¿Qué es un préstamo de día de pago?
Un préstamo de día de pago es un tipo de préstamo a corto plazo en el que un prestamista extenderá un crédito con intereses altos en función de sus ingresos. Su capital suele ser una parte de su próximo cheque de pago. Los préstamos de día de pago cobran altas tasas de interés para el crédito inmediato a corto plazo. También se denominan préstamos de “anticipo en efectivo” o préstamos de “anticipo de cheque”.
Conclusiones clave
- Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo con intereses muy altos disponibles para los consumidores.
- Los préstamos de día de pago generalmente se basan en cuánto gana y, por lo general, debe proporcionar un talón de pago al solicitar uno.
- A lo largo de los años, se han promulgado varias leyes para regular las altas tarifas y las tasas de interés de los préstamos de día de pago.
Comprensión de los préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago cobran a los prestatarios altos niveles de interés y no requieren ninguna garantía, lo que los convierte en un tipo de préstamo personal sin garantía. Estos préstamos pueden considerarse préstamos abusivos, ya que tienen intereses extremadamente altos, no consideran la capacidad de pago del prestatario y tienen disposiciones ocultas que cobran tarifas adicionales a los prestatarios. Como resultado, pueden crear una trampa de deuda para los consumidores. Si está considerando un préstamo de día de pago, entonces le recomendamos que primero eche un vistazo a las alternativas de préstamos personales más seguras.
¿Los préstamos de día de pago son fijos o variables?
Los préstamos de día de pago generalmente están destinados a ser cancelados en un solo pago cuando recibe su cheque de pago. Debido a esto, la tasa de interés de estos préstamos es fija. De hecho, muchos prestamistas de día de pago ni siquiera expresan sus cargos como una tasa de interés, sino que cobran una tarifa fija fija que puede oscilar entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados.
¿Está garantizado o no garantizado un préstamo de día de pago?
La mayoría de los préstamos de día de pago no están garantizados. Esto significa que no tiene que dar al prestamista ninguna garantía o pedir prestado un artículo valioso como lo hace en una casa de empeño.
En cambio, el prestamista normalmente le pedirá permiso para retirar dinero electrónicamente de su cuenta bancaria, cooperativa de crédito o tarjeta prepaga. Alternativamente, pueden pedirle que emita un cheque por el monto del reembolso, que cobrarán cuando venza el préstamo. Según la ley federal, los prestamistas no pueden condicionar un préstamo de día de pago a obtener una autorización del consumidor para «preautorizado»
Transferencias electrónicas de fondos (recurrentes).
¿Cuánto tiempo permanecen los préstamos de día de pago en el sistema?
Los registros de préstamos tradicionales se pueden conservar durante 6 a 10 años por las agencias de crédito, las empresas que calculan las calificaciones crediticias, lo que a su vez puede afectar su capacidad para pedir dinero prestado en el futuro. Los prestamistas de día de pago generalmente no informan a las agencias de crédito, incluso en caso de pagos atrasados. Pero el préstamo de día de pago puede presentarse una vez que se transfiere a los cobradores después de que el prestamista vende las deudas.
Si paga su préstamo de día de pago a tiempo, su puntaje crediticio no debería verse afectado. Por otro lado, si incumple con su préstamo y su deuda se coloca en manos de una agencia de cobranza, verá una caída en su puntaje.
¿Se puede perdonar la deuda de un préstamo de día de pago?
En la práctica, es muy raro que se cancele la deuda de un préstamo de día de pago. Esto se debe a que los prestamistas de día de pago obtienen sumas importantes de los intereses que cobran por estos préstamos.
Esto significa que debe intentar liquidar los préstamos de nómina lo antes posible. Si no puede pagar un préstamo de día de pago, la cuenta puede ser enviada a una agencia de cobranza, quien lo perseguirá por el dinero y los intereses que adeuda. Esto no solo es desagradable, sino que puede agregar dinero a su deuda general y dañará su crédito.
Obtener un préstamo de día de pago
Los proveedores de préstamos de día de pago suelen ser pequeños comerciantes de crédito con tiendas físicas que permiten solicitudes y aprobaciones de crédito in situ. Algunos servicios de préstamos de día de pago también pueden estar disponibles a través de prestamistas en línea.
Para completar una solicitud de préstamo de día de pago, normalmente debe proporcionar los talones de pago de su empleador que muestren su nivel actual de ingresos. Los prestamistas de día de pago a menudo basan el capital de su préstamo en un porcentaje de los ingresos previstos a corto plazo del prestatario. Muchos también utilizan el salario de un prestatario como garantía. Los prestamistas generalmente no realizan una verificación crediticia completa ni consideran su capacidad para pagar el préstamo.
¿Puede obtener un préstamo de día de pago sin una cuenta bancaria?
Si. Tener una cuenta bancaria no es un requisito universal para pedir dinero prestado, pero los prestamistas que no la requieren generalmente cobran altas tasas de interés. Esto incluye a muchos prestamistas de día de pago. Los prestamistas de día de pago pueden solicitar una cuenta bancaria, pero a veces una cuenta de tarjeta prepaga puede ser suficiente para calificar.
