privilegio de prepago

¿Qué es un privilegio de prepago?

El término privilegio de prepago se refiere al derecho que tiene un consumidor de pagar una parte o la totalidad de una deuda antes de su vencimiento o antes de lo previsto, generalmente sin el riesgo de incurrir en sanciones.

Los privilegios de prepago a menudo se asocian con hipotecas o préstamos para automóviles. La información sobre los privilegios de prepago normalmente se incluye en el contrato del prestamista. Los consumidores pueden ahorrar dinero al utilizar los privilegios de prepago porque evitan pagar cargos por intereses adicionales.

Conclusiones clave

  • Un privilegio de prepago permite que un consumidor pague una parte o la totalidad de una deuda antes de que venza o antes de lo previsto.
  • Los privilegios de prepago generalmente se asocian con hipotecas y préstamos para automóviles.
  • Los prestamistas que no permiten los privilegios de pago anticipado cobran multas por pago anticipado, lo que les permite recuperar el dinero que ganarían con los cargos por intereses.
  • La información sobre prepagos, privilegios y sanciones se describen en los contratos de los prestamistas.

Cómo funcionan los privilegios de prepago

Los prestamistas son muy específicos cuando se trata de los términos y condiciones de sus préstamos. Deben detallar legalmente detalles sobre cargos, multas, calendarios de pago, tasas de interés y cualquier otro detalle clave que afecte al prestatario. Esto incluye cualquier información sobre el pago anticipado: el pago de una deuda antes de que venza o venza.

Los pagos anticipados son comunes para vehículos de deuda a largo plazo, como hipotecas y préstamos para automóviles, aunque los prestamistas normalmente brindan detalles sobre cómo tratan los pagos anticipados para cualquier tipo de deuda.

Como se describe en los contratos de los prestamistas, los privilegios de prepago permiten a los prestatarios realizar pagos de suma global para su saldo de capital o liquidar sus cuentas en su totalidad antes de su vencimiento (o antes de que venzan). Algunas cuentas permiten a los prestatarios realizar prepagos en cualquier momento, mientras que otras limitan cuánto puede prepagar un consumidor anualmente.

Como se señaló anteriormente, los prestatarios pueden ahorrar mucho dinero (dinero que normalmente gastarían en cargos por intereses) al aprovechar los privilegios de prepago. Por ejemplo, un prestamista puede permitir que los prestatarios aporten $10,000 para pagar su hipoteca cada año. Esta cantidad es adicional a sus pagos hipotecarios mensuales regulares. Este pago de suma global reduce la hipoteca y, por lo tanto, reduce la cantidad de interés que paga el deudor hipotecario en el futuro.

Consideraciones Especiales

Los valores de renta fija que incorporan privilegios de pago anticipado se consideran más riesgosos para el emisor de deuda porque no saben cuándo comenzará a recibir su flujo de efectivo. El pago anticipado tiende a ocurrir cuando las tasas de interés son bajas y el refinanciamiento de la hipoteca se considera favorable.

Para los bancos que buscan equilibrar sus activos con sus pasivos, el retiro anticipado de las líneas de crédito puede afectar significativamente sus perfiles de riesgo. Sin embargo, el Congreso prohíbe que los bancos agreguen multas por pago anticipado a productos crediticios como hipotecas para fomentar la propiedad de viviendas y proteger a los consumidores.

Un privilegio de prepago también aumenta para los bonos exigibles. Las empresas que deseen emitir deuda en forma de bono pueden agregar una función de rescate que les permita recuperar la deuda pendiente si les preocupa que las tasas de interés bajen después de la emisión. La convocatoria es un derecho, pero no una obligación, para el emisor.

A cambio de este derecho, el cupón o la tasa de interés de un bono exigible se establece por encima de la tasa de cupón de un bono no exigible. El interés adicional en un bono exigible compensa a los tenedores de bonos por aceptar el riesgo adicional de que un bono con un cupón rico se pagará por adelantado antes de la fecha de vencimiento establecida.

Esto es particularmente agravante para los tenedores de bonos durante un entorno de tasas de interés a la baja, pero ese es el riesgo que conlleva recibir un bono de mayor rendimiento. A diferencia de una hipoteca, un bono exigible generalmente conlleva una multa por pago anticipado en forma de prima de rescate, que es la prima adicional en dólares que un bono exigible establece sobre el valor nominal del bono.

Asegúrese de preguntarle a su prestamista o revisar su contrato sobre la información de prepago.

Privilegios de pago anticipado frente a sanciones por pago anticipado

Los privilegios de prepago son lo opuesto a las sanciones por prepago. Las multas por pago anticipado son tarifas o cargos que los prestamistas imponen a los prestatarios por pagar una cuenta antes de su vencimiento. Pueden ser una cantidad fija en dólares o un cierto porcentaje del saldo principal.

El cobro de multas por pago anticipado permite a los prestamistas la capacidad de recuperar cualquier dinero que hubieran ganado en intereses. Los prestatarios deben preguntar a los prestamistas sus políticas sobre los pagos anticipados antes de realizar cualquier pago global o revisar minuciosamente sus contratos para evitar sanciones.

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