Plan de Retiro Sistemático (SWP)

¿Qué es un Plan de Retiro Sistemático (SWP)?

Un plan de retiro sistemático (SWP, por sus siglas en inglés) es un plan de retiro de inversión programado que generalmente se usa durante la jubilación. Los inversores pueden estructurar los SWP de varias formas. Los fondos mutuos generalmente permiten que un inversionista determine un plan de retiro sistemático que incluye pagos de intervalos mensuales, trimestrales, semestrales o anuales.

Conclusiones clave

  • Un plan de retiro sistemático (SWP) permite flujos de efectivo planificados previamente generados por inversiones como ingresos.
  • Los jubilados suelen depender de los SWP para los ingresos de jubilación generados a partir de inversiones acumuladas en cuentas de jubilación como IRA o planes 401(k) o mediante la anualización de activos.
  • Comprender cuánto ingreso necesitará probablemente durante la jubilación es un paso importante para establecer un SWP. Las calculadoras de jubilación en línea que toman en cuenta cosas como la inflación, los impuestos y la seguridad social pueden ayudar.

Comprender los planes de retiro sistemático

Un plan de retiro sistemático se usa más comúnmente para la jubilación. Sin embargo, los inversores pueden estructurar y utilizar SWP para diversas necesidades de pago. Se pueden configurar planes de retiro sistemático para retiros de casi cualquier tipo de vehículo de inversión en el mercado.

Los vehículos de inversión comunes utilizados para los SWP incluyen fondos mutuos, anualidades, cuentas de corretaje, planes 401k y cuentas de jubilación individuales (IRA). Las anualidades son un tipo común de plan de retiro sistemático que proporciona una serie fija de flujos de efectivo en función de algunas contribuciones iniciales.

Planificación de un SWP

Para planificar de forma proactiva los retiros sistemáticos, un inversor puede utilizar recursos como calculadoras SWP o calculadoras de jubilación estándar. Las calculadoras de planificación de inversiones ayudarán a un inversionista a determinar la cantidad objetivo que necesitará para cubrir sus necesidades de retiro a través de una fase de utilización predeterminada.

La calculadora de ingresos de jubilación de Vanguard es un ejemplo. Las variables involucradas incluyen edad, salario anual, asignación de ingresos de ahorros para la jubilación, asignación actual, necesidades de ingresos para la jubilación, rendimiento anual esperado de la inversión, estimación de seguridad social y otras estimaciones de fondos de jubilación. Las calculadoras pueden brindarle la cantidad mensual que deberá retirar para un plan de retiro sistemático y también ayudarlo a determinar cuánto necesita ahorrar para alcanzar su meta.

Configuración de un SWP

Configurar un SWP puede llevar tiempo. Comprender sus opciones y los procesos involucrados puede ayudar a un inversionista a recibir de manera más eficiente sus flujos de efectivo de ingresos. La mayoría de los tipos de inversiones ofrecerán un plan de retiro sistemático. Los inversores pueden realizar retiros sistemáticos de fondos mutuos, anualidades, cuentas de corretaje, planes 401k, cuentas IRA y más. La diligencia debida cuidadosa para las cuentas de jubilación será importante específicamente, ya que pueden requerir retiros obligatorios a una edad específica.

Las cuentas de inversión estándar, los fondos mutuos y otros proveedores de cuentas requerirán un formulario SWP que también se conoce como formulario de distribución. Los inversores pueden determinar varios calendarios de distribución, incluidos mensual, trimestral, semestral o anual.

Las cuentas suelen tener un requisito de saldo mínimo para comenzar los retiros sistemáticos. Para mayor comodidad, los inversores pueden tener la opción de especificar porcentajes de liquidación por fondos para cuentas con múltiples participaciones. Esto puede ocurrir con participaciones de compañías de fondos mutuos, cuentas de corretaje o carteras administradas por un asesor financiero.

Los SWP de cuentas de inversión para la jubilación requieren diligencia debida adicional, ya que están regulados por las pautas del Servicio de Impuestos Internos (IRS). El IRS requiere que los inversores comiencen a realizar retiros de una cuenta IRA tradicional, SEP IRA, SIMPLE IRA o plan de jubilación a la edad de 70 años y medio.

Otras consideraciones de SWP

Al prepararse e iniciar un SWP, los inversores también pueden querer considerar los impuestos y, potencialmente, un plan de transferencia sistemático. Un asesor fiscal puede ayudarlo a determinar la tasa impositiva que pagará sobre los retiros de cuentas estándar y de jubilación. Dado que los retiros requieren la venta de valores para realizar distribuciones de cuentas estándar, los retiros generalmente se gravarán como ingresos. Los retiros de cuentas de jubilación tendrán sus propias estructuras impositivas.

En algunos casos, los inversores también pueden tener la opción de realizar transferencias sistemáticas programadas. Potencialmente, esta puede ser una buena opción para estructurar retiros de fondos en una cuenta de efectivo, de ahorros o del mercado monetario.

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