¿Mi puntaje de crédito es útil fuera de los EE. UU.?

Si viaja internacionalmente, es probable que encuentre que la versión estadounidense del puntaje de crédito es un concepto financiero que es extraño para quienes viven fuera de los Estados Unidos. Los puntajes de crédito, tal como los entendemos en los Estados Unidos, son una medida de la solvencia.

Si bien es posible que otros países no utilicen el puntaje crediticio tal como lo entendemos como una medida de solvencia, cuentan con sistemas similares para evaluar el riesgo de incumplimiento de un consumidor. De hecho, el buró de crédito Equifax opera o tiene inversiones en 24 países de América del Norte, América Central y del Sur, Europa y la región de Asia Pacífico.

Dicho esto, ¿importará su puntaje de crédito en el extranjero? La respuesta corta es no.

Conclusiones clave

  • Un puntaje de crédito acumulado en los Estados Unidos no tiene relación con el extranjero; no le hará daño ni le ayudará en las transacciones financieras en el extranjero.
  • La tecnología aún no existe para la posibilidad de puntajes de crédito internacionales; además, las leyes prohíben compartir información crediticia en el extranjero.
  • Los concesionarios de automóviles, los proveedores de tarjetas de crédito y otros prestamistas tienen sus propios medios para evaluar su valía como acreedor potencial, a menudo específicos del país o la región; por lo general, se requiere verificación de ingresos y deudas pendientes.
  • Sin embargo, puede ser un desafío para algunos expatriados establecer solvencia crediticia en suelo extranjero; Las técnicas tradicionales de creación de crédito, como sacar una tarjeta de crédito de la tienda o una tarjeta de débito prepaga, pueden ayudar.
  • Si regresar a los EE. UU. en algún momento es una posibilidad, asegúrese de mantener activas las tarjetas de crédito basadas en los EE. UU. y los pagos actualizados; todas las demás primas o pagos también deben mantenerse actualizados.

En el aire

Es cierto que muchos países, incluidos Canadá y el Reino Unido, tienen sistemas de calificación crediticia que no son del todo diferentes al sistema estadounidense. Sin embargo, no solo no hay comunicación entre los sistemas, espere ser sorprendido por las diferencias clave en los componentes necesarios para establecer crédito en otros países. Por ejemplo, en el Reino Unido, los prestamistas consideran el comportamiento electoral como una señal positiva. Esto significa que, a menos que se convierta en ciudadano del Reino Unido y se inscriba en las encuestas electorales, tendrá que buscar otras formas de establecer su crédito en el Reino Unido.

No es que a las instituciones de crédito extranjeras no les importe el historial crediticio que haya establecido en su país de origen. Más bien, hay una falta de sistemas para investigar a fondo el historial crediticio de un cliente potencial en los EE. UU. Incluso un país como Alemania, que tiene un sistema bancario y crediticio altamente sofisticado, no tiene esta capacidad, y por una buena razón.

Si bien la tecnología puede haber creado una barrera inicial para el tipo de sistema global de calificación crediticia que ahora podría ser técnicamente factible, las leyes a nivel nacional e internacional prohíben compartir historiales crediticios con prestamistas extranjeros. La razón es la protección del consumidor: la tendencia creciente del robo de identidad, que se aprovecha de los datos del cliente, hace que dicha legislación sea esencial.

Que esperar

Si los prestamistas extranjeros no tendrán acceso a su puntaje de crédito estadounidense, ¿qué puede esperar si desea, por ejemplo, abrir una tarjeta de crédito con un banco local o comprar un automóvil? Los bancos extranjeros y las instituciones de crédito pueden, de hecho, preguntar sobre las deudas pendientes en su país de origen. Si bien es posible que tales consultas no se sigan con una verificación, no hace falta decir que es fundamental ser sincero cuando se trata de instituciones financieras extranjeras. Espere proporcionar verificación de ingresos de su empleador actual, que debería ser bastante fácil de obtener en su nuevo lugar de trabajo.

Crédito regular

Si constantemente no ha realizado los pagos de la tarjeta de crédito o ha dejado de pagar un préstamo de automóvil, tal vez la promesa de comenzar desde cero (al menos en términos de crédito) se suma al atractivo de una aventura en el extranjero. Este nuevo comienzo se aplica también a aquellos que se declararon en bancarrota: las solicitudes anuales de bancarrota en el año calendario 2020 totalizaron 544,463, en comparación con 774,940 casos en 2019, según las estadísticas publicadas por la Oficina Administrativa de los Tribunales de EE. UU. Si bien esa es una disminución del 29,7%, todavía no es un número pequeño.

Si bien una reubicación en el extranjero podría ofrecer un nuevo comienzo para aquellos cuyo puntaje de crédito en los Estados Unidos les impide obtener las mejores tasas de interés en compras importantes como automóviles o casas, no es una solución general (especialmente si planea repatriarse a los Estados Unidos). Estados Unidos en el futuro).

La bancarrota, al igual que sus otras obligaciones de deuda, no desaparecerá de su historial crediticio en los EE. UU., pero tendrá mucho menos poder (si lo tiene) en el extranjero.

