¿Obamacare hizo subir las primas?

Es difícil encontrar una ley federal que haya polarizado tanto al público estadounidense como la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. (ACA), más conocido como Obamacare. Los defensores argumentan que el proyecto de ley está haciendo precisamente lo que prometió hacer: mantener baja la tasa de gasto en servicios médicos. Anteriormente, después de que se implementó la ACA, muchos opositores de la ley en la derecha política se enfurecieron por las primas altísimas. ¿Qué lado estaba más cerca de la verdad? Aquí hay un vistazo a los precios premium de los primeros años y cómo se ven las primas del Mercado en 2021.

Una sacudida en el mercado de planes individuales

Si bien la ACA creó nuevas regulaciones para los planes de salud basados ​​en el empleador, sin duda su mayor impacto se encuentra en las pólizas que se compran fuera del lugar de trabajo. La ley reformuló fundamentalmente el mercado de estos planes individuales, en los que más de 33 millones de estadounidenses dependen para su cobertura de salud.

Primero, la ACA creó intercambios en línea donde los consumidores podían, por primera vez, comprar planes comparables con relativa facilidad. Además, la ley estableció un mandato para comprar seguros de salud, teóricamente atrayendo al mercado a más jóvenes saludables y presionando a la baja los costos de atención médica.

El proyecto de ley también incluía una serie de disposiciones destinadas a reforzar la calidad de los planes individuales. Por ejemplo, las aseguradoras debían cubrir a los asegurados con condiciones médicas preexistentes y proporcionar ciertos «beneficios esenciales», como cobertura de maternidad y salud mental. En teoría, estos componentes de la ACA podrían haber elevado las primas.

A la luz de estos nuevos requisitos para las aseguradoras, los expertos en atención médica dicen que mirar los precios antes y después de 2014, el año en que se introdujeron los intercambios de atención médica, es una tarea complicada porque las pólizas son muy diferentes. En muchos casos, las pólizas que los estadounidenses están comprando hoy ofrecen mayores beneficios, incluido un tope en los gastos de bolsillo, que las que se compraron antes de la ACA.

Expectativas para la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA)

Con esa advertencia en mente, Los New York Times evaluó los datos de precios y predijo que las primas aumentarían un 8,4 % para los planes de salud más populares que los consumidores mantuvieron desde 2013. Sin embargo, el Times también predijo que las primas aumentarían solo un 1% si los consumidores cambiaran de plan y compraran en los intercambios.

Cuando se tienen en cuenta los subsidios que reciben las personas de bajos ingresos, en realidad hay alguna evidencia de que los desembolsos de atención médica personal pueden haber disminuido ligeramente en 2014. La Kaiser Family Foundation, una organización no partidista. Examinó las primas de aquellos que cambiaron de planes anteriores a pólizas que cumplen con ACA y descubrió que el 46 % pagaba primas más bajas. Por el contrario, el 39% dijo que sus primas eran más altas.

El efecto temprano en las primas

Para 2015, el segundo año de los intercambios en línea, Kaiser Family Foundation descubrió que los aumentos de precios fueron bastante pequeños. A nivel nacional, las primas de los planes basados ​​en intercambio con un nivel medio de cobertura aumentaron un modesto 2 %, y eso sin contar el efecto de los subsidios que reducen los gastos de bolsillo para algunas personas y familias. (El estudio examinó el segundo plan de plata de menor costo en el mercado; los planes se dividen en niveles de bronce, plata, oro y platino).

Una fuente separada, el Centro McKinsey para la Reforma del Sistema de Salud de EE. UU., reveló un salto un poco mayor de 2014 a 2015. Concluyó que las primas brutas (antes de los subsidios) aumentaron en un promedio del 6 % para los planes menos costosos en el mercado. .

Si bien un aumento del 6% puede parecer significativo, no fue demasiado drástico en comparación con las tendencias de precios antes de la ley de atención médica. Commonwealth Fund, otra organización de investigación no partidista, estudió el período de tres años antes de la aprobación de la ACA, de 2008 a 2010, y descubrió que las primas en el mercado individual aumentaban un 10 % o más por año en todo el país.

