Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP)

¿Qué es el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP)?

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa de modificación de préstamos introducido por el gobierno federal en 2009 para ayudar a los propietarios de viviendas en dificultades a evitar la ejecución hipotecaria. El programa se centró en ayudar a los propietarios de viviendas que pagaron más del 31 % de sus ingresos brutos en pagos de hipotecas. El programa expiró a finales de 2016.

Conclusiones clave

  • El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa federal introducido en 2009 para ayudar a los propietarios de viviendas en dificultades a evitar la ejecución hipotecaria.
  • El HAMP permitió a los propietarios de viviendas reducir el capital de su hipoteca y/o las tasas de interés, posponer temporalmente los pagos u obtener extensiones de préstamo.
  • El programa expiró a finales de 2016 y no ha sido renovado.

Entendiendo el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP)

HAMP fue creado bajo el Programa de Alivio de Activos en Problemas (TARP) en respuesta a la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. Durante este período, muchos propietarios estadounidenses se vieron incapaces de vender o refinanciar sus casas después de que el mercado colapsara debido a los mercados crediticios más ajustados. Los pagos mensuales se volvieron inasequibles cuando las tasas de mercado más altas se activaron en las hipotecas de tasa ajustable (ARM), dejando a muchas personas en riesgo de ejecución hipotecaria.

Aunque los contribuyentes subvencionaron algunas de las modificaciones de préstamos, podría decirse que la contribución más significativa de HAMP fue estandarizar lo que había sido un sistema de modificación de préstamos desordenado.

Para calificar, los deudores hipotecarios necesitaban hacer más del 31% de su ingreso bruto en sus pagos mensuales. También se hicieron cumplir los requisitos de propiedad: tenían que pasar la prueba del valor actual neto (NPV), junto con otros estándares de elegibilidad.

Una propiedad se convirtió en elegible si el análisis mostró que un prestamista o inversionista que actualmente tiene el préstamo ganaría más dinero modificando el préstamo en lugar de ejecutar la hipoteca. Además del requisito de que el propietario de la vivienda demuestre dificultades financieras, la vivienda tenía que ser habitable y tener un saldo de capital impago inferior a $729,750.

El alivio tomó varias formas, todas las cuales tendrían el efecto de reducir los pagos mensuales. Por ejemplo, los propietarios elegibles podrían recibir reducciones en el capital de su hipoteca y en las tasas de interés. También existía la posibilidad de un aplazamiento temporal de los pagos de la hipoteca, también conocido como indulgencia. Y, si era favorable, un propietario podía extender los términos de su préstamo existente.

En muchos casos, un préstamo ya modificado también era elegible para la modificación HAMP, lo que reduce aún más el pago del propietario.

Las familias en el programa redujeron sus pagos mensuales en un promedio de más de $530.

Consideraciones Especiales

El gobierno se refiere a la relación entre pagos e ingresos brutos como la relación deuda-ingreso inicial (DTI). El programa HAMP, trabajando en conjunto con los prestamistas hipotecarios, ayudó a brindar incentivos para que los bancos redujeran la relación deuda-ingreso a menos o igual al 38%. El Tesoro entonces intervendría para minimizar la relación DTI al 31% o menos.

HAMP incentivó a los prestamistas e inversores privados para financiar los ajustes de sus préstamos. Los administradores hipotecarios recibieron un pago inicial de $1,000 por cada modificación elegible que realizaron. Estos prestamistas también eran elegibles para recibir hasta $1,000 por año por cada prestatario en el programa por hasta cinco años, y un pago único de $5,000 al final del sexto año.

El HAMP original estaba limitado a las residencias principales. En 2012, se revisó el programa para incluir viviendas no ocupadas por el propietario, viviendas con múltiples hipotecas y propietarios cuya relación DTI era inferior o superior al requisito original del 31 %.

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) frente al Programa de Refinanciación de Vivienda Asequible (HARP)

HAMP se complementó con otra iniciativa llamada Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP). Al igual que HAMP, el gobierno federal ofreció HARP. Pero había algunas diferencias sutiles.

Si bien HAMP ayudó a las personas que estaban al borde de la ejecución hipotecaria, los propietarios de viviendas debían estar bajo el agua o cerca de ese punto para calificar para HARP. El programa permitió a las personas con viviendas que valían menos que el saldo pendiente de sus hipotecas refinanciar sus préstamos, así como a los propietarios con una relación préstamo-valor (LTV) de más del 80%.

Solo eran elegibles aquellos cuyos préstamos fueron garantizados o adquiridos por Fannie Mae o Freddie Mac antes del 31 de mayo de 2009. La elegibilidad también dependía de si el propietario estaba al día con los pagos de su hipoteca. Además, los deudores hipotecarios deberían haberse beneficiado de pagos más bajos o de cambiar a un producto hipotecario más estable.

La fecha límite para HARP originalmente estaba prevista para el 31 de diciembre de 2017. Sin embargo, esa fecha se extendió, lo que llevó la fecha de vencimiento del programa a diciembre de 2018.

¿Cuándo estuvo activo el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP)?

El Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP) fue un programa de modificación de préstamos introducido en 2009 para ayudar a mitigar el impacto de la crisis de las hipotecas de alto riesgo de 2008. Expiró en 2016.

¿Quién calificó para HAMP?

Inicialmente, entre 2009 y 2011, solo podían calificar las residencias principales. Pero a partir de 2012, el programa se abrió para incluir segundas viviendas, viviendas que un propietario estaba alquilando, familias con múltiples hipotecas y propietarios que inicialmente no calificaban para el programa según ciertos estándares de elegibilidad financiera.

¿Cuánto dinero podría ahorrar en su hipoteca con Hamp?

Bajo el Programa de Modificación de Vivienda Asequible (HAMP), un propietario podía recibir hasta $10,000 en reducción de capital como reconocimiento de haber realizado los pagos de la hipoteca en su totalidad y a tiempo. Eso se dividió en $1,000 por año durante los primeros cinco años y un pago único de $5,000 al final del sexto año.

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