Morosidad versus incumplimiento: ¿Cuál es la diferencia?

Morosidad versus incumplimiento: una descripción general

La morosidad y el incumplimiento son términos de préstamos que representan diferentes grados del mismo problema: falta de pagos. Un préstamo entra en mora cuando se atrasa en los pagos (incluso por un día) o se pierde un pago o pagos regulares a plazos.

Un préstamo entra en incumplimiento, que es la eventual consecuencia de la morosidad prolongada en los pagos, cuando el prestatario no cumple con las obligaciones del préstamo en curso o no paga el préstamo de acuerdo con los términos establecidos en el acuerdo de pagaré (como hacer insuficiente pagos). El incumplimiento del préstamo es mucho más serio, ya que cambia la naturaleza de su relación de préstamo con el prestamista y también con otros posibles prestamistas.

Conclusiones clave

  • La morosidad y el incumplimiento son ambas referencias a pagos faltantes; sin embargo, las implicaciones y consecuencias de cada término son diferentes.
  • La morosidad en los pagos se usa comúnmente para describir una situación en la que un prestatario no cumple con un solo pago adeudado por un determinado tipo de financiamiento, como un préstamo para estudiantes.
  • Se dice que un préstamo entra en mora cuando un prestatario no cumple con los pagos del préstamo acordados o de alguna otra manera no cumple con los términos del préstamo.
  • El incumplimiento de pago de sus préstamos no solo afecta su situación financiera inmediata, sino que también puede tener una influencia negativa en sus proyectos financieros futuros.
  • Su puntaje de crédito se ve afectado cuando está en mora con sus préstamos y, por supuesto, si entra en mora.

Delincuencia

La morosidad en los pagos se usa comúnmente para describir una situación en la que un prestatario no cumple con la fecha de vencimiento de un pago único programado para una forma de financiamiento, como préstamos estudiantiles, hipotecas, saldos de tarjetas de crédito o préstamos para automóviles, así como préstamos personales no garantizados. Hay consecuencias para la morosidad, según el tipo de préstamo, la duración y la causa de la morosidad.

Por ejemplo, suponga que un graduado universitario reciente no realiza un pago de sus préstamos estudiantiles por dos días. Su préstamo permanece en estado moroso hasta que paguen, aplacen o renuncien a su préstamo.

Defecto

Por otro lado, un préstamo entra en incumplimiento cuando un prestatario no paga su préstamo según lo programado en los términos de su pagaré. Por lo general, esto implica la falta de varios pagos durante un período. Hay un lapso de tiempo que los prestamistas y el gobierno federal permiten antes de que un préstamo esté oficialmente en estado de incumplimiento. Por ejemplo, la mayoría de los préstamos federales no se consideran en mora hasta después de que el prestatario no haya realizado ningún pago del préstamo durante 270 días, según el Código de Regulaciones Federales.

La morosidad afectará el puntaje crediticio del prestatario, pero la morosidad tiene un impacto negativo mucho más pronunciado en él, así como en el informe crediticio del consumidor de la persona, lo que hará que sea difícil pedir dinero prestado en el futuro.

Consecuencias de la morosidad y el incumplimiento

En la mayoría de los casos, la morosidad se puede remediar simplemente pagando el monto atrasado, más cualquier tarifa o cargo que resulte de la morosidad. Los pagos normales pueden comenzar inmediatamente después. Por el contrario, el estado de incumplimiento generalmente activa el resto del saldo de su préstamo adeudado en su totalidad, finalizando los pagos a plazos típicos descritos en el contrato de préstamo original. Rescatar y reanudar el contrato de préstamo suele ser difícil.

La morosidad afecta negativamente el puntaje crediticio del prestatario, pero el incumplimiento se refleja extremadamente negativamente en él y en su informe crediticio del consumidor, lo que dificulta el préstamo de dinero en el futuro. Pueden tener problemas para obtener una hipoteca, comprar un seguro de vivienda y obtener la aprobación para alquilar un apartamento. Por estas razones, siempre es mejor tomar medidas para remediar una cuenta morosa antes de llegar al estado predeterminado.

Préstamos Estudiantiles y Morosidad vs. Incumplimiento

La distinción entre incumplimiento y morosidad no es diferente para los préstamos estudiantiles que para cualquier otro tipo de contrato de crédito. Aún así, las opciones correctivas y las consecuencias de la falta de pagos de préstamos estudiantiles pueden ser únicas. Las políticas y prácticas específicas para la morosidad y el incumplimiento dependen del tipo de préstamo estudiantil que tenga (certificado versus no certificado, privado versus público, subsidiado versus no subsidiado, etc.).

