préstamo de alto riesgo

¿Qué es un préstamo de alto riesgo?

Un préstamo de alto riesgo es un tipo de préstamo que se ofrece a una tasa superior a la preferencial a personas que no califican para préstamos de tasa preferencial. Muy a menudo, los prestatarios de alto riesgo han sido rechazados por los prestamistas tradicionales debido a sus bajas calificaciones crediticias u otros factores que sugieren que tienen una probabilidad razonable de no cumplir con el pago de la deuda.

Conclusiones clave

  • Los préstamos subprime tienen tasas de interés que son más altas que la tasa preferencial.
  • Los prestatarios de alto riesgo generalmente tienen calificaciones crediticias bajas o son personas que se perciben como propensas a incumplir un préstamo.
  • Las tasas de interés de alto riesgo pueden variar entre los prestamistas, por lo que es una buena idea comparar precios antes de elegir uno.

Cómo funciona un préstamo de alto riesgo

Cuando los bancos se prestan dinero entre sí en medio de la noche para cubrir sus requisitos de reserva, se cobran entre sí la tasa preferencial, una tasa de interés basada en la tasa de fondos federales establecida por el Comité Federal de Mercado Abierto del Banco de la Reserva Federal. Como lo explica el sitio web de la Reserva Federal, «Aunque la Reserva Federal no tiene un papel directo en el establecimiento de la tasa preferencial, muchos bancos optan por establecer sus tasas preferenciales basándose en parte en el nivel objetivo de la tasa de fondos federales, la tasa que los bancos se cobran entre sí por préstamos a corto plazo, establecidos por el Comité Federal de Mercado Abierto».

La tasa preferencial ha fluctuado desde un mínimo del 2% en la década de 1940 hasta un máximo del 21,5% en la década de 1980. En su reunión del Comité Federal de Mercado Abierto (FOMC) del 15 de marzo de 2020, la Reserva Federal redujo el rango objetivo para la tasa de fondos federales a 0%–0.25%. Esta acción fue el resultado de los esfuerzos de la Reserva Federal para combatir las repercusiones económicas de la pandemia de COVID-19. Desde la década de 1990, la tasa preferencial generalmente se ha fijado en 300 puntos básicos por encima de la tasa de los fondos federales, lo que se traduce en una tasa preferencial del 3,25% según la última acción de la Reserva Federal, al momento de escribir este artículo.

4,25%

La tasa preferencial de EE. UU. en marzo de 2020

La tasa preferencial juega un papel importante en la determinación del interés que los bancos cobran a sus prestatarios. Tradicionalmente, las corporaciones y otras instituciones financieras reciben tasas iguales o muy cercanas a la tasa preferencial. Los clientes minoristas con buen crédito y sólidos antecedentes crediticios que solicitan hipotecas, préstamos para pequeñas empresas y préstamos para automóviles reciben tasas ligeramente más altas que, pero basadas en, la tasa preferencial. Los prestamistas ofrecen tasas de interés a los solicitantes con calificaciones crediticias bajas u otros factores de riesgo que son significativamente más altas que la tasa preferencial, de ahí el término «préstamo de alto riesgo».

La cantidad específica de interés que se cobra en un préstamo de alto riesgo no está grabada en piedra. Diferentes prestamistas pueden no evaluar el riesgo de un prestatario de la misma manera. Esto significa que el prestatario de un préstamo de alto riesgo tiene la oportunidad de ahorrar algo de dinero comparando precios. Aún así, por definición, todas las tasas de préstamos de alto riesgo son más altas que la tasa de interés preferencial.

Además, los prestatarios pueden tropezar accidentalmente con el mercado de préstamos de alto riesgo, por ejemplo, al responder a un anuncio de hipotecas cuando en realidad califican para una tasa mejor que la que se les ofrece cuando hacen un seguimiento del anuncio. Los prestatarios siempre deben verificar si califican para una tasa mejor que la que se les ofreció originalmente.

Las tasas de interés más altas en los préstamos de alto riesgo pueden traducirse en decenas de miles de dólares en pagos de intereses adicionales durante la vida de un préstamo.

Consideraciones especiales para préstamos subprime

En los préstamos a largo plazo, como las hipotecas, los puntos porcentuales adicionales de interés a menudo se traducen en decenas de miles de dólares en pagos de intereses adicionales durante la vigencia del préstamo. Esto puede dificultar el pago de los préstamos de alto riesgo para los prestatarios de bajos ingresos, como sucedió a fines de la década de 2000. En 2007, un gran número de prestatarios con hipotecas de alto riesgo comenzaron a incumplir. En última instancia, este derrumbe de las hipotecas de alto riesgo fue un factor importante que contribuyó a la crisis financiera y la Gran Recesión posterior.Como resultado, varios grandes bancos abandonaron el negocio de los préstamos de alto riesgo. Más recientemente, sin embargo, esto ha comenzado a cambiar.

Si bien cualquier institución financiera podría ofrecer un préstamo con tasas subprime, existen prestamistas que se enfocan en préstamos subprime con tasas altas. Podría decirse que estos prestamistas brindan a los prestatarios que tienen problemas para obtener tasas de interés bajas la capacidad de acceder a capital para invertir, hacer crecer sus negocios o comprar casas.

Los préstamos de alto riesgo a menudo se consideran préstamos abusivos, que es la práctica de otorgar préstamos a los prestatarios con tasas irrazonables y endeudarlos o aumentar su probabilidad de incumplimiento. Sin embargo, obtener un préstamo de alto riesgo puede ser una opción sensata si el préstamo está destinado a pagar deudas con tasas de interés más altas, como tarjetas de crédito, o si el prestatario no tiene otros medios para obtener crédito.

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