Principal, interés, impuestos, seguro: definición de PITI

¿Qué es el capital, interés, impuestos, seguro—PITI?

Principal, interés, impuestos, seguro (PITI) son los componentes de la suma de un pago de hipoteca. Específicamente, consisten en el monto principal, los intereses del préstamo, el impuesto a la propiedad y las primas del seguro de propietarios de viviendas y del seguro hipotecario privado.

PITI generalmente se cotiza mensualmente y se compara con el ingreso bruto mensual de un prestatario para calcular las proporciones iniciales y finales del individuo, que se utilizan para aprobar préstamos hipotecarios. Generalmente, los prestamistas hipotecarios prefieren que el PITI sea igual o menor al 28% del ingreso mensual bruto del prestatario.

Conclusiones clave

  • PITI es un acrónimo de principal, interés, impuestos y seguro, los componentes de la suma de un pago de hipoteca.
  • Debido a que PITI representa el pago hipotecario mensual total, ayuda tanto al comprador como al prestamista a determinar la asequibilidad de una hipoteca individual.
  • Generalmente, los prestamistas hipotecarios prefieren que el PITI sea igual o menor al 28% del ingreso mensual bruto del prestatario.
  • PITI también se incluye en el cálculo de la relación back-end de un prestatario, la suma total de sus obligaciones mensuales frente a su ingreso bruto.

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Comprender el capital, los intereses, los impuestos y los seguros: PITI

Veamos el cuarteto de componentes que componen PITI.

Principal

Una parte de cada pago de la hipoteca se dedica a la devolución del principal, el monto del préstamo en sí. Entonces, en una hipoteca de $100,000, el principal es $100,000. Los préstamos están estructurados de modo que el monto del capital reembolsado comienza bajo y aumenta en los años siguientes.

Interés

El interés es el precio que paga por pedir dinero prestado (y la recompensa del prestamista por arriesgar sus fondos en usted). Los pagos de la hipoteca en los primeros años del préstamo se aplican más al interés que al principal; la proporción cambia gradualmente a medida que pasa el tiempo. Si la tasa de interés de nuestra hipoteca de $100,000 es del 6%, el pago mensual combinado de capital e interés en una hipoteca a 30 años sería de aproximadamente $599.55—$500 de interés + $99.55 de capital.

Impuestos

Los impuestos inmobiliarios o de propiedad son evaluados por los gobiernos locales y se utilizan para financiar servicios públicos como escuelas, fuerzas policiales y departamentos de bomberos. Los impuestos se calculan por año, pero puede incluirlos como parte de los pagos mensuales de su hipoteca; el monto adeudado se divide por el número total de pagos de la hipoteca en un año determinado. El prestamista cobra los pagos y los mantiene en depósito hasta que vencen los impuestos.

Seguro

Al igual que los impuestos inmobiliarios, las primas de seguro pueden pagarse con cada cuota de la hipoteca y mantenerse en depósito hasta que venza la factura. Hay dos tipos de cobertura de seguro que se pueden incluir: seguro de propietario de vivienda, que protege la vivienda y su contenido contra incendios, robos y otros desastres; y seguro hipotecario privado (PMI), que es obligatorio para las personas que compran una casa con un pago inicial de menos del 20% del costo.

Los préstamos para propietarios de vivienda de la FHA, hipotecas respaldadas por la Administración Federal de Vivienda (FHA), incluyen una prima de seguro hipotecario (MIP). MIP es similar al seguro hipotecario privado, pero requiere un gran pago inicial, junto con los pagos mensuales.

El papel de PITI en las hipotecas

Debido a que PITI representa el pago hipotecario mensual total, ayuda tanto al comprador como al prestamista a determinar la asequibilidad de una hipoteca individual. Un prestamista observará el PITI de un solicitante para determinar si representa un buen riesgo para un préstamo hipotecario. Los compradores pueden acumular su PITI para decidir si pueden permitirse comprar una casa en particular.