Efectos más recientes en las primas

En 2018 y 2019, los mercados de la ACA experimentaron una agitación considerable que resultó en grandes cambios en las primas. En octubre de 2017, la administración dejó de reembolsar directamente a las aseguradoras las reducciones de costos compartidos. La ACA exigió a las aseguradoras del mercado que redujeran los costos de bolsillo para las personas con ingresos por debajo del 250 % del nivel de pobreza federal, por lo que las aseguradoras aumentaron sus primas (por lo general, las primas del mercado de plata) para cubrir el costo adicional. También hubo preocupaciones sobre la estabilidad y la viabilidad a largo plazo de los mercados, y estos temores se reflejaron en las primas de 2018.

En 2018, la prima más baja del mercado de plata ofrecida en cada región de calificación aumentó considerablemente un 29,7 % en promedio. Veintiocho estados aumentaron su prima de plata más baja promedio en más del 29%.

En 2019, muchas aseguradoras se dieron cuenta de que habían reaccionado de forma exagerada y los aumentos de las primas de plata más bajas promediaron -0,4 % en todo el país y, en muchos estados, las primas disminuyeron. En 2020, la estabilidad continua hizo que las primas cayeran en todos los estados en un promedio del 3,5 %. Según Urban Institute, 31 estados tuvieron primas más bajas en 2020 que en 2019.

Los precios de ACA se mantienen estables en 2021

En 2021, las primas de ACA Marketplace se estabilizaron, según Urban Institute. La prima de referencia promedio nacional volvió a caer en 2021, luego de disminuciones tanto en 2019 como en 2020, algo notable porque contrasta con los aumentos de primas en el mercado de seguros patrocinado por el empleador durante el mismo período. Tenga en cuenta que el promedio nacional desmiente la variación en las primas entre y dentro de los estados. El Urban Institute descubrió que la participación de las aseguradoras es clave para establecer los niveles de las primas e influir en el crecimiento a lo largo del tiempo.

La ACA puso a disposición de las personas que compran cobertura de salud en los mercados créditos fiscales para las primas, pero solo cuando sus ingresos cayeron entre el 100 % y el 400 % del nivel federal de pobreza. Millones de personas sin seguro son elegibles para cobertura subsidiada en los mercados de ACA pero no aprovechan esta ayuda financiera. Esto puede ser que la ayuda financiera no sea suficiente para que la prima o el deducible sean asequibles. Además, existe un precipicio agudo en el 400% del nivel de pobreza.

La Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021 aprobada en marzo de 2021 bajo el presidente Biden amplió los subsidios del mercado por encima del 400 % del nivel de pobreza y aumentó los subsidios para quienes ganan entre el 100 % y el 400 % del nivel de pobreza. Según Kaiser Family Foundation, «Estos subsidios adicionales generarán pagos de primas sustancialmente más bajos para la gran mayoría de los casi 15 millones de personas sin seguro que son elegibles para comprar en el mercado y los casi 14 millones de personas aseguradas en el mercado individual».

La mayoría de los 29 millones de asegurados y no asegurados elegibles tienen primas de seguro médico más bajas como resultado de estos subsidios, y muchos también podrían pagar planes con deducibles más bajos siempre que aprovechen la nueva asistencia financiera.

¿Siguen aumentando las primas de los planes ACA?

No en este momento. Los precios de las primas mensuales de los seguros de salud adquiridos a través de ACA Marketplace cayeron un promedio de 40 % debido a un aumento en los subsidios de los fondos de estímulo del gobierno.

¿Serán más bajas las primas de ACA para 2022?

La Ley de Rescate Estadounidense aumenta los créditos fiscales para las primas para todos los niveles de ingresos para los años de cobertura que comienzan en 2021 y 2022. La mayoría de las personas en todos los niveles de ingresos del hogar verán primas más bajas como resultado de recibir más créditos fiscales para reducir los precios de los planes.

La línea de fondo

Es probable que cualquier ley tan extensa como la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio de 906 páginas tenga disposiciones dignas de un debate legítimo. Sin embargo, su impacto en las primas de atención médica se vuelve más claro a medida que se dispone de más datos. Si bien los resultados varían de un estado a otro, las cifras generales parecen sugerir que los aumentos de las primas posteriores a la ACA han sido bastante modestos en comparación con los anteriores a la implementación de la ACA.

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