préstamo con poca o sin documentación

¿Qué es un préstamo bajo/sin documentación?

Un préstamo con documentación baja o sin documentación permite que un prestatario potencial solicite una hipoteca mientras proporciona poca o ninguna información sobre su empleo, ingresos o activos. La regulación de estos préstamos ha evolucionado significativamente desde 2008, pero siguen siendo una opción para algunos prestatarios en situaciones financieras no tradicionales.

Cómo funciona un préstamo bajo/sin documentación

Los prestatarios que buscan estos productos tienden a tener flujos de ingresos no tradicionales que pueden ser más difíciles de documentar en una solicitud de hipoteca tradicional. Los ejemplos pueden incluir inversiones alternativas o arreglos de trabajo por cuenta propia donde el prestatario minimiza la declaración de ingresos a efectos fiscales. Los prestamistas que consideran estos préstamos tienden a centrarse en el puntaje de crédito del solicitante, la capacidad de hacer un pago inicial mayor de lo normal y la documentación no tradicional, como los estados de cuenta bancarios. Las tasas de interés de estos préstamos tienden a ser más altas que las hipotecas documentadas tradicionalmente.

Orígenes del préstamo bajo/sin documentación

Un préstamo con documentación baja o sin documentación puede parecer un retroceso a los días anteriores a 2008 de los préstamos mentirosos y los préstamos de alto riesgo, pero sigue siendo una opción para algunos segmentos de la industria hipotecaria. Los orígenes del término se encuentran en la acumulación de la crisis inmobiliaria de 2008. A principios y mediados de la década de 2000, los prestamistas que se sentían presionados para otorgar préstamos con términos más favorables relajaron los requisitos de documentación hasta el punto de que los productos de baja documentación se convirtieron en vulgar. Los préstamos NINJA eran una clase de estos productos. NINJA es un acrónimo de «sin verificación de ingresos, trabajo o activos». Los prestamistas a menudo otorgaron estos préstamos a los prestatarios basándose únicamente en sus puntajes de crédito, sin más documentación sobre la capacidad del individuo para realizar pagos.

NINJA y otros préstamos con baja documentación, junto con las prácticas de préstamos de alto riesgo, llevaron directamente al desplome de 2008. El mercado de la vivienda se desaceleró a mediados de la década de 2000 y los prestatarios eran cada vez más incapaces de cumplir con los pagos requeridos. Las respuestas regulatorias a este colapso incluyeron una regla de 2008 promulgada por la Reserva Federal a través de la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) que requería que los prestamistas verificaran la capacidad del prestatario para realizar pagos en cualquier préstamo en el que se impusiera una tasa de interés más alta debido a un perfil de solicitante más débil. . Siguió la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank de 2010, y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) finalizó una modificación a Dodd-Frank conocida como la regla de la capacidad de pago en enero de 2013. Esta regla requería que los prestamistas determinaran adecuadamente la capacidad de cualquier prestatario para hacer los pagos hipotecarios mensuales requeridos. Los prestamistas que no lo hicieran estarían sujetos a sanciones establecidas por el Congreso de los Estados Unidos.

El retorno de los préstamos bajos o sin documentación

Muchas de las categorías de préstamos con documentación baja o sin documentación más riesgosas, como los préstamos NINJA, desaparecieron después del colapso de 2008 y la aprobación de Dodd-Frank. Sin embargo, la regla de la capacidad de pago permitió cierto espacio para préstamos con poca documentación, incluida una clase conocida como préstamos de documentación alternativa.

Una ley de 2018 que derogó partes de la Ley Dodd-Frank relajó los estándares para que los préstamos potenciales se consideren hipotecas calificadas. La regla de la capacidad de pago no se vio afectada por esta ley, pero la ley facilitó a los prestatarios evitar la clasificación de baja documentación. Muchos bancos más pequeños presionaron por este ajuste, argumentando que las restricciones Dodd-Frank eran innecesariamente onerosas para estos bancos. Argumentaron que los prestamistas nacionales habían abandonado los préstamos más riesgosos que podrían resultar beneficiosos para las comunidades locales, y que los bancos más pequeños podrían apoyar la recuperación de los mercados inmobiliarios con prácticas crediticias más indulgentes.

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