Mi empleador no ofrece un 401(k). ¿Debería importarme?

Muchos estadounidenses no tienen acceso a los planes 401(k), muchos de los cuales son trabajadores autónomos o jóvenes. Mientras tanto, otros trabajan para empresas más pequeñas sin paquetes de beneficios establecidos. Si su empresa no ofrece un 401(k), todavía tiene opciones, como abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) en otra institución financiera.

Conclusiones clave

  • Si su empresa no ofrece un 401(k), aún puede ahorrar para el futuro.
  • Las cuentas de jubilación individuales (tradicionales y Roth IRA) le permiten ahorrar hasta $6,000 al año para fines de jubilación.
  • Sus opciones pueden incluir alentar a los jefes de la empresa a adoptar un plan de jubilación.

El papel de un 401(k)

Al igual que muchos planes de jubilación de contribución definida, el plan 401(k) toma su nombre de una disposición del Código de Rentas Internas (IRC). La sección 401(k) del IRC se promulgó en 1978 para otorgar una exención fiscal a los trabajadores civiles que difirieron los ingresos para la jubilación.

El gobierno nunca imaginó que la sección 401(k) transformaría la forma en que los empleadores y los empleados manejaban las inversiones para la jubilación. Esas innovaciones llegaron dos años después, cuando el consultor Ted Benna creó el primer plan 401(k) real con Johnson Companies.

El plan de Benna ha sido copiado y modificado desde entonces. Al 30 de junio de 2021 (los datos más recientes disponibles), los planes 401(k) tenían $7,3 billones en activos que representaban casi el 20 % de los $37,2 billones en activos de jubilación estadounidenses de cualquier tipo.

Hoy en día, los empleados pueden optar por diferir los ingresos a través de deducciones automáticas de los cheques de pago en los planes 401(k) patrocinados por el empleador. El dinero diferido no se grava y puede destinarse a cualquier inversión que figure en el plan, la mayoría de las cuales son fondos mutuos.

Los fondos diferidos se deben dejar en planes de contribución definida hasta que el empleado cumpla 59 años y medio, a menos que se apliquen disposiciones especiales; de lo contrario, los fondos están sujetos a sanciones por retiro anticipado.

La realidad

A pesar de las innumerables restricciones, y del hecho de que la mayoría de los planes 401(k) ofrecen opciones de inversión algo limitadas, muchos trabajadores dependen en gran medida de sus inversiones 401(k) para la jubilación. La mayoría de los trabajadores privados estadounidenses simplemente esperan que sus empleadores les ofrezcan planes, y muchas guías de planificación para la jubilación parecen dar por sentado que los planes 401(k) desempeñarán un papel destacado para los trabajadores.

La realidad es bastante diferente: solo el 60% de los trabajadores estadounidenses tienen acceso a planes de contribución definida patrocinados por el empleador, según un estudio de marzo de 2019 de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS), y solo el 43% eran participantes activos.

Esos números son en realidad un poco engañosos; las tasas de acceso suben al 73% y las tasas de participación saltan al 57% para los trabajadores a tiempo completo. Las cifras son aún más altas cuando se excluye el trabajo sindicalizado, donde los trabajadores tienen otros beneficios negociados colectivamente disponibles. Aun así, muchos estadounidenses no tienen acceso a un plan 401(k) y necesitan encontrar otras formas de ahorrar para la jubilación.

Por qué su empleador no ofrece un 401(k)

La razón más común por la que un empleador no ofrece un 401(k) es que la mayoría de sus trabajos son de nivel inicial o de tiempo parcial. El trabajador promedio en estos puestos es muy joven o vive de cheque en cheque, por lo que ahorrar para la jubilación es difícil; la mayoría elegiría obtener más dinero por adelantado en lugar de un plan de jubilación de todos modos.

Hay otras razones por las que su empleador podría no ofrecer un plan. Es posible que un empleador no tenga la experiencia o el tiempo para crear un plan diseñado individualmente o tener una institución financiera o fiduciaria a la que acudir. En estos casos, muchos empleadores toman la decisión de no ofrecer beneficios en lugar de gastar tiempo y dinero en buscar un buen patrocinador.

Informe de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.

En un artículo de 2018 titulado «Los beneficios de trabajar para una pequeña empresa», la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS, por sus siglas en inglés) informó que los planes de contribución definida, como los planes de estilo 401(k), estaban disponibles para el 47 % de los trabajadores en pequeñas empresas. mientras que el acceso a los planes de beneficios definidos, como los planes de pensión, fue menor en un 7%. (El BLS define a las pequeñas empresas como aquellas con menos de 50 trabajadores). Si bien las pequeñas empresas ofrecen una amplia variedad de beneficios, las opciones de planes de jubilación generalmente no son una de ellas.

Algunas empresas solían ofrecer planes 401(k) pero decidieron abandonarlos. Esto a veces sucede porque una empresa está perdiendo dinero y se esfuerza por reducir los gastos. Otras veces, es porque llegó una nueva gerencia y está buscando una opción diferente, o porque los trabajadores no están participando en el plan y ya no es sensato mantenerlo abierto.

Tenga en cuenta que para 2021, el límite de contribución 401(k) es de $19 500 (aumentando a $20 500 en 2022), con una contribución de recuperación de $6500 para los mayores de 50 años.

Alternativas a un 401(k)

El reemplazo más obvio para un 401(k) es una cuenta de jubilación individual (IRA). Dado que una IRA no está vinculada a un empleador y puede ser abierta por casi cualquier persona, probablemente sea una buena idea para todos los trabajadores, con o sin acceso a un plan de empleador, contribuir a una IRA (o, si es posible, una cuenta Roth). IRA).

