¿Qué es la protección contra sobregiros?
La protección contra sobregiros es una opción que se ofrece en las cuentas bancarias que evita que las transacciones con cheques, cajeros automáticos o tarjetas de débito, así como transferencias electrónicas y electrónicas, provoquen que el saldo de la cuenta caiga por debajo de cero y provoquen un cargo por sobregiro o fondos insuficientes (NSF ) tarifa. Con la protección contra sobregiros, un banco cubrirá un déficit y cobrará por el servicio con una tarifa por sobregiro, o «tarifa de cortesía», para que la transacción se realice correctamente.
Las transacciones sin fondos insuficientes (o fondos insuficientes) no están cubiertas por el banco y pueden ser costosas y perjudiciales. Las transacciones no autorizadas previamente realizadas con un cheque y los retiros de la cámara de compensación automática (ACH) se devuelven sin pagar, una práctica conocida como rebote. La mayoría de los bancos cobran altos cargos por sobregiros y fondos insuficientes (entre $ 30 y $ 35, en promedio) para las cuentas que no tienen fondos suficientes. Además, el banco no solo puede rechazar el pago y cobrar al titular de la cuenta una tarifa sin fondos, sino que el comerciante también puede cobrar una multa o tarifa por la transacción fallida.
Conclusiones clave
- La protección contra sobregiros es una garantía de que una transacción con cheque, cajero automático, transferencia bancaria o tarjeta de débito se liquidará si el saldo de la cuenta cae por debajo de cero.
- Puede haber altos cargos e intereses asociados con la protección contra sobregiros, según el tipo de cuenta vinculada que se utilice.
- Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden oscilar entre $ 250 y $ 5,000 y más.
Cómo funciona la protección contra sobregiros
Los clientes que eligen la protección contra sobregiros pueden vincular sus cuentas corrientes a tarjetas de crédito, cuentas de ahorro u otras líneas de crédito para evitar desencadenar un sobregiro o un cargo por falta de fondos. Esto equivale a un préstamo o transferencia preaprobados que se activa automáticamente cuando un cliente escribe un cheque, hace una transferencia bancaria, pasa una tarjeta de débito o solicita a un cajero automático una suma de dinero que exceda el saldo de la cuenta.
Por lo general, un acuerdo de protección contra sobregiros entra en vigor cuando el titular de una cuenta retira más del saldo actual en una cuenta corriente. En ese caso, a la persona o empresa con una cuenta vinculada se le cobra una tarifa de transferencia para facilitar la transferencia de fondos para cubrir el déficit. Al titular de la cuenta también se le puede cobrar una tarifa adicional cada mes que se utilice la protección contra sobregiros o una tarifa mensual fija para la protección continua.
Protección contra sobregiros, a veces denominada «cuenta corriente de reserva de efectivo,”Se usa con mayor frecuencia como un colchón para cuentas corrientes, pero también se puede aplicar a cuentas de ahorro. Los bancos tienen derecho a rechazar préstamos o transferencias de fondos si no cumplen las reglas del acuerdo de protección contra sobregiros.
Si rechaza un cheque, puede incurrir en una variedad de cargos o, en casos extremos, ver que su banco cierre su cuenta, lo que perjudicará sus posibilidades de abrir una nueva cuenta corriente.
En ausencia de protección contra sobregiros, no es raro que los bancos cobren múltiples cargos por sobregiro o NSF por día, como cuando un consumidor realiza compras sucesivas sin darse cuenta de que el monto en su cuenta es insuficiente para pagar las compras. Muchos bancos también cobran un cargo por sobregiro extendido si una cuenta corriente se vuelve negativa por más de unos pocos días. Es importante tener en cuenta que incluso si tiene protección contra sobregiros, los bancos seguirán cobrando esta tarifa adicional.
Ejemplo de protección contra sobregiros
Un inquilino con protección contra sobregiros y una cuenta vinculada escribe un cheque de $ 800 para cubrir el alquiler mensual en una cuenta que solo tiene $ 650. En lugar de rebotar el cheque debido a fondos insuficientes, la protección contra sobregiros del arrendatario se activa cuando se cobra el cheque.
El banco cobra una tarifa de transferencia de $ 15 por aprobar una transacción de débito que excede los fondos disponibles. El inquilino ahora tendrá un saldo de $ 635 ($ 650 – $ 15) y tendrá que pagar $ 800 a través de una tarjeta de crédito vinculada, una línea de crédito o una cuenta de ahorros.
Los clientes bancarios pueden optar por recibir o no la protección contra sobregiros para sus cuentas corrientes o de ahorro.
Consideraciones Especiales
Las líneas de crédito de protección contra sobregiros pueden oscilar entre $ 250 y $ 5,000 y más y, por supuesto, tienen una tasa de interés. Si se utiliza una tarjeta de crédito, debe tenerse en cuenta que el monto se trata como un anticipo en efectivo. Esto no tiene período de gracia y generalmente incurre en una alta tasa de interés, así como una tarifa de adelanto en efectivo (generalmente una tarifa plana de $ 10 o el 5% del adelanto, lo que sea mayor), lo que la convierte en una forma bastante cara de protección contra sobregiros. Una cuenta de ahorros vinculada es probablemente la solución menos costosa, pero debe tener suficiente dinero para cubrir los fondos necesarios.
Tendencias de protección contra sobregiros
En 2019, el cargo por sobregiro más común fue de $ 35, con un promedio de $ 33,36, según una encuesta de BankRate.com de 10 bancos y ahorros en 25 grandes mercados de EE. UU.Las cooperativas de crédito tienden a cobrar menos, un promedio de $ 26, según un estudio de NerdWallet.com de 2019.Algunos bancos, como los bancos en línea, no cobran comisiones por sobregiros.
Muchos consideran que las tarifas por sobregiro son abusivas, pero se ha hecho poco al respecto porque, a mediados de 2018, el director interino de la CFPB, Mick Mulvaney, detuvo los planes de elaboración de reglas para reformarlas. Sin embargo, en mayo de 2019, la CFPB anunció un plan para revisar la regla de sobregiro.Esa revisión parece estar incompleta a febrero de 2020.