Debido a que estos préstamos cuestan mucho y pueden ser difíciles de pagar, casi siempre es mejor evitarlos. Si no puede pagar el préstamo de inmediato, las tarifas pueden acumularse, lo que lleva a una trampa de deuda de la que es difícil salir. Debido a esto, solo debe solicitar un préstamo de día de pago si está absolutamente seguro de que puede devolverlo.
En los EE. UU., A partir de 2021, 16 estados y el Distrito de Columbia han prohibido los préstamos de día de pago.
Tasas de interés de préstamos de día de pago
Los prestamistas de día de pago cobran niveles de interés muy altos: hasta un 780% en tasa de porcentaje anual (APR), con un préstamo promedio de casi 400%. La mayoría de los estados tienen leyes de usura que limitan los cargos por intereses entre el 5% y el 30%. Sin embargo, los prestamistas de día de pago están sujetos a exenciones que permiten su alto interés.
Dado que estos préstamos califican para muchas lagunas de préstamos estatales, los prestatarios deben tener cuidado. Las regulaciones sobre estos préstamos se rigen por los estados individuales, con 16 estados: Arizona, Arkansas, Colorado, Connecticut, Georgia, Maryland, Massachusetts, Montana, New Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania, Dakota del Sur, Vermont, y West Virginia — más el Distrito de Columbia que prohíbe los préstamos de día de pago de cualquier tipo.
En California, por ejemplo, un prestamista de día de pago puede cobrar una APR de 14 días del 460% por un préstamo de $ 100. Los cargos por financiamiento de estos préstamos también son un factor importante a considerar, ya que la tarifa promedio es de $ 15 por cada $ 100 de préstamo.
Aunque la Ley federal de Veracidad en los Préstamos requiere que los prestamistas de día de pago revelen sus cargos financieros, muchas personas pasan por alto los costos. La mayoría de los préstamos son por 30 días o menos y ayudan a los prestatarios a cumplir con las obligaciones a corto plazo. Los montos de los préstamos de estos préstamos suelen oscilar entre $ 100 y $ 1,000, siendo lo común $ 500. Por lo general, los préstamos se pueden renovar por cargos financieros adicionales, y muchos prestatarios (hasta un 80%) terminan como clientes habituales.
Se han presentado varios casos judiciales contra prestamistas de día de pago, ya que se promulgaron leyes de préstamos después de la crisis financiera de 2008 para crear un mercado de préstamos más transparente y justo para los consumidores. Si está considerando obtener un préstamo de día de pago, una calculadora de préstamos personales puede ser una herramienta vital para determinar qué tipo de tasa de interés puede pagar.
Esfuerzos para regular los préstamos de día de pago
Los esfuerzos para regular a los prestamistas de día de pago se propusieron en 2016 bajo la administración de Obama y se pusieron en marcha en 2017, cuando la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), bajo el entonces director Richard Cordray, aprobó reglas para proteger a los consumidores de lo que Cordray llamó «deuda trampas «.
Las reglas incluían una disposición de suscripción obligatoria que requería que los prestamistas evaluaran la capacidad del prestatario para pagar un préstamo y aún así cubrir los gastos de vida cotidianos antes de otorgar el préstamo. Las reglas también requerían que los prestamistas proporcionaran un aviso por escrito antes de intentar cobrar de la cuenta bancaria del prestatario, y además requerían que después de dos intentos fallidos de debitar una cuenta, el prestamista no pudiera volver a intentarlo sin el permiso del prestatario. Estas reglas se propusieron por primera vez en 2016 y debían entrar en vigor en 2019.
En febrero de 2019, la CFPB, entonces bajo la administración de Trump y la directora Kathleen L.Kraninger, emitió reglas propuestas para revocar la disposición de suscripción obligatoria y retrasar la implementación de las reglas de 2017. En junio de 2019, la oficina emitió una regla final que retrasaba la fecha de cumplimiento de agosto de 2019, y el 7 de julio de 2020, emitió una regla final revocando la disposición de suscripción obligatoria pero dejando en su lugar la limitación de intentos repetidos por parte de los prestamistas de día de pago para cobrar de un cuenta bancaria del prestatario.
Bajo la administración de Biden, es probable que el nuevo liderazgo de la CFPB vuelva a adoptar reglas más estrictas para los préstamos de día de pago.
La línea de fondo
Los préstamos de día de pago están diseñados para cubrir gastos a corto plazo y pueden contratarse sin garantía o incluso sin una cuenta bancaria. El problema es que estos préstamos cobran tarifas y tasas de interés muy altas.
Los prestatarios deben tener cuidado con estos préstamos. Pueden considerarse préstamos abusivos, ya que tienen intereses extremadamente altos, no consideran la capacidad de pago de un prestatario y tienen disposiciones ocultas que cobran tarifas adicionales a los prestatarios. Como resultado, pueden crear una trampa de deuda para los consumidores. Si está considerando un préstamo de día de pago, entonces le recomendamos que primero eche un vistazo a las alternativas de préstamos personales más seguras.
