Plan 401(k) vs. Selección de acciones: ¿Cuál es la diferencia?

Plan 401(k) vs. selección de acciones: una descripción general

Invertir en un plan 401(k) puede ser frustrante para las personas a las que les gusta elegir sus propias acciones. Las ofertas disponibles a través de un empleador pueden ser limitadas. Y, por supuesto, hay restricciones en ese 401(k). La mayor es que no puedes tocar el dinero hasta que estés por debajo de los 60 sin incurrir en una penalización.

Pero hay ventajas sustanciales en un plan 401(k) que deben ser considerados por cualquier persona que esté pensando en invertir solo para la jubilación. Los beneficios fiscales son sustanciales. Además, casi la mitad de los empleadores igualan una parte de las contribuciones de sus empleados a un 401(k).

El 401(k) a veces tiene mala reputación. Los gurús financieros se quejan de que es un mal sustituto de un plan de pensiones y que puede haber mejores opciones para invertir su dinero. Pero, ¿invertir por su cuenta es una de esas mejores opciones? Comparemos los dos.

Conclusiones clave

  • Una contribución 401(k) se basa en los ingresos antes de impuestos, lo que reduce la factura impositiva inmediata de una persona.
  • Los impuestos sobre el dinero se retrasan hasta los retiros, lo que ayuda a mantener el saldo del 401(k) a lo largo del tiempo.

El plan 401(k)

Primero, un 401(k) viene con ventajas fiscales. El dinero invertido se resta de las ganancias antes de impuestos. Por lo tanto, alrededor de un tercio de una contribución anual de $2,000 se cancela efectivamente con los ahorros inmediatos en impuestos sobre la renta que disfruta el empleado.

Las ganancias de capital sobre el dinero están libres de impuestos hasta que se retira el dinero o, para usar la jerga del gobierno, hasta que se realizan las distribuciones. Retrasar los impuestos hasta la distribución mantiene más dinero invertido en su cuenta durante sus años de trabajo, y eso equivale a mayores ganancias con el tiempo. Además, aproximadamente la mitad de las empresas que ofrecen planes 401(k) hacen una contribución equivalente. Es difícil decir no al dinero gratis.

Pero con cada ventaja viene una compensación. No puede tocar el dinero 401(k) hasta que cumpla 59 años y medio sin pagar el impuesto sobre la renta adeudado más una multa fiscal del 10%. (Hay ciertas excepciones, como una discapacidad).

$66,000

El monto de un saldo 401(k) excedería el saldo de un seleccionador de acciones individual, suponiendo una inversión de $2,000 al año con un 3 % de contribución del empleador y una tasa de crecimiento anual del 7 % durante 35 años.

Sus opciones de inversión están limitadas a las opciones que ofrece su empleador. Estos generalmente incluyen una gama lo suficientemente amplia de fondos mutuos, desde fondos muy conservadores hasta fondos muy agresivos, para satisfacer a la mayoría de los inversionistas. Su empleador puede incluso ofrecerle una opción autodirigida en la que puede administrar todos o una parte de sus fondos por su cuenta.

Finalmente, nadie puede predecir cuál será la tasa impositiva cuando se jubile. Eso hace que sea difícil estimar con cuánto dinero tendrá que jubilarse. (Si tiene disponible un Roth 401(k), considere esa opción. Usted paga los impuestos sobre la renta por adelantado y no paga impuestos sobre las distribuciones cuando retira el dinero).

La selección de valores

Muchos de nosotros tenemos objetivos financieros importantes que no están relacionados con la jubilación: por ejemplo, el pago inicial de una casa o la educación universitaria.

Eso hace que invertir por cuenta propia parezca una opción atractiva. El dinero en su cuenta está disponible en cualquier momento para cualquier propósito. No hay multas del 10% y no tiene que cumplir con ningún requisito para el retiro.

Si tiene disponible un Roth 401(k), considere esa opción. Pagará los impuestos sobre la renta por adelantado y no pagará impuestos sobre las distribuciones cuando retire el dinero.

También tienes la libertad de invertir en lo que quieras. Pero eso no lo convierte en la mejor opción. Para empezar, ninguna empresa puede igualar el dinero que invierte por su cuenta.

Las ventajas impositivas de un plan 401(k) combinado con una contribución equivalente del empleador son una combinación ganadora. Si invirtió $2,000 al año durante 35 años, suponiendo una tasa de crecimiento anual del 7 %, un 401(k) con un aporte del empleador del 3 % ganaría alrededor de $66,000 más que una cuenta de corretaje.

“Si invierte su jubilación directamente en acciones en lugar de una cuenta de jubilación, estará sujeto a impuestos sobre los dividendos y las ganancias de capital cuando venda las acciones. También tiene la variabilidad del desempeño del precio de las acciones que puede requerir que venda en un momento inoportuno. Si bien es posible que desee comprar y mantener, la perspectiva económica puede cambiar, lo que requiere que venda y obtenga ganancias de capital”, explica Kirk Chisholm, administrador de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.

También está la cuestión de tu habilidad como inversor. Ganar mucho dinero con el tiempo como seleccionador de acciones es extremadamente difícil. Incluso los profesionales tienen problemas para superar el mercado general. Es por eso que los fondos indexados son tan populares.

Para la mayoría de las personas, el 401(k) es la mejor opción, incluso si las opciones de inversión disponibles no son las ideales. Para obtener los mejores resultados, puede ceñirse a los fondos indexados que tienen tarifas de administración bajas.

Si tiene dinero para invertir por encima de la cantidad igualada por su empleador o no tiene cuentas patrocinadas por el empleador, entonces puede que en estos momentos invertir por su cuenta sea más ventajoso.

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