Sin embargo, existen limitaciones para una IRA. Es muy poco probable que un trabajador pueda reemplazar completamente un 401(k) con solo una IRA. Lo más llamativo es el límite de contribución de la IRA, que es relativamente insignificante $ 6,000 por año en comparación con el límite 401 (k) de $ 19,500 en 2021 (y $ 20,500 en 2021).

Algunos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes para sus planes 401(k), que es esencialmente dinero de jubilación gratuito para el trabajador. Ninguna cuenta IRA puede incluir este tipo de contribución paralela ya que la cuenta IRA no está vinculada a ningún empleador. Dado este tipo de limitaciones, los trabajadores deben complementar sus cuentas IRA con otras estrategias de jubilación.

Dependiendo de su empleador, es posible tener otros tipos de planes de jubilación. Estos incluyen SEP IRA, planes SIMPLE u opciones sobre acciones.

Los certificados de depósito (CD) alguna vez fueron un vehículo de ahorro muy atractivo, pero años de tasas de interés bajas los han paralizado efectivamente como una opción seria. Existen otras alternativas más riesgosas o más costosas para los ingresos de jubilación con impuestos diferidos, como las anualidades o las pólizas de seguro de vida permanente.

Siempre es mejor encontrar vehículos de ahorro libres de impuestos o con impuestos diferidos. Una vez que se han agotado estas opciones, los trabajadores también pueden recurrir a inversiones tradicionales: fondos mutuos, acciones, bonos o propiedades de alquiler.

El valor de un 401(k)

Un 401(k) bien administrado puede ser una gran ayuda para los ahorros para la jubilación, pero los trabajadores pueden encontrar muchas otras formas de ahorrar dinero. Es demasiado simplista (y no es cierto) decir que cualquier compañía que ofrezca un 401(k) es buena y que todas las compañías que no lo tienen son baratas. Muchas empresas ofrecen malos planes 401(k), al igual que muchas empresas ofrecen otros beneficios útiles. Es mejor que evalúe el paquete de compensación total y se pregunte: «¿Qué me da mi empleador para compensar por no tener un 401 (k)?»

Imagine que su empleador no ofrece un 401(k), pero una empresa competidora sí lo hace. ¿Deberías considerar cambiar de empresa? Su empleador podría ofrecer salarios iniciales más altos en lugar de beneficios de jubilación, o tal vez su empresa tenga opciones sobre acciones, una pensión u otra forma de compensación alternativa.

Opciones de trabajo por cuenta propia

Si trabaja por cuenta propia, no tiene un empleador que le ofrezca un 401(k). Por lo tanto, todavía tienes alternativas. Incluso si no trabaja por cuenta propia, puede abrir una cuenta IRA tradicional o Roth. No obstante, las personas que trabajan por cuenta propia tienen tres opciones clave: solo 401 (k), SEP IRA y SIMPLE IRA.

Solo 401 (k)


Un 401(k) individual es similar a un 401(k) patrocinado por un empleador. Sin embargo, usted, como trabajador por cuenta propia, actúa como empleador y como empleado. Los planes 401(k) individuales ofrecen un mayor control en comparación con los planes 401(k) patrocinados por el empleador, y usted puede contribuir a un 401(k) individual tradicional o Roth. También puede cotizar como empleado y como empleador.

SEP IRA

Una pensión simplificada para empleados (SEP) permite que las personas aporten ganancias antes de impuestos. Solo un empleado puede contribuir a una SEP IRA, no el empleador. La elegibilidad incluye tener al menos 21 años, haber trabajado para la compañía tres de los últimos cinco años y ganar $600 o más por año. Con una IRA SEP, debe aportar el mismo porcentaje de ingresos para otros empleados (si los tiene).

IRA SIMPLE


Las cuentas IRA SIMPLE están disponibles para pequeñas empresas, aquellas con menos de 100 empleados. Son menos costosos que un 401(k) para operar, pero funcionan de la misma manera. Los empleados pueden contribuir con dólares antes de impuestos, mientras que los empleadores pueden igualar las contribuciones.

¿Es obligatorio un 401(k) para los empleadores?

La mayoría de los empleadores no están obligados a ofrecer un 401(k). Sin embargo, algunos estados han aprobado leyes que exigen que los empleadores ofrezcan planes de jubilación.

¿Qué hago con mi 401(k) cuando mi empleador no ofrece uno?

Incluso si su empleador no ofrece un plan 401(k), aún puede ahorrar para la jubilación. Las opciones incluyen animar a su empresa a establecer un plan de jubilación o abrir una cuenta de jubilación individual (IRA).

¿Puedo obtener un 401(k) por mi cuenta?

Las personas no pueden abrir un 401(k) a menos que su empleador ofrezca uno. Sin embargo, si trabaja por cuenta propia o es propietario de un negocio, puede abrir otros planes, como un plan de jubilación 401(k) individual, IRA SIMPLE o pensión de empleado simplificada (SEP).

La línea de fondo

El valor final de un 401(k) está determinado por dos cosas: qué tan bien se administra el 401(k) y si hay otros beneficios más útiles. Si cuenta con cada cheque de pago solo para cubrir sus gastos de manutención, entonces es probable que el 401(k) no sea un gran problema todavía. Si, en cambio, está obteniendo excelentes beneficios de salud o dentales, probablemente prefiera tomar esos beneficios y manejar la inversión para la jubilación por su cuenta. Siempre piense en términos de qué más está obteniendo y cuáles son sus alternativas.

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