¿Qué es un préstamo indirecto?
Un préstamo indirecto puede referirse a un préstamo a plazos en el que el prestamista, ya sea el emisor original de la deuda o el titular actual de la deuda, no tiene una relación directa con el prestatario.
Los préstamos indirectos se pueden obtener a través de un tercero con la ayuda de un intermediario. Los préstamos que se negocian en el mercado secundario también pueden considerarse préstamos indirectos.
Al permitir que los prestatarios obtengan financiación a través de relaciones con terceros, los préstamos indirectos pueden ayudar a mejorar la disponibilidad de financiación y la gestión de riesgos. A menudo, los solicitantes que no califican para un préstamo directo pueden optar por un préstamo indirecto. Los préstamos indirectos tienden a ser más caros (es decir, tienen tasas de interés más altas) que los préstamos directos.
Conclusiones clave
- Con un préstamo indirecto, el prestamista no tiene una relación directa con el prestatario, que ha pedido prestado a un tercero, organizado por un intermediario.
- Los préstamos indirectos se utilizan a menudo en la industria automotriz, y los concesionarios ayudan a los compradores a facilitar la financiación a través de su red de instituciones financieras y otros prestamistas.
- Los préstamos indirectos suelen ser más costosos que los préstamos directos, ya que a menudo los utilizan prestatarios que de otro modo no calificarían para un préstamo.
Comprensión de un préstamo indirecto (financiamiento del concesionario)
Muchos concesionarios, comerciantes y minoristas que manejan artículos caros, como automóviles o vehículos recreativos, trabajarán con una variedad de prestamistas externos para ayudar a sus clientes a obtener financiamiento a plazos para sus compras. Los concesionarios suelen tener redes de préstamos que incluyen una variedad de instituciones financieras dispuestas a respaldar las ventas del concesionario. A menudo, estos prestamistas pueden aprobar una gama más amplia de prestatarios debido a su relación de red con el distribuidor.
En el proceso de préstamo indirecto, un prestatario presenta una solicitud de crédito a través del concesionario. Luego, la solicitud se envía a la red de financiamiento del concesionario, lo que permite al prestatario recibir múltiples ofertas. El prestatario puede elegir el mejor préstamo para su situación. El concesionario también se beneficia, ya que, al ayudar al cliente a recibir financiación, realiza la venta. Debido a que es probable que la tasa de interés del concesionario sea más alta que la de una cooperativa de crédito o un banco, siempre es mejor que los compradores verifiquen otras opciones de financiamiento antes de acordar financiar su automóvil a través de un concesionario.
Si bien este tipo de préstamo indirecto a menudo se conoce como «financiamiento del concesionario», en realidad son las instituciones financieras de la red del concesionario las que aprueban el préstamo (según el perfil crediticio del prestatario), establecen sus términos y tasas y cobran los pagos.
Aunque un préstamo indirecto se ofrece a través de un distribuidor o minorista, el consumidor en realidad está pidiendo prestado a una institución financiera separada.
Cómo funciona un préstamo indirecto (mercado secundario)
Los préstamos no originados directamente por el prestamista que los posee pueden considerarse préstamos indirectos. Cuando un prestamista vende un préstamo, ya no es responsable de él ni recibe ningún ingreso por intereses del mismo. En cambio, todo se transfiere a un nuevo propietario, quien asume la carga de administrar el préstamo y cobra los reembolsos.
Lea cualquier contrato de préstamo indirecto con mucha atención: si el concesionario no puede vender el préstamo que el comprador firmó a un prestamista, puede tener derecho a cancelar el contrato dentro de un período de tiempo específico y exigir que el comprador devuelva el automóvil. El comprador tiene entonces derecho a recuperar el anticipo y el intercambio (o el valor del intercambio) si hubo un intercambio. En esta situación, el concesionario puede intentar presionar al comprador de un automóvil para que firme otro contrato en términos menos favorables, pero el comprador no está obligado a firmarlo.
Ejemplos de préstamos indirectos
Los concesionarios de automóviles son uno de los negocios más comunes involucrados con préstamos indirectos; de hecho, algunas autoridades incluso llaman a los préstamos indirectos un tipo de préstamo para automóviles.
Muchos consumidores utilizan préstamos financiados por el concesionario por la conveniencia de poder solicitarlos en las instalaciones y comparar fácilmente las ofertas. En el lado negativo, obtener un préstamo para automóvil directamente de un banco o cooperativa de crédito por su cuenta le da al comprador más influencia para negociar, así como la libertad de comparar precios entre los concesionarios. Y las tasas de interés podrían ser mejores. Pero si un comprador tiene un historial crediticio irregular o un puntaje crediticio bajo, un préstamo indirecto puede ser su mejor opción.
Los préstamos también se negocian activamente en los mercados secundarios, específicamente, un conjunto de préstamos que se han combinado en lugar de préstamos individuales. A menudo, un banco o una cooperativa de crédito vende sus préstamos o hipotecas al consumo; al hacerlo, los prestamistas pueden adquirir nuevo capital, reducir los costos administrativos y gestionar su nivel de riesgo.
En el mercado de préstamos hipotecarios, por ejemplo, la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) y la Corporación Hipotecaria Federal Home Loan (Freddie Mac) apoyan la negociación secundaria de hipotecas a través de sus programas de préstamos. Estas dos empresas patrocinadas por el gobierno compran préstamos hipotecarios de prestamistas, los empaquetan y luego los revenden, con el fin de facilitar la liquidez y una mayor disponibilidad de fondos en el mercado crediticio.
