préstamo sin garantía

¿Qué es un préstamo sin garantía?

Un préstamo sin garantía es un préstamo que no requiere ningún tipo de garantía. En lugar de depender de los activos del prestatario como garantía, los prestamistas aprueban los préstamos no garantizados en función de la solvencia del prestatario. Ejemplos de préstamos no garantizados incluyen préstamos personales, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.

Conclusiones clave

  • Un préstamo sin garantía está respaldado únicamente por la solvencia del prestatario, en lugar de cualquier garantía, como propiedades u otros activos.
  • Los préstamos no garantizados son más riesgosos que los préstamos garantizados para los prestamistas, por lo que requieren puntajes crediticios más altos para su aprobación.
  • Las tarjetas de crédito, los préstamos estudiantiles y los préstamos personales son ejemplos de préstamos no garantizados.
  • Si un prestatario no cumple con un préstamo sin garantía, el prestamista puede encargar a una agencia de cobro que cobre la deuda o llevar al prestatario a los tribunales.
  • Los prestamistas pueden decidir si aprobar o no un préstamo sin garantía en función de la solvencia del prestatario, pero las leyes protegen a los prestatarios de las prácticas crediticias discriminatorias.

Cómo funciona un préstamo sin garantía

Los préstamos no garantizados, a veces denominados préstamos exclusivos o préstamos personales, se aprueban sin el uso de propiedad u otros activos como garantía. Los términos de estos préstamos, incluida la aprobación y el recibo, suelen depender de la calificación crediticia del prestatario. Por lo general, los prestatarios deben tener puntajes crediticios altos para ser aprobados para préstamos no garantizados.

Un préstamo sin garantía contrasta con un préstamo garantizado, en el que el prestatario promete algún tipo de activo como garantía del préstamo. Los activos pignorados aumentan la “seguridad” del prestamista para otorgar el préstamo. Ejemplos de préstamos garantizados incluyen hipotecas y préstamos para automóviles.

Debido a que los préstamos no garantizados requieren puntajes de crédito más altos que los préstamos garantizados, en algunos casos los prestamistas permitirán que los solicitantes de préstamos con crédito insuficiente proporcionen un cosignatario. Un cosignatario asume la obligación legal de cumplir con una deuda si el prestatario no cumple. Esto ocurre cuando un prestatario no paga los intereses y los pagos de capital de un préstamo o deuda.

Debido a que los préstamos no garantizados no están respaldados por garantías, son más riesgosos para los prestamistas. Como resultado, estos préstamos suelen tener tasas de interés más altas.

Si un prestatario no cumple con un préstamo garantizado, el prestamista puede recuperar la garantía para recuperar las pérdidas. Por el contrario, si un prestatario no cumple con un préstamo sin garantía, el prestamista no puede reclamar ninguna propiedad. Pero el prestamista puede tomar otras medidas, como encargar a una agencia de cobro que cobre la deuda o llevar al prestatario a los tribunales. Si el tribunal falla a favor del prestamista, se pueden embargar los salarios del prestatario.

Además, se puede colocar un gravamen sobre la casa del prestatario (si es dueño de una), o se le puede ordenar al prestatario que pague la deuda. Los incumplimientos pueden tener consecuencias para los prestatarios, como calificaciones crediticias más bajas.

Tipos de préstamos sin garantía

Los préstamos no garantizados incluyen préstamos personales, préstamos estudiantiles y la mayoría de las tarjetas de crédito, todos los cuales pueden ser préstamos renovables o a plazo.

Un préstamo renovable es un préstamo que tiene un límite de crédito que se puede gastar, reembolsar y volver a gastar. Ejemplos de préstamos rotativos no garantizados incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito personales.

Un préstamo a plazo, por el contrario, es un préstamo que el prestatario paga en cuotas iguales hasta que el préstamo se paga al final de su plazo. Si bien estos tipos de préstamos a menudo están asociados con préstamos garantizados, también existen préstamos a plazo no garantizados. Un préstamo de consolidación para pagar la deuda de la tarjeta de crédito o un préstamo de firma de un banco también se considerarían préstamos a plazo no garantizados.

En los últimos años, el mercado de préstamos no garantizados ha experimentado un crecimiento, impulsado en parte por fintechs (abreviatura de empresas de tecnología financiera). La última década, por ejemplo, ha visto el aumento de los préstamos entre pares (P2P) a través de prestamistas en línea y móviles.

$ 979.6 mil millones

El monto de la deuda renovable de los consumidores de EE. UU. a partir de octubre de 2020, según la Reserva Federal. 

Si está buscando obtener un préstamo sin garantía para pagar gastos personales, una calculadora de préstamos personales es una herramienta excelente para determinar cuál debe ser el pago mensual y el interés total por el monto que espera pedir prestado.

Préstamo no garantizado versus préstamo de día de pago

Los prestamistas alternativos, como los prestamistas de día de pago o las empresas que ofrecen adelantos en efectivo para comerciantes, no ofrecen préstamos garantizados en el sentido tradicional. Sus préstamos no están garantizados por garantías tangibles como lo están las hipotecas y los préstamos para automóviles. Sin embargo, estos prestamistas toman otras medidas para asegurar el pago.

Los prestamistas de día de pago, por ejemplo, exigen que los prestatarios les den un cheque posfechado o acepten un retiro automático de sus cuentas corrientes para pagar el préstamo. Muchos prestamistas de anticipos de efectivo comerciales en línea requieren que el prestatario pague un cierto porcentaje de las ventas en línea a través de un servicio de procesamiento de pagos como PayPal. Estos préstamos se consideran no garantizados aunque estén parcialmente garantizados.

Los préstamos de día de pago pueden considerarse préstamos abusivos, ya que tienen una reputación de intereses extremadamente altos y términos ocultos que cobran tarifas adicionales a los prestatarios. De hecho, algunos estados los han prohibido.

Consideraciones Especiales

Si bien los prestamistas pueden decidir si aprobar o no un préstamo sin garantía en función de su solvencia crediticia, las leyes protegen a los prestatarios de prácticas crediticias discriminatorias. La promulgación de la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) en 1974, por ejemplo, hizo ilegal que los prestamistas usaran la raza, el color, el sexo, la religión u otros factores que no son de solvencia al evaluar una solicitud de préstamo, establecer los términos de un préstamo, o cualquier otro aspecto de una transacción de crédito.

Si bien las prácticas crediticias se han vuelto gradualmente más equitativas en los EE. UU., aún existe discriminación. En julio de 2020, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), que lidera la supervisión del cumplimiento y la aplicación de la ECOA, emitió una Solicitud de información solicitando comentarios públicos para identificar oportunidades para mejorar lo que hace la ECOA para garantizar un acceso no discriminatorio al crédito. “Los estándares claros ayudan a proteger a los afroamericanos y otras minorías, pero el CFPB debe respaldarlos con acciones para asegurarse de que los prestamistas y otros sigan la ley”, declaró Kathleen L. Kraninger, directora del CFPB. 

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