Préstamos con recurso frente a préstamos sin recurso: descripción general
Un préstamo con recurso permite a un prestamista buscar activos adicionales de un prestatario que incumple si el saldo de la deuda supera el valor de la garantía. Un préstamo sin recurso permite al prestamista apoderarse únicamente de la garantía especificada en el contrato de préstamo, incluso si su valor no cubre la totalidad de la deuda.
Cualquier tipo de préstamo puede estar garantizado. Es decir, el contrato de préstamo especificará que el prestamista puede embargar y vender cierta propiedad o propiedades del prestatario para recuperar su dinero en casos de incumplimiento.
Sin embargo, una deuda con recurso le da al prestamista el recurso para buscar activos adicionales del prestatario más allá del valor de la garantía si es necesario para recuperar sus pérdidas en el préstamo.
Conclusiones clave
- Tanto los préstamos con recurso como los sin recurso permiten a los prestamistas incautar activos garantizados después de que un prestatario no reembolsa un préstamo.
- Una vez cobrada la garantía, los prestamistas de préstamos con recurso pueden perseguir otros activos del prestatario si no han recuperado todo su dinero.
- Con un préstamo sin recurso, los prestamistas pueden cobrar la garantía, pero no pueden perseguir los otros activos del prestatario.
Préstamos con recurso
Los préstamos con recurso tienen una tasa de interés más baja que los préstamos sin recurso. Si el prestatario no cumple con su obligación y no cumple con el calendario de pagos, el prestamista primero embargará y venderá la garantía especificada en el préstamo.
Si ese valor no es suficiente para pagar el monto del préstamo, el prestamista puede perseguir los otros activos del prestatario o demandar para que se embargue el salario del prestatario.
Desde el punto de vista del prestamista, un préstamo con recurso reduce el riesgo potencial asociado con prestatarios menos solventes.
Debido a que los prestamistas pueden reducir el riesgo asociado con estos préstamos, pueden cobrar una tasa de interés más baja. Esto los hace más atractivos para los prestatarios. Puede ser el único tipo de préstamo disponible para un prestatario con un historial crediticio deficiente.
Debido a que los prestamistas pueden mitigar el riesgo con préstamos con recurso, pueden cobrar tasas de interés más bajas.
Estos préstamos son más comunes cuando los bancos y otras instituciones financieras comienzan a endurecer sus prácticas crediticias. Cuando la economía atraviesa tiempos difíciles, los mercados crediticios se vuelven más conservadores y los prestamistas elevan sus estándares.
Ejemplos de préstamos con recurso
La mayoría de los préstamos para automóviles son préstamos con recurso. Si el prestatario incumple, el prestamista puede recuperar el automóvil y venderlo a su valor total de mercado. Este monto puede ser menor que el monto adeudado por el préstamo porque los vehículos se deprecian significativamente en sus primeros años. Si queda un saldo en el préstamo, el prestamista puede buscar los otros activos del prestatario para recuperar el resto de la deuda.
La mayoría de los préstamos hipotecarios son préstamos con recurso, excepto en 12 estados que prohíben los préstamos hipotecarios con recurso. Esos estados son Alaska, Arizona, California, Connecticut, Idaho, Minnesota, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Oregón, Texas, Utah y Washington.
Es importante tener en cuenta que los prestamistas no siempre persiguen activos más allá de la garantía en casos de incumplimiento, especialmente por parte de individuos. La incautación de activos es un proceso costoso y que requiere mucho tiempo, y un prestamista puede cancelar una pérdida en lugar de continuar con ella.
Préstamos con recurso y sin recurso contrastantes
Préstamos sin recurso
Muchos bancos ni siquiera ofrecen préstamos sin recurso. Los deja vulnerables a pérdidas si sus clientes no cumplen con sus préstamos y su garantía resulta insuficiente.
Es decir, si hay un saldo adeudado después de vender el activo colateralizado con el préstamo, el prestamista tiene que asumir la pérdida. No tiene derecho sobre otros fondos, posesiones o ingresos del prestatario.
Si bien los prestatarios potenciales pueden encontrar atractivo esperar préstamos sin recurso, normalmente tienen tasas de interés más altas y están reservados para individuos y empresas que tienen historiales crediticios estelares.
La falta de pago de una deuda sin recurso todavía tiene sus sanciones, incluida la pérdida de la garantía y el daño a la calificación crediticia del prestatario.
Ejemplo de préstamo sin recurso
Como se señaló, muchos bancos tradicionales evitan por completo otorgar préstamos sin recurso.
Sin embargo, una persona o empresa con un historial crediticio estelar podría persuadir a un prestamista para que acepte un préstamo sin recurso. Vendrá con una tasa de interés más alta. También puede venir con términos más estrictos, como un pago inicial más alto para una casa o un automóvil.
