cumplir con ciertos criterios. En primer lugar, debe poder demostrar que su necesidad es inmediata y pesada. Un préstamo para estudiantes no es un gasto inmediato porque ya prevé el reembolso a lo largo del tiempo. Sin embargo, la matrícula para el próximo año escolar califica como inmediata.

Para que su necesidad se considere pesada, el gasto debe ser importante y lo suficientemente grande como para que no pueda cubrirse fácilmente trabajando unas horas más o recortando su noche de cine semanal.

Además de la matrícula universitaria, otros gastos que se consideran inmediatos incluyen la discapacidad permanente y los gastos médicos calificados que superan el 7.5% de su ingreso bruto ajustado (AGI). En estos casos, no se aplica una multa del 10%.

Al evaluar su necesidad, el administrador de su plan evalúa cualquier otro activo que tenga a su disposición, como cuentas corrientes o de ahorro, inversiones y tenencias de propiedades. Si liquidar uno de sus otros activos le permite pagar su matrícula sin tomar una distribución de su 401 (k), entonces se rechaza su retiro por dificultades económicas. Además, si su plan le permite obtener un préstamo 401 (k) para satisfacer la necesidad, es posible que su retiro no califique como una necesidad financiera inmediata.

Toca una IRA en su lugar

Si tiene una IRA, puede usar los fondos de la misma para pagar los gastos de educación para usted o su cónyuge, hijos o nietos sin pagar la multa del 10% si sigue reglas específicas.

Si bien los retiros de IRA no se pueden usar para pagar préstamos estudiantiles, se pueden usar para gastos de educación calificados en una institución elegible. Los gastos calificados incluyen matrícula, libros y útiles, entre otros.

Consideraciones Especiales

Existe una alternativa al uso de fondos de un 401 (k) para pagar cualquier monto adeudado a un préstamo estudiantil calificado, gracias a la Ley de Mejoramiento de la Jubilación de Todas las Comunidades (SECURE). Firmada en diciembre de 2019, la nueva ley amplía las reglas para los planes 529, lo que permite a los titulares de cuentas retirar un máximo de por vida de $ 10,000 para pagar la deuda estudiantil del beneficiario del plan o su hermano. El retiro está libre de impuestos y multas a nivel federal. Pero puede considerarse una distribución no calificada en su estado, por lo que vale la pena verificar cómo se trata a nivel estatal.

La línea de fondo

Tomar una distribución directa para pagar sus préstamos estudiantiles o un retiro por dificultades económicas para pagar los gastos de educación superior no es el uso más eficiente de sus ahorros para la jubilación, especialmente si tiene menos de 59 años y medio.

Pedir prestado a su 401 (k), si su empleador lo permite, puede ser una alternativa a obtener un préstamo estudiantil, aunque es importante sopesar los pros y los contras antes de hacerlo. Si tiene una IRA, puede realizar un retiro sin penalización por gastos de educación calificados en una institución elegible.

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