La relación inicial compara el PITI con el ingreso bruto mensual. La mayoría de los prestamistas prefieren una relación inicial del 28 % o menos, aunque algunos permitirán que los prestatarios superen el 30 % o incluso el 40 %. Por ejemplo, la relación inicial de un PITI de $1500 a un ingreso mensual bruto de $6000 es del 25 %.

La relación back-end, también conocida como relación deuda-ingreso (DTI), compara el PITI y otras obligaciones de deuda mensuales con el ingreso bruto mensual. La mayoría de los prestamistas prefieren una relación final del 36% o menos. Suponga que el prestatario anterior tiene dos obligaciones mensuales regulares: un pago de automóvil de $400 y un pago de tarjeta de crédito de $100; la relación de back-end sería del 33 % (PITI: $1500 + $400 + $100 / $6000 = 33 %).

Algunos prestamistas también usan PITI para calcular los requisitos de reserva que debe tener un prestatario. Los prestamistas requieren reservas para garantizar los pagos de la hipoteca en caso de que un prestatario sufra temporalmente una pérdida de ingresos. A menudo, los prestamistas citan los requisitos de reserva como un múltiplo de PITI. Dos meses de PITI representan un requisito de reserva típico. Si está sujeto a este requisito, el prestatario del ejemplo anterior necesitaría $3,000 en una cuenta de depósito para ser aprobado para una hipoteca.

Consideraciones Especiales

No todos los pagos de la hipoteca incluyen impuestos y seguros. Algunos prestamistas no requieren que los prestatarios depositen en garantía estos costos como parte de su pago hipotecario mensual. En estos escenarios, el propietario paga las primas del seguro directamente a la compañía de seguros y los impuestos sobre la propiedad directamente al tasador de impuestos. El pago de la hipoteca del propietario, entonces, consiste únicamente en capital e intereses.

Incluso si no está en depósito en garantía, la mayoría de los prestamistas aún consideran los montos de los impuestos sobre la propiedad y las primas de seguros al calcular las proporciones iniciales y finales. Además, las obligaciones mensuales adicionales relacionadas con la hipoteca, como las tarifas de la asociación de propietarios (HOA), pueden incluirse en PITI para el cálculo de los índices de deuda.

¿El impuesto a la propiedad está incluido en PITI?

Eso depende. Algunos pagos de hipoteca no incluyen impuestos ni seguro. En este caso, el propietario paga las primas del seguro directamente a la compañía de seguros y los impuestos sobre la propiedad directamente al tasador de impuestos.

¿Qué significa PITI?

PITI es un acrónimo de principal, interés, impuestos y seguro, todos los componentes estándar del pago de una hipoteca. Debido a que PITI representa el pago hipotecario mensual total, ayuda tanto al comprador como al prestamista a determinar la asequibilidad de una hipoteca individual.

¿Qué es el capital y el interés?

Su capital es el dinero que originalmente acordó devolver. El interés es el costo de pedir prestado el principal. Por ejemplo, si la tasa de interés de una hipoteca de $100.000 es del 6 %, el pago mensual combinado de capital e interés de una hipoteca a 30 años sería de aproximadamente $599,55—$500 de interés + $99,55 de capital.

¿Cuál es el PITI Máximo?

La relación inicial compara el PITI con el ingreso bruto mensual. La mayoría de los prestamistas prefieren una relación inicial del 28 % o menos, aunque algunos permitirán que los prestatarios superen el 30 % o incluso el 40 %. Por ejemplo, la relación inicial de un PITI de $1500 a un ingreso mensual bruto de $6000 es del 25 %.

La línea de fondo

PITI, o principal, interés, impuestos y seguro, se refiere a todos los componentes normales de un pago hipotecario. Debido a que PITI contiene todo lo que los propietarios de viviendas normalmente tendrán que pagar mensualmente por su hipoteca, es una forma útil de determinar si una persona puede pagar una hipoteca.

Para hacer ese cálculo, el PITI de un prestatario se compara con su ingreso bruto mensual. Generalmente, los prestamistas hipotecarios prefieren que el PITI sea igual o menor al 28% del ingreso mensual bruto del prestatario. Esto indica que deberían poder pagar el préstamo hipotecario que están solicitando.

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