préstamo sin tasación

¿Qué es un préstamo sin tasación?

Un préstamo sin tasación es una hipoteca que no requiere una estimación profesional del valor de mercado actual de la propiedad en garantía, lo que se conoce en el lenguaje inmobiliario como tasación. Los préstamos sin tasación son muy inusuales y rara vez se ofrecen a un prestatario que compra una propiedad residencial para uso privado. El riesgo para un prestamista es simplemente demasiado grande si no hay una evaluación imparcial del valor de la propiedad que el prestamista está financiando. Si la propiedad vale mucho menos que el monto de la hipoteca, el propietario que no paga la hipoteca deja al prestamista sin la capacidad de recuperar el valor total del préstamo mediante la venta de la propiedad.

Cómo funciona un préstamo sin tasación

Un préstamo sin tasación puede usar métodos alternativos para determinar el valor de una vivienda con el fin de definir cuánto dinero prestar, o puede no requerir una evaluación profesional del valor de mercado actual de la vivienda, solo información sobre el saldo del préstamo y las finanzas del prestatario.

Los préstamos sin tasación tienden a estar disponibles para los inversores que alterarán o empaquetarán la propiedad de una manera que haga que la valoración actual sea inválida o discutible. También se pueden ofrecer a los inversionistas que están poniendo mucho más que el pago inicial estándar del 20% del precio de compra de la propiedad. Pero ambas son situaciones especiales que no se aplican al comprador promedio.

Un préstamo de refinanciamiento sin tasación puede denominarse hipoteca sin tasación, pero una hipoteca por primera vez y una refinanciación de hipoteca funcionan de manera diferente, y las razones para ofrecer cada una de ellas sin tasación difieren.

Para el comprador de vivienda típico, un préstamo sin tasación es muy inusual en una primera hipoteca, pero es más común cuando se está refinanciando una hipoteca.

Préstamos sin tasación versus refinanciamientos sin tasación

La mayoría de las primeras hipotecas requieren tasaciones, pero un refinanciamiento de hipoteca, llamado refinanciamiento, puede no necesitar una tasación dependiendo de dónde se origine la primera hipoteca. Un refinanciamiento de hipoteca es un préstamo que paga la hipoteca original y toma el lugar de la primera hipoteca. El propietario realiza pagos mensuales o quincenales de la hipoteca refinanciada tal como lo hizo con la hipoteca original.

Los titulares de hipotecas generalmente buscan refinanciar para obtener mejores condiciones en sus préstamos: una tasa de interés más baja, por lo tanto, pagos mensuales más pequeños, si las tasas de interés han bajado significativamente, por ejemplo. O, tal vez, su equidad en el hogar puede haber aumentado considerablemente debido a un aumento en el valor de la propiedad local, lo que los califica para una tasa más baja. Otros motivos para la refinanciación incluyen el deseo de agregar o eliminar a otra parte de la hipoteca original o convertir una hipoteca de tasa ajustable (ARM) en una hipoteca de tasa fija.

Ejemplos de la vida real de refinanciamientos sin tasación

Algunos programas federales ofrecen hipotecas sin tasación. Por ejemplo, el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA) de EE. UU. ofrece un préstamo de refinanciamiento con reducción de la tasa de interés (IRRRL) a aquellos que ya tienen préstamos VA; renunciar a la tasación de la vivienda es uno de sus generosos términos. La Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA) tienen programas simplificados similares.

En 2017, los prestamistas patrocinados por el gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac, comenzaron a ofrecer exenciones de tasación en algunos casos seleccionados, tanto para préstamos de refinanciamiento como para préstamos originales para la compra de viviendas.

Las refinanciaciones federales ayudan a garantizar que los propietarios no dejen de pagar la primera hipoteca y puedan permanecer en sus hogares, brindando estabilidad a la comunidad y al mercado inmobiliario local. Por esta razón, las oportunidades de refinanciamiento sin tasación a menudo se enfocan en ciertas categorías de propietarios de alto riesgo a quienes no se les ofreció un préstamo original sin tasación.

El fundamento de una tasación es que es importante que los prestamistas, incluso cuando el prestamista sea el gobierno de los EE. UU., presten la cantidad correcta de dinero para pagar una propiedad, de modo que el propietario no tenga problemas con los pagos y el prestamista podría recuperar el valor del préstamo si la propiedad fuera vendida. Pero dado que el propósito de una refinanciación sin tasación no es valorar correctamente la propiedad sino facilitar los términos y pagos del propietario, el valor real de la propiedad no importa tanto. Es por eso que una refinanciación sin tasación puede tener sentido.

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