préstamos de almacén

¿Qué son los préstamos para almacenes?

Los préstamos para almacenes son una línea de crédito otorgada a un originador de préstamos. Los fondos se utilizan para pagar una hipoteca que un prestatario utiliza para comprar una propiedad. La vida del préstamo generalmente se extiende desde su origen hasta el momento de su venta en el mercado secundario, ya sea directamente o mediante bursatilización.

Los prestamistas aseguran el reembolso de las líneas de crédito del almacén mediante cargos en cada transacción, además de los cargos cuando los originadores de préstamos otorgan garantías.

Conclusiones clave

  • Los préstamos para almacenes son una forma que tiene un banco de otorgar préstamos sin utilizar su propio capital.
  • Las instituciones financieras proporcionan líneas de crédito de depósito a los prestamistas hipotecarios; los prestamistas deben reembolsar a la institución financiera.
  • Un banco maneja la solicitud y aprobación de un préstamo y transfiere los fondos del prestamista del almacén a un acreedor en el mercado secundario. El banco recibe fondos del acreedor para reembolsar al prestamista del almacén y las ganancias obteniendo puntos y tarifas originales.

Explicación de los préstamos para almacenes

Las instituciones financieras proporcionan una línea de crédito de depósito a los prestamistas hipotecarios. Los prestamistas dependen de la eventual venta de préstamos hipotecarios para reembolsar a la institución financiera y obtener ganancias. Por esta razón, la institución financiera que proporciona la línea de crédito de depósito monitorea cuidadosamente cómo progresa cada préstamo con el prestamista hipotecario hasta que se vende.

Los préstamos para almacenes no son préstamos hipotecarios. Una línea de crédito de almacén permite a un banco financiar un préstamo sin utilizar su propio capital.

Cómo funcionan los préstamos para almacenes

Los préstamos para depósitos pueden entenderse simplemente como un medio para que un banco o institución similar proporcione fondos a un prestatario sin utilizar su capital. Un banco pequeño o mediano podría preferir utilizar préstamos de depósito y ganar dinero con las tarifas de originación y la venta del préstamo en lugar de ganar intereses y tarifas en un préstamo hipotecario a 30 años.

En los préstamos para depósitos, un banco maneja la solicitud y aprobación de un préstamo, pero obtiene los fondos para el préstamo de un prestamista para depósitos. Cuando el banco luego vende la hipoteca a otro acreedor en el mercado secundario, recibe los fondos que luego utiliza para reembolsar al prestamista del almacén. El banco se beneficia a través de este proceso al ganar puntos y tarifas de originación.

Los préstamos para almacenes son préstamos comerciales basados ​​en activos. Según Barry Epstein, consultor de préstamos hipotecarios, los reguladores bancarios suelen tratar los préstamos de almacén como líneas de crédito, lo que les otorga una clasificación ponderada por riesgo del 100%. Epstein sugiere que las líneas de crédito de almacén se clasifican de esta manera en parte porque la exposición tiempo / riesgo es días, mientras que la exposición tiempo / riesgo para pagarés hipotecarios en años.

Fundamentos

Los préstamos para almacenes son similares al financiamiento de cuentas por cobrar para los sectores industriales, aunque la garantía suele ser mucho más significativa en el caso de los préstamos para almacenes. La similitud radica en la naturaleza a corto plazo del préstamo. Los prestamistas hipotecarios reciben una línea de crédito renovable a corto plazo para cerrar préstamos hipotecarios que luego se venden al mercado hipotecario secundario.

La caída del mercado inmobiliario de 2007 a 2008 afectó drásticamente a los préstamos para almacenes. El mercado hipotecario se secó porque la gente ya no podía permitirse el lujo de tener una casa. A medida que la economía se ha recuperado, la adquisición de préstamos hipotecarios ha aumentado al igual que los préstamos para depósitos.