Préstamos a tasa fija y variable: ¿cuál es mejor?

Es importante comprender las diferencias entre las tasas de interés variables y las tasas de interés fijas si está considerando un préstamo. Ya sea que esté solicitando una nueva hipoteca, refinanciando su hipoteca actual o solicitando un préstamo personal o una tarjeta de crédito, comprender las diferencias entre las tasas de interés variables y fijas puede ayudarlo a ahorrar dinero y alcanzar sus metas financieras.

Conclusiones clave

  • Un préstamo con tasa de interés variable es un préstamo en el que el interés cobrado sobre el saldo pendiente fluctúa en función de un índice de referencia o índice subyacente que cambia periódicamente.
  • Un préstamo con tasa de interés fija es un préstamo en el que la tasa de interés del préstamo permanece igual durante la vigencia del préstamo.
  • Un préstamo de tasa variable beneficia a los prestatarios en un mercado de tasas de interés en declive porque los pagos de sus préstamos también disminuirán.
  • Sin embargo, cuando las tasas de interés suben, los prestatarios que tienen un préstamo de tasa variable encontrarán que el monto adeudado en los pagos de sus préstamos también aumenta.
  • Un tipo popular de préstamo de tasa variable es una hipoteca de tasa ajustable (ARM) 5/1, que mantiene una tasa de interés fija durante los primeros cinco años del préstamo y luego ajusta la tasa de interés después de que transcurran los cinco años.

Préstamos a tasa de interés variable

Un préstamo con tasa de interés variable es un préstamo en el que la tasa de interés que se cobra sobre el saldo pendiente varía a medida que cambian las tasas de interés del mercado. El interés que se cobra sobre un préstamo con tasa de interés variable está vinculado a un índice de referencia o índice subyacente, como la tasa de fondos federales.

Como resultado, sus pagos también variarán (siempre que sus pagos estén combinados con el capital y los intereses). Puede encontrar tasas de interés variables en hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos personales, derivados y bonos corporativos.

Préstamos a tasa de interés fija

Los préstamos con tasa de interés fija son préstamos en los que la tasa de interés que se cobra por el préstamo permanecerá fija durante todo el plazo del préstamo, independientemente de las tasas de interés del mercado. Esto dará como resultado que sus pagos sean los mismos durante todo el plazo. Si un préstamo de tasa fija es mejor para usted dependerá del entorno de la tasa de interés cuando se obtenga el préstamo y de la duración del mismo.

Cuando un préstamo es fijo por todo su plazo, permanece a la tasa de interés de mercado vigente en ese momento, más o menos un margen que es exclusivo del prestatario. En términos generales, si las tasas de interés son relativamente bajas, pero están a punto de aumentar, será mejor asegurar su préstamo a esa tasa fija.

Dependiendo de los términos de su acuerdo, su tasa de interés sobre el nuevo préstamo permanecerá igual, incluso si las tasas de interés suben a niveles más altos. Por otro lado, si las tasas de interés están bajando, entonces sería mejor tener un préstamo a tasa variable. A medida que bajan las tasas de interés, también lo hará la tasa de interés de su préstamo.

¿Qué es mejor: préstamo con tasa de interés fija o con tasa variable?

Esta discusión es simplista, pero la explicación no cambiará en una situación más complicada. Los estudios han encontrado que con el tiempo, es probable que el prestatario pague menos intereses en general con un préstamo a tasa variable que con un préstamo a tasa fija. Sin embargo, las tendencias históricas no son necesariamente indicativas del desempeño futuro. El prestatario también debe considerar el período de amortización de un préstamo. Cuanto más largo sea el período de amortización de un préstamo, mayor será el impacto que tendrá un cambio en las tasas de interés en sus pagos.

Por lo tanto, las hipotecas de tasa ajustable (ARM) son beneficiosas para un prestatario en un entorno de tasas de interés decrecientes, pero cuando las tasas de interés suben, los pagos de la hipoteca aumentarán drásticamente. El producto de préstamo ARM más popular es el ARM 5/1, en el que la tasa permanece fija, generalmente a una tasa más baja que la tasa típica del mercado, durante cinco años. Una vez transcurridos los cinco años, la tasa comienza a ajustarse y se ajustará cada año. Utilice una herramienta como la calculadora de hipotecas de Investopedia para estimar cómo pueden diferir los pagos totales de su hipoteca según el tipo de hipoteca que elija.

Un ARM podría ser una buena opción para un prestatario que planea vender su casa después de unos años o uno que planea refinanciar a corto plazo. Cuanto más tiempo planee tener la hipoteca, más riesgosa será una ARM. Si bien las tasas de interés iniciales de un ARM pueden ser bajas, una vez que comienzan a ajustarse, las tasas suelen ser más altas que las de un préstamo de tasa fija. Durante la crisis de las hipotecas de alto riesgo, muchos prestatarios encontraron que sus pagos hipotecarios mensuales se habían vuelto inmanejables una vez que sus tasas comenzaron a ajustarse.

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