¿Puede transferir un 403 (b) a una IRA si ya no tiene empleo?

Si ya no trabaja con el empleador que estableció su cuenta 403 (b), puede transferir su saldo 403 (b) a una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA).

Conclusiones clave

  • Si cambia de trabajo o se jubila, puede transferir el saldo de su cuenta 403 (b) a una cuenta de jubilación individual tradicional (IRA).
  • Si va a un nuevo trabajo que ofrece un plan de ahorro 401 (k), es posible que pueda transferir el saldo de su cuenta 403 (b) a ese.
  • Cuando transfiera sus fondos, asegúrese siempre de que se envíen directamente, es decir, que los fondos vayan directamente al custodio de la IRA.
  • A menudo, un formulario de contribución firmado es el único elemento necesario para depositar los fondos en una IRA.

Cómo reinvertir su cuenta

Generalmente, el custodio / fideicomisario de la cuenta de jubilación individual (IRA) solo requiere un formulario de contribución firmado para depositar los fondos en una IRA. Sin embargo, debe consultar con el custodio de su IRA sobre sus políticas y procedimientos para evitar retrasos innecesarios.

También debe consultar con el administrador / transportista de su plan 403 (b) para asegurarse de que se complete la documentación adecuada. Es posible que deba completar un formulario de solicitud de distribución para que los activos se distribuyan. El administrador también puede requerir una carta de aceptación de su custodio de IRA. La carta sirve como confirmación de que los activos se depositarán en un plan de jubilación elegible.

Si ya no trabaja con el empleador que estableció su cuenta 403 (b), puede transferir su saldo 403 (b) a una cuenta de jubilación individual (IRA). También puede transferir un plan 403 (b) si deja un trabajo y el nuevo empleador ofrece un 401 (k) en lugar de un 403 (b).

Las personas pueden considerar transferir un saldo 403 (b) a una IRA para obtener más opciones de inversión, ya que las opciones en un plan 403 (b) a veces tienen un alcance limitado.

Traspaso de un 403 (b)

Generalmente, el custodio o fideicomisario de la IRA solo requiere un formulario de contribución firmado para depositar los fondos en una IRA. Sin embargo, debe consultar con el custodio de su IRA sobre sus políticas y procedimientos para evitar retrasos innecesarios.

También debe consultar con el administrador de su plan 403 (b) o con el transportista para asegurarse de que se complete la documentación adecuada. Es posible que deba completar un formulario de solicitud de distribución para que los activos se distribuyan. El administrador también puede requerir una carta de aceptación de su custodio de IRA. La carta sirve como confirmación de que los activos se depositarán en un plan de jubilación elegible.

Por último, asegúrese de que la transacción se procese como una «transferencia directa». Esto significa que los fondos distribuidos se hacen pagaderos a su custodio de IRA y se envían directamente a ellos. Si los fondos son pagaderos a usted, el administrador 403 (b) generalmente debe retener al menos el 20% del monto total para impuestos federales.

Cómo funciona un 403 (b)

Un plan 403 (b) es una cuenta de jubilación para empleados de escuelas públicas y organizaciones exentas de impuestos. El plan 403 (b) es similar a un 401 (k). Los límites de contribución para 2021 para los planes 403 (b) son $ 19,500 ($ 20,500 para 2022).

La contribución de recuperación para los mayores de 50 años es de $ 6,500 para 2021 y 2022. Al igual que un 401 (k), un 403 (b) también puede tener una opción Roth, y las personas pueden tener acceso tanto a un plan 401 (k) como a un plan 403 (b), aunque esto es poco común.

En particular, los planes 403 (b) también pueden ofrecer contribuciones de contrapartida. Estos planes también tienden a consolidarse más rápido que los fondos 401 (k). En ciertos casos, los participantes del plan 403 (b) pueden hacer contribuciones adicionales para ponerse al día si han trabajado con organizaciones sin fines de lucro o agencias gubernamentales durante más de 15 años.

En términos de retiros, los retiros de fondos están sujetos a una multa del 10% si se toman antes de los 59½ años. La sanción se puede evitar si la persona deja el empleador a la edad de 55 años o más.

Algunas desventajas de las cuentas 403 (b)

Una de las razones clave para transferir un saldo 403 (b) a una IRA es obtener más opciones de inversión. En particular, los planes 403 (b) tienen opciones de inversión limitadas en comparación con otros planes de jubilación, como los 401 (k). Muchas inversiones populares, como acciones individuales y fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT), no están permitidas en las cuentas 403 (b).

En particular, las cuentas 403 (b) permiten contratos de fondos mutuos y anualidades variables, mientras que las cuentas 401 (k) ofrecen más opciones ya que son administradas por compañías de fondos mutuos.

Advisor Insight

Cepa Nickolas, CFP®, AIF®
Halbert Hargrove Global Advisors, LLC, Long Beach, California

Es cierto que puede transferir los fondos de su plan 403 (b) a una IRA, pero hay algunas otras opciones en las que también debe pensar. Puede transferir los fondos a otro plan de jubilación, retirar su plan 403 (b) o mantener los fondos en el plan 403 (b). La decisión dependerá de su situación laboral, su experiencia de inversión, los costos de varias opciones de inversión y sus objetivos para invertir los fondos. Asegúrese de investigar cuánto costará invertir. La proporción de gastos internos de los fondos puede variar significativamente. También puede considerar mantener los fondos en su plan 403 (b) si se encuentra entre trabajos y no desea administrar activamente sus inversiones. Por lo general, puede mantener los fondos en su cuenta existente si su saldo es superior a $ 5,000.

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