Dependiendo de los términos de su plan 401 (k) y su cronograma de adjudicación, en caso de que tenga uno, su empleador puede retener parte de todas las contribuciones equivalentes que ha hecho a su cuenta. Puede suceder si se separa de su empleo demasiado pronto.
Conclusiones clave
- Un empleador puede exigir un cierto número de años de servicio (llamado devengo) antes de que sus contribuciones de contrapartida pertenezcan al empleado.
- La consolidación del acantilado es cuando un empleado pasa de poseer el 0% de las contribuciones equivalentes a poseer el 100% después de un cierto período de tiempo.
- La adjudicación gradual es cuando los empleados poseen una parte creciente de las contribuciones de contrapartida hasta que adquieren el 100% de los derechos adquiridos.
Horarios de derechos adquiridos del plan 401 (k)
Las contribuciones que haga a su plan de ahorros para la jubilación siempre serán suyas. Sin embargo, los fondos aportados por el empleador pueden estar sujetos a un calendario de adjudicación. Un cronograma de consolidación es una disposición de un plan de jubilación 401 (k) que estipula que debe prestar una cierta cantidad de años de servicio a su empleador antes de ser propietario total de las contribuciones del empleador. Los empleadores suelen utilizar cronogramas de consolidación para aumentar la retención. Limitan su acceso a las contribuciones del empleador hasta que alcance un número específico de años de servicio.
La consolidación de los empleados varía de 0 a 100% según la duración del servicio. Si tiene derechos adquiridos del 0%, significa que tiene derecho a retirar solo los fondos que contribuyó. Si tiene derechos adquiridos al 100%, es propietario del 100% de los fondos de su cuenta, incluidas las contribuciones del empleador o los intereses que haya ganado.
La inclusión de un programa de adjudicación significa que si se separa de su empleo antes de que haya transcurrido el número requerido de años de servicio, es posible que deba perder parte o la totalidad del dinero que su empleador ha invertido en su 401 (k). Si elige diferir solo la cantidad mínima a su cuenta de ahorros para la jubilación, las contribuciones del empleador pueden representar una cantidad significativa de su saldo.
Hay circunstancias en las que un empleador tiene derecho a retirar algunas o todas sus contribuciones equivalentes al plan 401 (k) de un empleado.
Aunque el Departamento de Trabajo de los EE. UU. Exige la concesión total después de seis años de servicio, cada empleador dicta los términos específicos de su calendario de consolidación. Estos términos pueden variar ampliamente según el tipo de programa que utilice el empleador y su método para contar los años de servicio. Si bien algunos planes permiten la adjudicación inmediata, muchos empleadores requieren que complete al menos un año completo de servicio antes de comenzar a subir la escalera de la adjudicación.
Adiestramiento de acantilados
Un formato de programa de adjudicación común es la adjudicación por acantilados. Debe completar varios años de servicio cuando tenga derechos adquiridos del 0%. Una vez transcurrido el tiempo asignado, el porcentaje de adquisición de derechos salta automáticamente al 100%.
Suponga que su empleador utiliza un programa de adjudicación de derechos que requiere cinco años completos de trabajo antes de la adjudicación. Después de cuatro años, su saldo de 401 (k) es de $ 12,000, compuesto por 50% de aplazamientos de nómina hechos por usted y 50% de contribuciones del empleador. Si decide dejar a su empleador por otro trabajo, solo puede quedarse con los $ 6,000 que contribuyó, porque no ha completado los cinco años completos de servicio requeridos para lograr la adquisición total. Si espera solo un año más, todas las contribuciones a su 401 (k) son suyas, independientemente de su situación laboral.
Adquisición graduada
Los cronogramas de adquisición de derechos graduados son un poco menos severos. Aumenta gradualmente su porcentaje de adquisición de derechos con el tiempo, en lugar de pasar varios años al 0%. Sin embargo, los empleadores aún pueden requerir un período inicial de servicio antes de que comience la consolidación. Un cronograma común de consolidación gradual es una asignación del 20% por cada año de servicio después del primer año.
Suponga que el empleador en el ejemplo anterior usa este tipo de calendario de adjudicación gradual en lugar de un calendario de adjudicación de derechos en un acantilado. Después de cuatro años completos de servicio, tiene derechos adquiridos en un 60%. Si decide cambiar de trabajo, tiene derecho a los $ 6,000 que contribuyó y el 60% de las contribuciones del empleador. En este ejemplo, la cantidad total que podría retener es $ 6,000 + ($ 6,000 * 60%) o $ 9,600.
¿Deberías quedarte o deberías irte?
Los horarios de adquisición de derechos ayudan a los empleadores a proteger su inversión en los empleados actuales, lo que hace que la adquisición de derechos sea una disposición común de muchos planes 401 (k). Sin embargo, si no está satisfecho con su empleador actual, esperar a que se le otorguen los derechos adquiridos puede parecer más como esperar a que liberen a un rehén.
Si planea dejar a su empleador antes de que finalice el período de adquisición de derechos del plan, verifique los términos específicos de su plan 401 (k). Si ha estado contribuyendo agresivamente a su cuenta, es posible que la cantidad de dinero que pueda perder debido a los requisitos de consolidación no sea suficiente para mantenerlo en un callejón sin salida. Esto es especialmente cierto si se está mudando a un nuevo trabajo con un salario considerablemente más alto. Si depende de las contribuciones del empleador para aumentar sus ahorros para la jubilación, comprender los requisitos de adquisición de derechos puede evitar la pérdida innecesaria de los fondos necesarios.
Si una empresa lo está reclutando de manera agresiva y usted corre el riesgo de perder el dinero equivalente, vea si puede negociar un salario y un bono por firmar que lo «recupere» si se va. Si te quieren mucho, puedes conseguirlo.
