| Préstamo versus línea de crédito | |
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| Préstamo | Línea de crédito |
| El prestatario solo tiene acceso a la cantidad prestada en una sola suma. | Una línea de crédito es un límite de préstamo preestablecido que se puede usar en cualquier momento, reembolsar y volver a tomar prestado. |
| Un préstamo se basa en la necesidad del prestatario, como comprar un automóvil o una casa. | Las líneas de crédito se pueden utilizar para cualquier propósito. |
| En promedio, los costos de cierre (si los hay) son más altos para los préstamos que para las líneas de crédito. | Las líneas de crédito tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos. |
| Los intereses se acumulan sobre el monto total del préstamo de inmediato. | Los intereses se acumulan solo cuando se accede a los fondos. |
Tipos de préstamos
Los siguientes son solo algunos tipos comunes de préstamos otorgados a prestatarios por prestamistas:
Hipoteca
Una hipoteca es un préstamo especializado que se utiliza para comprar una casa u otro tipo de propiedad y está garantizado por la propiedad inmobiliaria en cuestión. Para calificar, un prestatario debe cumplir con los umbrales mínimos de crédito e ingresos del prestamista. Una vez aprobada, el prestamista paga la propiedad, dejando que el prestatario realice pagos regulares de capital e intereses hasta que el préstamo se cancele en su totalidad. Debido a que las hipotecas están garantizadas por propiedades, tienden a tener tasas de interés más bajas que otros préstamos.
Préstamo de automóvil
Al igual que las hipotecas, los préstamos para automóviles están garantizados. La garantía. en este caso, es el vehículo en cuestión. El prestamista adelanta el monto del precio de compra al vendedor, menos cualquier pago inicial realizado por el prestatario. El prestatario debe cumplir con los términos del préstamo, incluido el pago regular hasta que el préstamo se pague en su totalidad. Si el prestatario incumple, el prestamista puede recuperar el vehículo e ir tras el deudor por el saldo restante. A menudo, los concesionarios de automóviles o el fabricante de automóviles se ofrecerán como prestamistas.
Préstamo de consolidación de deuda
Los consumidores pueden consolidar todas sus deudas en una si se acercan a un prestamista para obtener un préstamo de consolidación de deudas. Si se aprueba, el banco paga todas las deudas pendientes. En lugar de pagos múltiples, el prestatario solo es responsable de un pago regular, que se realiza al nuevo prestamista. La mayoría de los préstamos para consolidación de deuda no están garantizados.
Préstamo para mejoras en el hogar
Estos préstamos pueden o no estar garantizados por ninguna garantía. Si un propietario necesita hacer algunas reparaciones en su hogar, puede dirigirse a un banco u otra institución financiera para obtener un préstamo para mejoras en el hogar. Le permite al propietario sacar fondos para hacer renovaciones muy necesarias.
Préstamo estudiantil
Esta es una forma común de deuda que se utiliza para financiar gastos educativos calificados. Los préstamos para estudiantes, también llamados préstamos educativos, se ofrecen a través de programas de préstamos privados o federales. A menudo se basan en los ingresos y las calificaciones crediticias de los padres del estudiante y no en los de los estudiantes, aunque el estudiante se hace responsable del pago. Los pagos generalmente se difieren mientras el estudiante asiste a la escuela y durante los primeros seis meses después de la graduación.
Préstamo comercial
Estos préstamos también se denominan préstamos comerciales. Los préstamos comerciales son productos crediticios especiales que se otorgan a las empresas —pequeñas, medianas y grandes— para ayudarlas a comprar más inventario, contratar personal, continuar las operaciones diarias o cuando solo necesitan una inyección de capital.
Además de los intereses, los prestatarios generalmente pagan otros cargos por préstamos, como tarifas de solicitud y tarifas de originación de préstamos.
¿Qué es una línea de crédito?
Una línea de crédito funciona de manera diferente a un préstamo. Cuando se aprueba a un prestatario para una línea de crédito, el banco o la institución financiera le adelanta un límite de crédito establecido que la persona puede usar una y otra vez, total o parcialmente. Esto lo convierte en un límite de crédito renovable, una herramienta de préstamo mucho más flexible. A diferencia de los préstamos, las líneas de crédito se pueden usar para cualquier propósito, desde compras diarias hasta necesidades especiales como viajes, pequeñas renovaciones o pago de deudas con intereses altos.
La línea de crédito de un individuo funciona de manera muy similar a una tarjeta de crédito y, en algunos casos, como una cuenta corriente. Al igual que con una tarjeta de crédito, las personas pueden acceder a estos fondos siempre que los necesiten, siempre que la cuenta esté actualizada y todavía haya crédito disponible para usar. Por lo tanto, si tiene una línea de crédito con un límite de $ 10,000, puede usar parte o la totalidad de ella para lo que necesite. Si tiene un saldo de $ 5,000, aún puede usar los $ 5,000 restantes en cualquier momento. Si paga los $ 5,000, puede acceder nuevamente a los $ 10,000 completos.
Las líneas de crédito tienden a tener tasas de interés más altas, montos en dólares más bajos y montos de pago mínimo más pequeños que los préstamos. Los pagos se requieren mensualmente y se componen de capital e intereses. Las líneas de crédito suelen tener un impacto más inmediato y más grande en los informes crediticios y las puntuaciones crediticias de los consumidores. La acumulación de intereses solo comienza una vez que realiza una compra o saca efectivo contra la línea de crédito.
Algunas líneas de crédito también funcionan como una cuenta corriente. Esto significa que puede realizar compras y pagos utilizando una tarjeta de débito vinculada o emitir cheques contra la cuenta.
Tipos de líneas de crédito
Los tres tipos comunes de líneas de crédito son personales, comerciales y con garantía hipotecaria:
Línea de crédito personal
Ésta es una línea de crédito sin garantía. Al igual que un préstamo sin garantía, no existe garantía que asegure este vehículo crediticio. Como tal, estos requieren que el prestatario tenga un puntaje crediticio más alto. Las líneas de crédito personales normalmente tienen un límite de crédito más bajo y tasas de interés más altas. La mayoría de los bancos emiten este crédito a los prestatarios de forma indefinida.
Línea de crédito comercial
Las empresas utilizan estas líneas de crédito según sea necesario. El banco o institución financiera considera el valor de mercado y la rentabilidad de la empresa, así como el riesgo. Una línea de crédito comercial puede estar garantizada o no garantizada según la cantidad de crédito que se solicite, y las tasas de interés tienden a ser variables.
Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC)
Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) son líneas de crédito garantizadas que comúnmente están respaldadas por el valor de mercado de su casa. Un HELOC también tiene en cuenta cuánto se adeuda por la hipoteca del prestatario. El límite de crédito para la mayoría de los HELOC puede llegar al 80% del valor de mercado de una vivienda menos el monto adeudado por su hipoteca.
La mayoría de los HELOC vienen con un período de extracción específico, generalmente de hasta 10 años. Durante este tiempo, el prestatario puede usar, pagar y reutilizar los fondos una y otra vez. Debido a que están asegurados, puede esperar pagar intereses más bajos por una HELOC que por una línea de crédito personal.