Excelente credito

Aunque la expatriación puede hacer que su calificación crediticia estelar sea menos importante, no significa que no pueda ser útil. Si bien su historial crediticio no se transferirá automáticamente a instituciones de crédito extranjeras, hay varias formas de capitalizar su sólido historial financiero cuando se trata de un banco extranjero. Una medida simple sería imprimir su informe de crédito, junto con cualquier documentación que lo acompañe, para llevarlo a las citas con los prestamistas. ¿Otra estrategia? Antes de dar el paso, pídale a su banco que le proporcione una copia impresa y firme una carta en papel oficial que detalle su historial crediticio.

¿Cuál es el futuro de las finanzas personales para los expatriados estadounidenses? Los cambios recientes en las leyes bancarias y fiscales de EE. UU. apuntan en la dirección de una mayor, no menor, cooperación entre los bancos estadounidenses y extranjeros. Pero muchos estadounidenses que aceptan trabajos en suelo extranjero descubren que es todo lo contrario: obtener préstamos para casas o automóviles en países donde no tienen un historial crediticio previo es un desafío.

Creación de crédito en el extranjero

¿Qué haces mientras tanto? Primero, no renuncie a sus tarjetas de crédito estadounidenses. Si es posible, mantenga activa su cuenta de ahorros, corriente y tarjeta de crédito. Dos advertencias: asegúrese de seguir los requisitos de uso mínimo en la cuenta para que no se cierre simplemente por inactividad, y use una tarjeta sin cargos por transacciones en el extranjero. Incluso si vive en el extranjero, lo que compre con su tarjeta de EE. UU. contará como una transacción extranjera y se agregará al costo de cada compra.

Si no puede obtener una tarjeta de crédito estándar en su nuevo país, es posible que deba comenzar intentando abrir una tarjeta de crédito de la tienda (a pesar de las altas tasas de interés que cobran). Realice compras regulares y pague las facturas puntualmente para comenzar a construir un historial de crédito local. Mientras tanto, intente abrir una cuenta en un banco local y acostúmbrese a pagar en efectivo muchas compras.

Esté preparado porque si regresa a los Estados Unidos, su puntaje de crédito lo estará esperando allí; vivir en el extranjero no niega la calificación crediticia de los Estados Unidos.

Regresando a casa

En 1940, cuando el novelista estadounidense Thomas Wolfe popularizó el adagio «No puedes volver a casa», presumiblemente no se refería a los puntajes de crédito. (Para ser justos, eso fue 49 años antes de la aparición de los puntajes FICO). Según la duración de su estadía en el extranjero, su crédito, ya sea bueno, malo o feo, lo estará esperando a su regreso.

Si planea permanecer en el extranjero durante al menos siete años, encontrará que cualquier morosidad o marcas negativas en su informe de crédito habrán desaparecido dentro de ese tiempo. Si permanecen, debe comunicarse con la oficina de crédito para solicitar la eliminación de las deudas vencidas de su informe. Afortunadamente, un puntaje de crédito bajo o por debajo del promedio se puede reparar en unos pocos años con un esfuerzo constante, aunque los reveses financieros importantes, como tener una casa en ejecución hipotecaria o deudas impagas en cobros, pueden tardar entre siete y diez años en resolverse.

Si originalmente partió hacia costas extranjeras con un crédito excelente, es posible que le preocupe que su buen historial crediticio «desaparezca» después de varios años en el extranjero. Si bien puede ser un desafío restablecer un crédito sólido después de una década o más sin actividad financiera en los EE. UU., existen varias formas de eludir un problema importante.

Primero, no hay necesidad de cerrar todas sus cuentas de EE. UU. antes de irse: si es posible, mantenga cuentas activas de ahorros o cuentas corrientes y de tarjetas de crédito y haga suficientes transacciones para mantenerlas abiertas hasta que regrese. Lo mismo se aplica a las cuentas en su país adoptivo: hasta que restablezca el crédito en los Estados Unidos, mantenga abiertas sus cuentas y tarjetas de crédito en el extranjero, a menos que simplemente no sea factible hacerlo. Solo asegúrese de cumplir con las nuevas regulaciones de FBAR que exigen que todos los estadounidenses con participaciones financieras en el extranjero las informen al gobierno de EE. UU.

Finalmente, es posible que desee verificar si alguna de sus cuentas de tarjeta de crédito existentes ha establecido una relación de tarjeta global en el área que desea reubicar. Por ejemplo, si ya tiene una cuenta American Express abierta en los Estados Unidos, el estado de titular de su tarjeta puede ayudarlo a establecer crédito local en su nuevo país mientras mantiene su buen historial crediticio en los EE. UU.

Si bien no existe una solución rápida para reparar el mal crédito, ya sea solo o compartido, mudarse al extranjero puede ofrecer una forma de rehacer su historial crediticio con un mejor resultado.

La línea de fondo

Si la idea de abandonar su admirable puntaje de crédito ¨de vuelta a casa’ le molesta, no se preocupe: estará allí cuando regrese, siempre que regrese dentro de unos años y/o esté atento a mantener sus cuentas activas. Y si ha tenido problemas con su crédito, mudarse al extranjero podría representar un nuevo comienzo desde una perspectiva financiera y cultural.

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