Casi todos los estudiantes deudores tienen algún tipo de préstamo federal. Cuando no paga un préstamo federal para estudiantes, el gobierno deja de ofrecer asistencia y comienza tácticas agresivas de cobro. La morosidad de los préstamos estudiantiles puede desencadenar llamadas de cobro y ofertas de asistencia de pago de su prestamista. Las respuestas al incumplimiento de pago de préstamos estudiantiles pueden incluir la retención de reembolsos de impuestos, el embargo de su salario y la pérdida de elegibilidad para ayuda financiera adicional.

Hay dos opciones principales disponibles para los estudiantes deudores para ayudar a evitar la morosidad y el incumplimiento: indulgencia y aplazamiento. Ambas opciones permiten que los pagos se retrasen por un período. Aún así, el aplazamiento siempre es preferible porque, según el tipo de préstamo, el gobierno federal podría pagar los intereses de sus préstamos federales para estudiantes hasta el final del período de aplazamiento. La indulgencia continúa acreditando intereses en su cuenta, aunque no tiene que realizar ningún pago hasta que finalice la indulgencia.

Solo solicite indulgencia si no califica para un aplazamiento.

Preguntas frecuentes sobre morosidad

¿Cuánto tiempo permanecen las morosidades en un informe de crédito?

Desafortunadamente, si no paga sus cuentas a tiempo, su crédito se verá afectado. La información negativa, como los pagos atrasados, puede permanecer en su informe crediticio durante siete años.

¿Cómo puedo saber si tengo morosidad en mi informe de crédito?

La mejor manera de averiguarlo es revisar su informe crediticio al menos una vez al año, si no con más frecuencia. Cualquier pago atrasado u otra información negativa estará disponible para usted cuando revise su historial de crédito a través de su informe. Se le permite legalmente una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses de las tres compañías de informes de crédito más grandes: Equifax, TransUnion y Experian. También puede comprar su informe de crédito en cualquier momento.

¿Cómo elimino las morosidades de mi informe de crédito?

Las morosidades desaparecerán de su informe de crédito después de siete años de la fecha de morosidad original. Si encuentra información errónea en su informe de crédito, puede comunicarse con el prestamista para disputar el reclamo o negociar para eliminar el reclamo de su informe de crédito.

¿Cuánto tiempo tarda en aumentar un puntaje de crédito después de pagar las morosidades?

Como se mencionó, los pagos atrasados ​​​​pueden permanecer en su historial crediticio, lo que afectará su puntaje crediticio hasta por siete años. Sin embargo, si puede contrarrestar los impactos de los cargos por pagos atrasados ​​mejorando su crédito de otras maneras, como mantener baja la utilización de su crédito, pagar las tarjetas a tiempo y usar su crédito de manera inteligente, lo que a su vez puede aumentar su puntaje de crédito, incluso con las delincuencias. Además, cuántos días de mora (30, 60 o 90) es parte de la ecuación cuando se trata de puntajes de crédito.

¿Cuál es la tasa de interés del IRS sobre morosidad?

Cuando se atrasa en el pago de sus impuestos, recibirá multas del Servicio de Impuestos Internos (IRS). A partir de junio de 2021, según el sitio web del IRS, «la multa por pago atrasado es del 0,5 % del impuesto adeudado después de la fecha de vencimiento, por cada mes o parte de un mes que el impuesto quede sin pagar, hasta el 25 %».

La línea de fondo

La morosidad y el incumplimiento reflejan un problema con la deuda debido a la falta de pagos o al pago tardío. Caer en mora en los pagos de los préstamos puede conducir a la falta de pago de sus préstamos, ya sean alquileres, hipotecas, préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito. Sin embargo, mientras que la morosidad le costará tarifas altas y tasas de interés crecientes, además dañará su crédito en general.

Cuando no paga un préstamo, alterará su relación con su prestamista y puede hacer que sea extremadamente difícil pedir dinero prestado en el futuro. Suponga que se atrasa en los pagos y se vuelve moroso en sus préstamos. En ese caso, es crucial comunicarse con sus prestamistas para encontrar una solución antes de que termine incumpliendo con sus préstamos y tenga un impacto negativo en su crédito y futuras oportunidades de pedir dinero prestado.

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